Cooperativas de crédito o bancos: ¿qué es mejor para los préstamos a pequeña empresa?

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Las cooperativas de crédito han ayudado a cerrar la brecha crediticia que los bancos tradicionales han creado en los últimos años. Pero los préstamos de la cooperativa de crédito no son una panacea para todos los propietarios de pequeñas empresas.

He escrito en esta columna y en otras partes que las cooperativas de crédito son una buena opción para algunos préstamos comerciales. Pero los prestatarios comerciales inteligentes saben qué limitaciones y tendencias pueden esperar cuando le piden a una cooperativa de crédito el capital comercial.

A las cooperativas de crédito solo se les ha permitido por la ley federal hacer préstamos comerciales desde 1998, cuando el Congreso aprobó la Ley de Acceso a la Membresía de las Cooperativas de Crédito de 1998. Al mismo tiempo, el Congreso estableció varias estipulaciones sobre las cooperativas de crédito que estaban destinadas a mantener el riesgo de préstamos comerciales tan bajo como posible.

La limitación más importante para las cooperativas de ahorro y crédito, que no se aplica a los bancos regulares, es una disposición que limita los préstamos comerciales sobresalientes de una cooperativa de crédito a "el menor de 1,75 veces el valor neto de la cooperativa de crédito o el 12.25% de los activos totales de la cooperativa de crédito". ", Con préstamos de menos de $ 50,000 no sujetos al límite.

Después de que el Congreso aprobó la ley que permite que las cooperativas de crédito otorguen préstamos comerciales, las cooperativas de crédito más grandes, especialmente en áreas urbanas, comenzaron a otorgar préstamos comerciales.

Según las estadísticas compiladas por las organizaciones comerciales de cooperativas de crédito, solo alrededor del 30 por ciento de todas las cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal otorgan préstamos comerciales. Es importante darse cuenta de que, a diferencia de los bancos, que están obligados a mantener un nivel mínimo sustancial de capital, las cooperativas de crédito no están obligadas por estas estrictas reglas de capital inicial. Por lo tanto, muchas de las cooperativas de crédito de la nación son bastante pequeñas y no tienen el deseo o los recursos de capital para hacer préstamos comerciales.

He realizado mi propio análisis de los datos de préstamos disponibles para 2009 y 2010 utilizando las estadísticas de préstamos de la SBA en el distrito de la SBA de San Antonio, Texas. Revela algunas observaciones interesantes sobre un área geográfica que tiene varias cooperativas de ahorro y crédito grandes y financieramente estables que realizan préstamos de la SBA.

Adquirí mis datos a través de la Ley de Libertad de Información. Contiene datos de préstamos para el distrito de San Antonio SBA, que cubre una gran parte del centro y el sur de Texas, incluidos San Antonio y Austin.

La estadística más notable de mi análisis es el tamaño promedio de los préstamos de la SBA emitidos por las cooperativas de crédito. No es sorprendente que el tamaño promedio de los préstamos comerciales de la SBA en las cooperativas de crédito más grandes que otorgan préstamos comerciales fuera de $ 50,000. Esa cantidad corresponde al límite legal que no está sujeto al límite establecido en los préstamos comerciales por parte del Congreso.

En comparación, el banco en esta región que realizó el mayor monto agregado de préstamos en ambos años tenía un tamaño promedio de préstamo de SBA de aproximadamente $ 330,000.

La segunda estadística que se destacó en mi propio análisis de los préstamos comerciales hechos por las cooperativas de crédito de la SBA fue que total La cantidad de préstamos otorgados fue muchas veces mayor que la de cualquier banco en el distrito. Creo que mi distrito de la SBA es representativo de otros distritos de la SBA en el país. Una conversación que tuve hace seis meses con un especialista en entrenamiento de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito me hace creer que este es el caso.

Si usted es propietario de un negocio y puede "arreglárselas" con un préstamo comercial de $ 50,000 o menos, su mejor opción puede ser una cooperativa de crédito, pero asegúrese de que cuando se acerque a uno esté haciendo préstamos comerciales de manera activa. Además, dado que algunas cooperativas de crédito otorgan préstamos por más del promedio de $ 50,000, debe solicitar a cualquier cooperativa de crédito a la que se acerque que revele el tamaño promedio de sus préstamos comerciales.

Una buena pregunta de seguimiento podría ser: "¿Cuál es el nivel de comodidad no expresado del tamaño del préstamo en su cooperativa de crédito?" Cada prestamista tiene una cantidad de "préstamo cómodo" no publicada. Un buen oficial de crédito comercial sabrá la respuesta a esta pregunta.

Bancos y cooperativas de crédito: tendencias crediticias

Recientemente, la Oficina de Defensoría de la SBA publicó un estudio sobre este tema titulado “La importancia creciente de las cooperativas de ahorro y crédito en los préstamos a pequeñas empresas”. El informe fue escrito por James A. Wilcox, de la Universidad de California en Berkley. Sus hallazgos mostraron varias tendencias que se ilustran mejor con los siguientes cuadros que se proporcionan a continuación, cortesía del estudio de la SBA.

Estos gráficos muestran el impacto de las cooperativas de crédito en el acceso de las empresas al capital, según los datos de préstamos de la SBA.

Como puede ver en el primer gráfico, las cooperativas de crédito han aumentado el porcentaje del total de préstamos al mismo tiempo que los bancos las han reducido. Es importante tener en cuenta que la cantidad total de préstamos de la cooperativa de crédito es solo un poco mayor que el 15 por ciento de todos los préstamos de la SBA otorgados para 2010. Esta tabla está en miles de millones de dólares (haga clic en las imágenes a continuación para ver las versiones a tamaño completo).

Cooperativas de crédito o bancos: ¿qué es mejor para los préstamos a pequeña empresa?: para

La segunda tabla compara el porcentaje de los activos totales de los bancos y cooperativas de crédito que han otorgado préstamos a la SBA en los últimos 16 años. Claramente, las cooperativas de crédito se han vuelto más amigables para las pequeñas empresas, mientras que los bancos han reducido su cartera de préstamos de la SBA. No quiero descontar el valor de la ayuda de las cooperativas de crédito a las pequeñas empresas, pero una explicación de esta dramática disminución en los préstamos bancarios de la SBA se debe a que muchos bancos abandonan el programa de la SBA.

En 1994 había aproximadamente 10,000 bancos en los Estados Unidos, y muchos de ellos participaron en el Programa de Prestamista Preferido (PLP) de la SBA. No sé el número exacto de bancos de PLP que han dejado de otorgar préstamos de la SBA desde 2007, pero a principios de 2011 había unos 650 prestamistas bancarios de PLP en la nación.

Muchos de los bancos que abandonaron el programa PLP de la SBA no dejaron de otorgar préstamos a pequeñas empresas, pero no se cuentan en el cuadro de porcentaje de activos que se muestra a continuación. Probablemente sea cierto que en los últimos cuatro años, dado que los bancos se han ganado una mala reputación, las cooperativas de ahorro y crédito han establecido relaciones comerciales y, si hacen préstamos, aumentan los activos a un máximo histórico.

Cooperativas de crédito o bancos: ¿qué es mejor para los préstamos a pequeña empresa?: bancos

Es claro que las cooperativas de ahorro y crédito han ayudado a cerrar la brecha de préstamos en el programa de la SBA desde aproximadamente el 2004 hasta el 2010.

También es importante comprender que no todas las cooperativas de crédito están haciendo préstamos para pequeñas empresas, no todos los bancos participan en programas de préstamos de la SBA, y que debe investigar un poco en su área geográfica para encontrar un prestamista que se ajuste a las necesidades de su empresa. personalidad.


Sam Thacker es un socio en Austin Texas. Soluciones de Finanzas Empresariales y Texas PEO Group.

Correo directo: [email protected]

Gorjeo: @SMBFinance

He escrito en esta columna y en otras partes que las cooperativas de crédito son una buena opción para algunos préstamos comerciales. Pero los prestatarios comerciales inteligentes saben qué limitaciones y tendencias pueden esperar cuando le piden a una cooperativa de crédito el capital comercial.

A las cooperativas de crédito solo se les ha permitido por la ley federal hacer préstamos comerciales desde 1998, cuando el Congreso aprobó la Ley de Acceso a la Membresía de las Cooperativas de Crédito de 1998. Al mismo tiempo, el Congreso estableció varias estipulaciones sobre las cooperativas de crédito que estaban destinadas a mantener el riesgo de préstamos comerciales tan bajo como posible.

La limitación más importante para las cooperativas de ahorro y crédito, que no se aplica a los bancos regulares, es una disposición que limita los préstamos comerciales sobresalientes de una cooperativa de crédito a "el menor de 1,75 veces el valor neto de la cooperativa de crédito o el 12.25% de los activos totales de la cooperativa de crédito". ", Con préstamos de menos de $ 50,000 no sujetos al límite.

Después de que el Congreso aprobó la ley que permite que las cooperativas de crédito otorguen préstamos comerciales, las cooperativas de crédito más grandes, especialmente en áreas urbanas, comenzaron a otorgar préstamos comerciales.

Según las estadísticas compiladas por las organizaciones comerciales de cooperativas de crédito, solo alrededor del 30 por ciento de todas las cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno federal otorgan préstamos comerciales. Es importante darse cuenta de que, a diferencia de los bancos, que están obligados a mantener un nivel mínimo sustancial de capital, las cooperativas de crédito no están obligadas por estas estrictas reglas de capital inicial. Por lo tanto, muchas de las cooperativas de crédito de la nación son bastante pequeñas y no tienen el deseo o los recursos de capital para hacer préstamos comerciales.

He realizado mi propio análisis de los datos de préstamos disponibles para 2009 y 2010 utilizando las estadísticas de préstamos de la SBA en el distrito de la SBA de San Antonio, Texas. Revela algunas observaciones interesantes sobre un área geográfica que tiene varias cooperativas de ahorro y crédito grandes y financieramente estables que realizan préstamos de la SBA.

Adquirí mis datos a través de la Ley de Libertad de Información. Contiene datos de préstamos para el distrito de San Antonio SBA, que cubre una gran parte del centro y el sur de Texas, incluidos San Antonio y Austin.

La estadística más notable de mi análisis es el tamaño promedio de los préstamos de la SBA emitidos por las cooperativas de crédito. No es sorprendente que el tamaño promedio de los préstamos comerciales de la SBA en las cooperativas de crédito más grandes que otorgan préstamos comerciales fuera de $ 50,000. Esa cantidad corresponde al límite legal que no está sujeto al límite establecido en los préstamos comerciales por parte del Congreso.

En comparación, el banco en esta región que realizó el mayor monto agregado de préstamos en ambos años tenía un tamaño promedio de préstamo de SBA de aproximadamente $ 330,000.

La segunda estadística que se destacó en mi propio análisis de los préstamos comerciales hechos por las cooperativas de crédito de la SBA fue que total La cantidad de préstamos otorgados fue muchas veces mayor que la de cualquier banco en el distrito. Creo que mi distrito de la SBA es representativo de otros distritos de la SBA en el país. Una conversación que tuve hace seis meses con un especialista en entrenamiento de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito me hace creer que este es el caso.

Si usted es propietario de un negocio y puede "arreglárselas" con un préstamo comercial de $ 50,000 o menos, su mejor opción puede ser una cooperativa de crédito, pero asegúrese de que cuando se acerque a uno esté haciendo préstamos comerciales de manera activa. Además, dado que algunas cooperativas de crédito otorgan préstamos por más del promedio de $ 50,000, debe solicitar a cualquier cooperativa de crédito a la que se acerque que revele el tamaño promedio de sus préstamos comerciales.

Una buena pregunta de seguimiento podría ser: "¿Cuál es el nivel de comodidad no expresado del tamaño del préstamo en su cooperativa de crédito?" Cada prestamista tiene una cantidad de "préstamo cómodo" no publicada. Un buen oficial de crédito comercial sabrá la respuesta a esta pregunta.

Bancos y cooperativas de crédito: tendencias crediticias

Recientemente, la Oficina de Defensoría de la SBA publicó un estudio sobre este tema titulado “La importancia creciente de las cooperativas de ahorro y crédito en los préstamos a pequeñas empresas”. El informe fue escrito por James A. Wilcox, de la Universidad de California en Berkley. Sus hallazgos mostraron varias tendencias que se ilustran mejor con los siguientes cuadros que se proporcionan a continuación, cortesía del estudio de la SBA.

Estos gráficos muestran el impacto de las cooperativas de crédito en el acceso de las empresas al capital, según los datos de préstamos de la SBA.

Como puede ver en el primer gráfico, las cooperativas de crédito han aumentado el porcentaje del total de préstamos al mismo tiempo que los bancos las han reducido. Es importante tener en cuenta que la cantidad total de préstamos de la cooperativa de crédito es solo un poco mayor que el 15 por ciento de todos los préstamos de la SBA otorgados para 2010. Esta tabla está en miles de millones de dólares (haga clic en las imágenes a continuación para ver las versiones a tamaño completo).

Cooperativas de crédito o bancos: ¿qué es mejor para los préstamos a pequeña empresa?: mejor

La segunda tabla compara el porcentaje de los activos totales de los bancos y cooperativas de crédito que han otorgado préstamos a la SBA en los últimos 16 años. Claramente, las cooperativas de crédito se han vuelto más amigables para las pequeñas empresas, mientras que los bancos han reducido su cartera de préstamos de la SBA. No quiero descontar el valor de la ayuda de las cooperativas de crédito a las pequeñas empresas, pero una explicación de esta dramática disminución en los préstamos bancarios de la SBA se debe a que muchos bancos abandonan el programa de la SBA.

En 1994 había aproximadamente 10,000 bancos en los Estados Unidos, y muchos de ellos participaron en el Programa de Prestamista Preferido (PLP) de la SBA. No sé el número exacto de bancos de PLP que han dejado de otorgar préstamos de la SBA desde 2007, pero a principios de 2011 había unos 650 prestamistas bancarios de PLP en la nación.

Muchos de los bancos que abandonaron el programa PLP de la SBA no dejaron de otorgar préstamos a pequeñas empresas, pero no se cuentan en el cuadro de porcentaje de activos que se muestra a continuación. Probablemente sea cierto que en los últimos cuatro años, dado que los bancos se han ganado una mala reputación, las cooperativas de ahorro y crédito han establecido relaciones comerciales y, si hacen préstamos, aumentan los activos a un máximo histórico.

Cooperativas de crédito o bancos: ¿qué es mejor para los préstamos a pequeña empresa?: para

Es claro que las cooperativas de ahorro y crédito han ayudado a cerrar la brecha de préstamos en el programa de la SBA desde aproximadamente el 2004 hasta el 2010.

También es importante comprender que no todas las cooperativas de crédito están haciendo préstamos para pequeñas empresas, no todos los bancos participan en programas de préstamos de la SBA, y que debe investigar un poco en su área geográfica para encontrar un prestamista que se ajuste a las necesidades de su empresa. personalidad.


Sam Thacker es un socio en Austin Texas. Soluciones de Finanzas Empresariales y Texas PEO Group.

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