¿El fin de la reforma de la tarjeta de crédito para pequeñas empresas?

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Un nuevo estudio ofrece pocas esperanzas para la reforma de las tarjetas de crédito de las pequeñas empresas.

TANTO POR por una mano en la reforma de la tarjeta de crédito de la Reserva Federal.

Cuando la Fed inició el año pasado una investigación sobre el uso de tarjetas de crédito para pequeñas empresas, algunos en la comunidad de pequeñas empresas esperaban que el estudio condujera a una legislación que actualice las protecciones para las empresas con 50 o menos empleados. Los defensores querían ganar los mismos tipos de descansos otorgados a los consumidores en virtud de la Ley de Responsabilidad y Divulgación (CARD) de la Responsabilidad de la Tarjeta de Crédito. (Esa ley, que prohíbe a los emisores de tarjetas de crédito prácticas tales como aumentar las tasas de interés en compras pasadas, cambiar las fechas de pago o cobrar tarifas por exceso de límite, no se aplica a las tarjetas de crédito utilizadas principalmente o exclusivamente para fines comerciales). Sin embargo, un nuevo estudio está enviando una oleada de decepción a través del mundo de las pequeñas empresas.

Aunque la Reserva Federal sugiere que las pequeñas empresas probablemente se beneficiarían de las protecciones reforzadas de las tarjetas de crédito, no llega a recomendar acciones. Además, los autores del estudio indican que restringir la capacidad de un emisor para ajustar las tasas de interés podría dar lugar a tasas iniciales más altas y mayores contracciones crediticias para los propietarios de pequeñas empresas. Chi Chi Wu, un abogado del personal del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, dice que las conclusiones de la Fed son solo la excusa estándar para los bancos, que siempre dicen que la regulación del crédito conduce a préstamos restringidos. Gerri Detweiler, una asesora de crédito para pequeñas empresas con el sitio web educativo Credit.com, agrega que el estudio estaba incompleto, ya que no incluía empresas sin empleados.

La preocupación se deriva del hecho de que las tasas para las tarjetas de pequeñas empresas han aumentado desproporcionadamente a raíz de la aprobación de la Ley CARD. Tres meses después de que la ley entró en vigencia, la tasa de interés de las tarjetas de visita en ocho de los principales emisores de tarjetas de crédito aumentó en promedio un 8%, mientras que las tasas para los consumidores ganaron un promedio de solo 1%, según un nuevo estudio de BillShrink Sitio web de comparación de tarjetas. En el futuro, estas alzas en las tasas harán que las pequeñas empresas paguen $ 420 millones adicionales en cargos financieros en 2010, dice BillShrink.

Esos cargos afectarán, y ya han afectado, a propietarios como Casey Cobb, el fundador de Academie Culinary Wines. El año pasado, Cobb obtuvo un puntaje de crédito de 750 cuando dos de sus emisores de tarjetas le informaron que sus tasas de interés pronto subirían del 8,9% al 27,9% y del 14,9% al 27%. Cuando Concord, Calif., Vintner, se movió para pagar esas tarjetas en lugar de pagar las tasas de interés más altas, su puntaje de crédito se vio afectado.

Las tasas más altas tienen una variedad de fuentes, dice Samir Kothari, cofundador de BillShrink. "Estamos viendo un aumento en la cantidad de dinero que las pequeñas empresas están poniendo en las tarjetas, lo que aumenta el potencial de un mayor riesgo desde el punto de vista del emisor de la tarjeta", dice. Es probable que las compañías de tarjetas de crédito, que esperan perder miles de millones de dólares en ingresos como resultado de la nueva ley, estén buscando que los titulares de tarjetas de pequeñas empresas se recuperen, dice.

Sin embargo, algunos emisores están tomando medidas independientes para mejorar las condiciones de crédito de las pequeñas empresas. En febrero, por ejemplo, Capital One Financial (COF) dijo que pasaría a los términos de los titulares de tarjetas de pequeñas empresas, como proporcionar una asignación justa de los pagos (donde los pagos van primero a los saldos de las tasas de interés más altas); 45 días de anticipación de cambios en los términos; y un límite de tarifa del 25% de la línea de crédito de un tarjetahabiente.

Mientras tanto, los grupos de la industria bancaria están expresando su apoyo al estudio de la Fed, diciendo que las tarjetas de pequeñas empresas deben ser tratadas de manera diferente a las tarjetas de los consumidores. "Las tarjetas de pequeñas empresas presentan un mayor riesgo de suscripción y un mayor costo tanto para mantener la cuenta como para supervisar su desempeño", señala Ken Clayton, vicepresidente senior de política de tarjetas de la American Bankers Association, en un comunicado sobre el informe de la Fed.

—Escriba a Diana Ransom en [email protected]

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