Tasas de referencia de dinero comercial

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Los propietarios de pequeñas empresas a menudo piden prestado dinero en términos de tasa flotante. El índice de referencia de tasa flotante más común utilizado por los bancos en los ee. Uu. Es wall street prime, sin embargo, cada vez más prestamistas están optando por utilizar la tasa de oferta interbancaria de londres (libor). Esta publicación analiza las diversas tasas de referencia monetaria utilizadas por los bancos.

En mi publicación ¿Qué sucede si la Reserva Federal reduce los fondos federales a 0 por ciento? Discutí brevemente tres tasas de referencia de dinero. Escribí que la Junta de la Reserva Federal podría reducir la tasa de los fondos federales al 0% en el próximo mes o dos, y mencioné cómo las tasas de interés para préstamos comerciales históricamente han estado vinculadas a la tasa preferencial del Wall Street Journal. Introduje una tasa de referencia que muchos pequeños empresarios podrían no entender, la tasa interbancaria ofrecida de Londres (LIBOR).

Hoy quiero proporcionar una introducción a estas tres tasas y por qué el propietario de un negocio promedio debe tener un conocimiento práctico de ellas. Esta discusión es particularmente relevante a la luz de un cambio realizado ayer por la Administración de Pequeños Negocios (SBA). Históricamente, la SBA permitió a los prestamistas establecer tasas de interés fijas o variables en sus préstamos estrella 7 (a) y 504, o permitieron a los bancos usar la tasa preferencial de Wall Street como tasa de referencia más un número máximo de porcentajes por encima de la referencia, dependiendo de Sobre la percepción de riesgo del banco. Las reglas de la SBA cambiaron ayer para permitir que los bancos, a su discreción, usen la tasa LIBOR como su punto de referencia.

Desde mayo de 2007, los senadores John Kerry y Chuck Schumer han estado presionando para que se promulguen leyes que hagan que los préstamos de la SBA tengan un precio más razonable y sean más atractivos para los bancos. Aunque ningún proyecto de ley ha pasado al Congreso que contenga iniciativas para ayudar a los prestatarios de pequeñas empresas, la SBA pudo hacer el cambio de la tasa de referencia a instancias de ambas cámaras del Congreso.

Antes de discutir qué significarán estos cambios de la SBA para los prestatarios, quiero analizar en detalle los tres puntos de referencia.

Fondos de la Fed - Los fondos federales son la tasa que el Tesoro de los Estados Unidos cobra a los bancos miembros que toman préstamos del Banco de la Reserva Federal. Actualmente es de 1.5% y puede reducirse a 0% si los federales no comienzan a ver que los bancos prestan dinero. En un mundo ideal, reducir esta tasa debería alentar a los bancos a prestar dinero. Durante la actual crisis económica, muy pocos bancos han aumentado sus préstamos porque esta tasa de referencia ha bajado.

Wall Street Journal Prime Rate - Esta es una tasa publicada por el Wall Street Journal. A menudo se llama tasa preferencial. Es la tasa que los bancos más grandes de los EE. UU. Han cargado históricamente a sus mejores clientes. Sin embargo, hace varios años, cuando el dinero fluía libremente de los bancos, los prestatarios a menudo podían pedir prestado un porcentaje de la tasa preferencial. Este punto de referencia se ha utilizado durante muchos años en los EE. UU. Pero no se utiliza fuera de los Estados Unidos. La tasa actual del Wall Street Journal Prime es del 4.0%.

Londres Tasa de oferta interbancaria (LIBOR) - Esta es una tasa internacional bien reconocida utilizada por los precios de préstamos muy grandes, generalmente en euros. Durante los últimos 10 años más o menos, el sistema financiero de los Estados Unidos ha estado utilizando el punto de referencia LIBOR con mayor frecuencia en las transacciones. La tasa LIBOR se fija oficialmente a diario y hay diferentes tasas según el plazo. El índice de referencia LIBOR más utilizado en las transacciones a corto plazo de EE. UU. Es la tasa de 30 días de LIBOR. La tasa actual de 30 días es 1.48%.

¿Eso significa que los bancos que usan la tasa LIBOR para los préstamos de tasa variable cobrarán menos? No, solo significa que agregarán una prima más alta por encima de su tasa de referencia. Algunos prestamistas tendrán disposiciones que permiten que la tasa se base en la más alta de las dos tasas.

Entonces, ¿por qué la SBA va a permitir que los bancos usen una referencia monetaria principalmente europea ahora? Resulta que muchos bancos venden a la SBA partes garantizadas de préstamos que se originan en el mercado secundario. Al permitir que los bancos utilicen LIBOR para establecer la tasa de sus préstamos a tasa variable, la cantidad de compradores potenciales de grupos de préstamos de la SBA aumenta, lo que hace que sea más atractivo para los bancos utilizar el programa de la SBA.


En mi publicación ¿Qué sucede si la Reserva Federal reduce los fondos federales a 0 por ciento? Discutí brevemente tres tasas de referencia de dinero. Escribí que la Junta de la Reserva Federal podría reducir la tasa de los fondos federales al 0% en el próximo mes o dos, y mencioné cómo las tasas de interés para préstamos comerciales históricamente han estado vinculadas a la tasa preferencial del Wall Street Journal. Introduje una tasa de referencia que muchos pequeños empresarios podrían no entender, la tasa interbancaria ofrecida de Londres (LIBOR).

Hoy quiero proporcionar una introducción a estas tres tasas y por qué el propietario de un negocio promedio debe tener un conocimiento práctico de ellas. Esta discusión es particularmente relevante a la luz de un cambio realizado ayer por la Administración de Pequeños Negocios (SBA). Históricamente, la SBA permitió a los prestamistas establecer tasas de interés fijas o variables en sus préstamos estrella 7 (a) y 504, o permitieron a los bancos usar la tasa preferencial de Wall Street como tasa de referencia más un número máximo de porcentajes por encima de la referencia, dependiendo de Sobre la percepción de riesgo del banco. Las reglas de la SBA cambiaron ayer para permitir que los bancos, a su discreción, usen la tasa LIBOR como su punto de referencia.

Desde mayo de 2007, los senadores John Kerry y Chuck Schumer han estado presionando para que se promulguen leyes que hagan que los préstamos de la SBA tengan un precio más razonable y sean más atractivos para los bancos. Aunque ningún proyecto de ley ha pasado al Congreso que contenga iniciativas para ayudar a los prestatarios de pequeñas empresas, la SBA pudo hacer el cambio de la tasa de referencia a instancias de ambas cámaras del Congreso.

Antes de discutir qué significarán estos cambios de la SBA para los prestatarios, quiero analizar en detalle los tres puntos de referencia.

Fondos de la Fed - Los fondos federales son la tasa que el Tesoro de los Estados Unidos cobra a los bancos miembros que toman préstamos del Banco de la Reserva Federal. Actualmente es de 1.5% y puede reducirse a 0% si los federales no comienzan a ver que los bancos prestan dinero. En un mundo ideal, reducir esta tasa debería alentar a los bancos a prestar dinero. Durante la actual crisis económica, muy pocos bancos han aumentado sus préstamos porque esta tasa de referencia ha bajado.

Wall Street Journal Prime Rate - Esta es una tasa publicada por el Wall Street Journal. A menudo se llama tasa preferencial. Es la tasa que el mayor NOSOTROS. Los bancos han cargado históricamente a sus mejores clientes. Sin embargo, hace varios años, cuando el dinero fluía libremente de los bancos, los prestatarios a menudo podían pedir prestado un porcentaje de la tasa preferencial. Este punto de referencia se ha utilizado durante muchos años en el NOSOTROS. pero no se usa fuera de la Estados Unidos . La tasa actual del Wall Street Journal Prime es del 4.0%.

Londres Tasa de oferta interbancaria (LIBOR) - Esta es una tasa internacional bien reconocida utilizada por los precios de préstamos muy grandes, generalmente en euros. Durante los últimos 10 años más o menos, el NOSOTROS. El sistema financiero ha estado utilizando el índice de referencia LIBOR más a menudo en las transacciones. La tasa LIBOR se fija oficialmente a diario y hay diferentes tasas según el plazo. El punto de referencia LIBOR más utilizado utilizado en NOSOTROS. Transacciones a corto plazo es la tasa LIBOR a 30 días. La tasa actual de 30 días es 1.48%.

¿Eso significa que los bancos que usan la tasa LIBOR para los préstamos de tasa variable cobrarán menos? No, solo significa que agregarán una prima más alta por encima de su tasa de referencia. Algunos prestamistas tendrán disposiciones que permiten que la tasa se base en la más alta de las dos tasas.

Entonces, ¿por qué la SBA va a permitir que los bancos usen una referencia monetaria principalmente europea ahora? Resulta que muchos bancos venden a la SBA partes garantizadas de préstamos que se originan en el mercado secundario. Al permitir que los bancos utilicen LIBOR para establecer la tasa de sus préstamos a tasa variable, la cantidad de compradores potenciales de grupos de préstamos de la SBA aumenta, lo que hace que sea más atractivo para los bancos utilizar el programa de la SBA.



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