Alternativas al préstamo de bancos tradicionales

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Durante los últimos 15 años, los propietarios de pequeñas empresas han recurrido cada vez más a prestamistas no bancarios para cubrir sus necesidades de capital de trabajo, arrendamiento de equipos y préstamos inmobiliarios. Según una asociación comercial de la industria, los prestamistas no bancarios originaron más de $ 800 mil millones en préstamos durante el 2006. Al considerar sus necesidades de préstamo, no pase por alto estas excelentes fuentes de capital.

Hace treinta años, cuando una pequeña empresa necesitaba pedir dinero prestado, un propietario simplemente acudía a su banco de la comunidad local y pedía un préstamo. A menudo, el préstamo se realizó en un apretón de manos y el prestatario lo devolvió en una suma global o mediante pagos a plazo. La regla de los 78 se utilizó para calcular el interés en una base de 360 ​​días. El proceso creó un préstamo de "talla única".

El mundo de hoy es bastante diferente., ya que los grandes bancos se han consolidado y muchos bancos comunitarios han desaparecido. La calificación crediticia de FICO y el modelo de préstamo han reemplazado principalmente al oficial de préstamos basado en relaciones. ¡Pero hay buenas noticias! Tanto los bancos como los prestamistas no bancarios tienen una cantidad casi infinita de herramientas de financiamiento disponibles. En el mercado financiero actual, los prestamistas no bancarios superan en número a los bancos tradicionales y, a menudo, pueden proporcionar términos y flexibilidad que los bancos tradicionales regulados por el gobierno federal y estatal no pueden.

Los prestamistas no bancarios a menudo pueden ser tan competitivos como los bancos en el precio, y por lo general tienen productos financieros altamente especializados que se ajustan precisamente a las necesidades específicas de un prestatario. Los ejemplos incluyen compañías de arrendamiento de equipos, compañías de factoring, prestamistas no bancarios de la SBA y compañías de inversión que prestan dinero a pequeñas empresas además de su principal misión de vender y administrar inversiones. En muchos estados, incluso las cooperativas de ahorro y crédito sin fines de lucro que tradicionalmente solo servían a los miembros consumidores ahora tienen permitido hacer préstamos comerciales.

¿Por qué buscar un prestamista no bancario en lugar de un banco? Los bancos siempre tendrán su lugar en el mercado de financiamiento de negocios, pero dado que están regulados por los gobiernos estatal o federal, a menudo no pueden prestar dinero a un negocio que no ha sido rentable, puede que no tengan una cobertura de garantía adecuada o porque el negocio está creciendo demasiado rápido para hacer un pago de préstamo tradicional. Los prestamistas no bancarios no están regulados, por lo que tienen cierta flexibilidad que los bancos no tienen. Por ejemplo, un banco puede sopesar la rentabilidad histórica de una compañía igual al valor de la garantía del préstamo y la capacidad de la compañía para pagar, mientras que un prestamista no bancario puede pasar por alto un mal año o dos y confiar en las proyecciones de flujo de efectivo y el Valor de la garantía, mientras se pasa por alto la rentabilidad histórica.

Beneficia a los propietarios de pequeñas empresas a ser educados sobre qué activo están tratando de financiar y la mejor manera de hacerlo. En general, el crecimiento de los activos a corto plazo como las cuentas por cobrar (A / R) debe financiarse con un préstamo a corto plazo. Esto mantiene los costos de endeudamiento como

lo más bajo posible y mitiga el riesgo para el negocio y el propietario que probablemente haya garantizado personalmente el préstamo. Las cuentas por cobrar de financiamiento a menudo pueden ser realizadas por un prestamista A / R, y financiando la combinación de inventario y A / R por un prestamista basado en activos. Hay prestamistas no bancarios que se especializan en financiar órdenes de compra. También está disponible el financiamiento de importación y exportación, al igual que las cartas de crédito irrevocables internacionales. Cuando se financian activos a largo plazo como bienes raíces, hay muchas opciones disponibles con respecto a la tasa, los plazos y la duración del préstamo.


La mayoría de los prestamistas no bancarios son reputados
; pero recuerde que debido a que no están regulados, hay algunos que no tienen escrúpulos. Lea atentamente los acuerdos antes de pedir prestado a un prestamista no bancario y averigüe antes de que se haga el préstamo qué garantía se utilizará para garantizar el préstamo.

Sam Thacker es un socio en Austin Texas. Soluciones de Finanzas Empresariales.

Puede contactar a Sam directamente en: [email protected]

O síguelo en Twitter: SMBfinance

EXTRA: Si tiene preguntas para Sam sobre la financiación comercial, el mercado crediticio y problemas similares, por favor enviar un correo electrónico. Sus preguntas serán grabadas y Sam responderá a las mejores en su. Pregunte al experto show de podcast

Hace treinta años, cuando una pequeña empresa necesitaba pedir dinero prestado, un propietario simplemente acudía a su banco de la comunidad local y pedía un préstamo. A menudo, el préstamo se realizó en un apretón de manos y el prestatario lo devolvió en una suma global o mediante pagos a plazo. La regla de los 78 se utilizó para calcular el interés en una base de 360 ​​días. El proceso creó un préstamo de "talla única".

El mundo de hoy es bastante diferente., ya que los grandes bancos se han consolidado y muchos bancos comunitarios han desaparecido. La calificación crediticia de FICO y el modelo de préstamo han reemplazado principalmente al oficial de préstamos basado en relaciones. ¡Pero hay buenas noticias! Tanto los bancos como los prestamistas no bancarios tienen una cantidad casi infinita de herramientas de financiamiento disponibles. En el mercado financiero actual, los prestamistas no bancarios superan en número a los bancos tradicionales y, a menudo, pueden proporcionar términos y flexibilidad que los bancos tradicionales regulados por el gobierno federal y estatal no pueden.


Los prestamistas no bancarios a menudo pueden ser tan competitivos como los bancos en el precio, y por lo general tienen productos financieros altamente especializados que se ajustan precisamente a las necesidades específicas de un prestatario. Los ejemplos incluyen compañías de arrendamiento de equipos, compañías de factoring, prestamistas no bancarios de la SBA y compañías de inversiones que prestan dinero a pequeñas empresas además de su principal misión de vender y administrar inversiones. En muchos estados, incluso las cooperativas de ahorro y crédito sin fines de lucro que tradicionalmente solo servían a los miembros consumidores ahora tienen permitido hacer préstamos comerciales.


¿Por qué buscar un prestamista no bancario en lugar de un banco? Los bancos siempre tendrán su lugar en el mercado de financiamiento de negocios, pero dado que están regulados por los gobiernos estatal o federal, a menudo no pueden prestar dinero a un negocio que no ha sido rentable, puede que no tengan una cobertura de garantía adecuada o porque el negocio está creciendo demasiado rápido para hacer un pago de préstamo tradicional. Los prestamistas no bancarios no están regulados, por lo que tienen cierta flexibilidad que los bancos no tienen. Por ejemplo, un banco puede sopesar la rentabilidad histórica de una compañía igual al valor de la garantía del préstamo y la capacidad de la compañía para pagar, mientras que un prestamista no bancario puede pasar por alto un mal año o dos y confiar en las proyecciones de flujo de efectivo y el Valor de la garantía, mientras se pasa por alto la rentabilidad histórica.


Beneficia a los propietarios de pequeñas empresas a ser educados sobre qué activo están tratando de financiar y la mejor manera de hacerlo. En general, el crecimiento de los activos a corto plazo como las cuentas por cobrar (A / R) debe financiarse con un préstamo a corto plazo. Esto mantiene los costos de endeudamiento como

lo más bajo posible y mitiga el riesgo para el negocio y el propietario que probablemente haya garantizado personalmente el préstamo. Las cuentas por cobrar de financiamiento a menudo pueden ser realizadas por un prestamista A / R, y financiando la combinación de inventario y A / R por un prestamista basado en activos. Hay prestamistas no bancarios que se especializan en financiar órdenes de compra. También está disponible el financiamiento de importación y exportación, al igual que las cartas de crédito irrevocables internacionales. Cuando se financian activos a largo plazo como bienes raíces, hay muchas opciones disponibles con respecto a la tasa, los plazos y la duración del préstamo.


La mayoría de los prestamistas no bancarios son reputados
; pero recuerde que debido a que no están regulados, hay algunos que no tienen escrúpulos. Lea atentamente los acuerdos antes de pedir prestado a un prestamista no bancario y averigüe antes de que se haga el préstamo qué garantía se utilizará para garantizar el préstamo.


Vídeo: Financiación tradicional vs financiación alternativa


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