Elegir tasas y puntos en un préstamo hipotecario

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Pagar puntos para reducir su tasa de interés puede ahorrarle una gran cantidad de dinero, pero solo si sabe cuándo debe y no debe pagarlos. ¿son tus circunstancias correctas?

Entre las muchas decisiones que tendrá que tomar al elegir un préstamo hipotecario es si pagar o no puntos. Si bien una calificación crediticia muy alta puede darle la opción de una tasa baja sin puntos, algunos prestatarios elegirán pagar puntos para reducir sus tasas de interés.

Por ejemplo, supongamos que estaba comprando una hipoteca de $ 180,000. Es posible que le ofrezcan una hipoteca a 30 años con interés fijo a una tasa de interés del 6 por ciento sin puntos, o 5,65 por ciento con dos puntos. Un punto es el 1 por ciento del monto del préstamo; en este ejemplo, cada punto sería $ 1,800. Por lo tanto, pagaría $ 3,600 adicionales por la tasa de interés más baja. ¿Debe usted pagar puntos en préstamos hipotecarios?

Como suele ser el caso cuando se compra una hipoteca, parte de la decisión se reducirá a su panorama financiero actual. Si tiene el dinero al momento del cierre, después de pagar los costos de cierre y el pago inicial, es muy probable que desee pagar los puntos.

El otro factor clave en su decisión será cuánto tiempo planea quedarse en la casa. A menos que planee quedarse por más de cinco años, no se beneficiará de pagar puntos, ya que no estará allí el tiempo suficiente para cubrir el pago adicional. Incluso si planea quedarse de cinco a siete años, es posible que no salga adelante. Tendrá que sentarse con una calculadora y determinar si se beneficiará al pagar los puntos de su préstamo.

Pero a largo plazo, los puntos pueden ahorrarle cantidades sustanciales de dinero. Si planea quedarse en su hogar durante 20 a 30 años, debe considerar seriamente pagar puntos, pero solo si tiene el dinero disponible cuando cierra.

Volviendo al ejemplo anterior, supongamos que está comprando una casa de $ 200,000 y pagando un 10 por ciento, o $ 20,000. Los costos de cierre generalmente se ejecutan alrededor del 3 por ciento, o $ 6,000 en este caso. ¿Qué son los costos de cierre de préstamos hipotecarios? Subir con otro 2 por ciento, o $ 3,600 puede o no ser una opción. El total de $ 29,600 puede ser mucho para pagar al mismo tiempo. Y no olvide dar cuenta de otros costos asociados con una casa nueva, como mudarse y muebles.

Hay algunos asesores financieros que le dirán que saltarse puntos y pagar la tasa de interés ligeramente más alta es la mejor opción. Su argumento es que al colocar el dinero en una inversión de mayor rendimiento, puede utilizar su dinero para ganar dinero. Si bien esta idea es potencialmente muy sólida, estas inversiones a corto plazo y alto rendimiento son inherentemente riesgosas. Tendrá que decidir si se siente cómodo con este nivel de riesgo.

En última instancia, los factores clave en su decisión serán cuánto tiempo piensa ocupar la casa y si puede o no puede pagar la disposición de efectivo adicional en el momento del cierre.

Entre las muchas decisiones que tendrá que tomar al elegir un préstamo hipotecario es si pagar o no puntos. Si bien una calificación crediticia muy alta puede darle la opción de una tasa baja sin puntos, algunos prestatarios elegirán pagar puntos para reducir sus tasas de interés.

Por ejemplo, supongamos que estaba comprando una hipoteca de $ 180,000. Es posible que le ofrezcan una hipoteca a 30 años con interés fijo a una tasa de interés del 6 por ciento sin puntos, o 5,65 por ciento con dos puntos. Un punto es el 1 por ciento del monto del préstamo; en este ejemplo, cada punto sería $ 1,800. Por lo tanto, pagaría $ 3,600 adicionales por la tasa de interés más baja. ¿Debe usted pagar puntos en préstamos hipotecarios?

Como suele ser el caso cuando se compra una hipoteca, parte de la decisión se reducirá a su panorama financiero actual. Si tiene el dinero al momento del cierre, después de pagar los costos de cierre y el pago inicial, es muy probable que desee pagar los puntos.

El otro factor clave en su decisión será cuánto tiempo planea quedarse en la casa. A menos que planee quedarse por más de cinco años, no se beneficiará de pagar puntos, ya que no estará allí el tiempo suficiente para cubrir el pago adicional. Incluso si planea quedarse de cinco a siete años, es posible que no salga adelante. Tendrá que sentarse con una calculadora y determinar si se beneficiará al pagar los puntos de su préstamo.

Pero a largo plazo, los puntos pueden ahorrarle cantidades sustanciales de dinero. Si planea quedarse en su hogar durante 20 a 30 años, debe considerar seriamente pagar puntos, pero solo si tiene el dinero disponible cuando cierra.

Volviendo al ejemplo anterior, supongamos que está comprando una casa de $ 200,000 y pagando un 10 por ciento, o $ 20,000. Los costos de cierre generalmente se ejecutan alrededor del 3 por ciento, o $ 6,000 en este caso. ¿Qué son los costos de cierre de préstamos hipotecarios? Subir con otro 2 por ciento, o $ 3,600 puede o no ser una opción. El total de $ 29,600 puede ser mucho para pagar al mismo tiempo. Y no olvide dar cuenta de otros costos asociados con una casa nueva, como mudarse y muebles.

Hay algunos asesores financieros que le dirán que saltarse puntos y pagar la tasa de interés ligeramente más alta es la mejor opción. Su argumento es que al colocar el dinero en una inversión de mayor rendimiento, puede utilizar su dinero para ganar dinero. Si bien esta idea es potencialmente muy sólida, estas inversiones a corto plazo y alto rendimiento son inherentemente riesgosas. Tendrá que decidir si se siente cómodo con este nivel de riesgo.

En última instancia, los factores clave en su decisión serán cuánto tiempo piensa ocupar la casa y si puede o no puede pagar la disposición de efectivo adicional en el momento del cierre.

Entre las muchas decisiones que tendrá que tomar al elegir un préstamo hipotecario es si pagar o no puntos. Si bien una calificación crediticia muy alta puede darle la opción de una tasa baja sin puntos, algunos prestatarios elegirán pagar puntos para reducir sus tasas de interés.

Por ejemplo, supongamos que estaba comprando una hipoteca de $ 180,000. Es posible que le ofrezcan una hipoteca a 30 años con interés fijo a una tasa de interés del 6 por ciento sin puntos, o 5,65 por ciento con dos puntos. Un punto es el 1 por ciento del monto del préstamo; en este ejemplo, cada punto sería $ 1,800. Por lo tanto, pagaría $ 3,600 adicionales por la tasa de interés más baja. ¿Debe usted pagar puntos en préstamos hipotecarios?

Como suele ser el caso cuando se compra una hipoteca, parte de la decisión se reducirá a su panorama financiero actual. Si tiene el dinero al momento del cierre, después de pagar los costos de cierre y el pago inicial, es muy probable que desee pagar los puntos.

El otro factor clave en su decisión será cuánto tiempo planea quedarse en la casa. A menos que planee quedarse por más de cinco años, no se beneficiará de pagar puntos, ya que no estará allí el tiempo suficiente para cubrir el pago adicional. Incluso si planea quedarse de cinco a siete años, es posible que no salga adelante. Tendrá que sentarse con una calculadora y determinar si se beneficiará al pagar los puntos de su préstamo.

Pero a largo plazo, los puntos pueden ahorrarle cantidades sustanciales de dinero. Si planea quedarse en su hogar durante 20 a 30 años, debe considerar seriamente pagar puntos, pero solo si tiene el dinero disponible cuando cierra.

Volviendo al ejemplo anterior, supongamos que está comprando una casa de $ 200,000 y pagando un 10 por ciento, o $ 20,000. Los costos de cierre generalmente se ejecutan alrededor del 3 por ciento, o $ 6,000 en este caso. ¿Qué son los costos de cierre de préstamos hipotecarios? Subir con otro 2 por ciento, o $ 3,600 puede o no ser una opción. El total de $ 29,600 puede ser mucho para pagar al mismo tiempo. Y no olvide dar cuenta de otros costos asociados con una casa nueva, como mudarse y muebles.

Hay algunos asesores financieros que le dirán que saltarse puntos y pagar la tasa de interés ligeramente más alta es la mejor opción. Su argumento es que al colocar el dinero en una inversión de mayor rendimiento, puede utilizar su dinero para ganar dinero. Si bien esta idea es potencialmente muy sólida, estas inversiones a corto plazo y alto rendimiento son inherentemente riesgosas. Tendrá que decidir si se siente cómodo con este nivel de riesgo.

En última instancia, los factores clave en su decisión serán cuánto tiempo piensa ocupar la casa y si puede o no puede pagar la disposición de efectivo adicional en el momento del cierre.


Vídeo: Préstamo Hipotecario | Qué tener en cuenta para tomar una hipoteca


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