Business Insurance 101: ¿Qué tipos de cobertura necesita?

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Examine estos tipos de seguros básicos para determinar qué debe hacer para proteger el negocio que ha construido.

Muchos dueños de negocios tratan de patinar sin seguro. Pero esto expone a su negocio a un grave riesgo. Sin cobertura de seguro, un solo accidente o demanda podría agotar rápidamente sus recursos y llevarlo a la quiebra.

¿Qué tipo de seguro necesita para asegurarse de que su negocio sea financieramente seguro? Aquí hay una cartilla:

  • Responsabilidad general: Este seguro lo protege si alguien resulta lesionado en su lugar de trabajo. También cubre cualquier lesión que pueda ser causada por un producto o servicio que usted vende. Asegúrese de verificar la cobertura con cuidado porque a menudo hay muchas exclusiones a la cobertura de responsabilidad general. Es por eso que muchas empresas también tienen responsabilidad general.
  • Responsabilidad del paraguas: Como usted podría sospechar de su nombre, la cobertura general está destinada a llenar los vacíos dejados por todas sus otras formas de seguro. Si su negocio es complejo o lo expone a muchos riesgos, por ejemplo, si fabrica un producto que podría herir a las personas o dañar su propiedad, la cobertura general le garantiza que no tendrá que pagar una factura grande.
  • Víctima de propiedad: Probablemente no piense en ir sin el seguro del propietario. Si su empresa es propietaria de una propiedad, también necesita un seguro para la estructura. El tipo de seguro de propiedad más deseable es la cobertura de "todos los riesgos", que pretende cubrir todo tipo de problemas en lugar de las pólizas de "riesgo nombrado", que cubren solo algunos problemas específicos. Asegúrese de obtener suficiente cobertura para reconstruir completamente su estructura a los costos actuales. Es posible que pueda comprar una póliza con un guardia de inflación, que ajusta automáticamente la cantidad de pago al alza a medida que aumenta la inflación.
  • Interrupción del negocio: ¿Podría un apagón, un terremoto o una tormenta paralizar su negocio durante semanas o incluso meses? Piense en los negocios de Nueva Orleans después del huracán Katrina, y luego considere obtener un seguro de interrupción del negocio. Su seguro de propiedad / accidentes cubrirá los daños a su edificio, pero no lo compensará por las ventas perdidas mientras se reconstruye su tienda.
  • Compensación a los trabajadores: Si su empresa tiene empleados, debe llevar un seguro de compensación para trabajadores, que cubre las facturas médicas y la pérdida de sueldo para los empleados que se lesionan en el trabajo. La compensación de los trabajadores también incluye la cobertura de responsabilidad del empleador, que compensa a las familias de los empleados con discapacidades permanentes o muertos en su lugar de trabajo. Una tercera porción opcional del seguro de compensación para trabajadores cubre la responsabilidad de las prácticas de empleo. Esto protege su negocio de reclamos relacionados con problemas de personal, como discriminación o acoso sexual. Los estados varían en la forma en que administran los programas de compensación para trabajadores. Puede haber un grupo de riesgo privado o estatal al que se puede unir para reducir los costos de su seguro, o es posible que deba buscar un seguro de compensación para trabajadores privados. Consulte con el comisionado de seguros de su estado o con el departamento de seguros para conocer las reglas de su estado.
  • Los seguros de invalidez: Si bien sus trabajadores están cubiertos por programas federales de discapacidad, necesita un seguro privado de discapacidad para compensar a los propietarios y gerentes clave si se lesionan y no pueden trabajar. Este seguro garantiza a las partes aseguradas un ingreso, aunque por lo general no el 100 por ciento de sus salarios, mientras están discapacitados. Puede adquirir un seguro de incapacidad a corto plazo, que protege hasta por un año, o un seguro de invalidez a largo plazo, que se extiende indefinidamente. Asegúrese de verificar el período de espera que requiere una política antes de que se activen los beneficios, ya que varía.
  • Seguro de vida: Si su empresa dejara de funcionar sin usted para guiarlo, el seguro de vida puede reemplazar esa pérdida de ingresos y asegurarse de que los miembros de la familia estén seguros financieramente. Es posible que deba tener un seguro de vida para obtener un préstamo bancario para su negocio, pero en cualquier caso es una buena idea. El tipo más común de seguro de vida es el seguro a término, que solo dura un número determinado de años, generalmente hasta la edad de jubilación. El seguro a término es más barato que el seguro permanente o de "vida entera". Cuando las empresas tienen varios propietarios, a menudo una póliza de seguro de vida es sacada por la empresa en cada uno de los copropietarios. Tras la muerte de un propietario, este pago del seguro se utiliza para comprar la participación de ese socio en el negocio, de modo que los socios restantes puedan continuar manejando el negocio sin la interferencia de la familia del socio fallecido.

Reportero de negocios Carol Tice Contribuye a varias publicaciones de negocios nacionales y regionales.


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