La reforma del sistema de salud ofrece nuevos desafíos y oportunidades para las pequeñas empresas

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Desde la aprobación del año pasado de la ley de protección al paciente y cuidado de salud asequible (ppaca), las pequeñas empresas han estado explorando sus opciones para ofrecer cobertura de seguro de salud a los empleados.

El seguro de salud no formaba parte del paquete de beneficios para empleados cuando se lanzó FeeFighters.com, un sitio web de comparación de compras para el procesamiento de tarjetas de crédito con sede en Chicago. Todo cambió en marzo pasado después de que el Presidente Obama firmara la Ley de Protección al Paciente y Atención Asequible..

Poco después de la aprobación de la ley, FeeFighters.com compró un plan médico de Blue Cross & Blue Shield y comenzó a brindar cobertura de salud a sus seis empleados. "Estábamos pensando en ofrecer un seguro de salud, pero PPACA ofreció el impulso para ofrecerlo a nuestros empleados", dijo Sean Harper, cofundador y CEO de la compañía.

La pequeña empresa se incorpora a la ley

Al final resultó que, FeeFighters.com no estaba solo en su decisión: varias aseguradoras de la nación han confirmado que más pequeñas empresas están ofreciendo atención médica a los empleados desde la aprobación de la PPACA. Blue Cross Blue Shield de Kansas City, por ejemplo, dijo que desde abril de 2010, las ventas en el mercado de grupos pequeños aumentaron en un 58 por ciento, según Ron Rowe, director senior de ventas para grupos pequeños y directo de la compañía.

Un año después de que la PPACA se convirtiera en ley, el debate sobre su impacto, y pide su derogación, continúa en todo el país. Sin embargo, a pesar de la controversia, muchas pequeñas empresas y algunas aseguradoras dicen que ahora ven la ley como una oportunidad más que como un obstáculo. Mientras que los críticos argumentan que el PPACA empeora aún más un proceso complejo y costoso, los proponentes apuntan a disposiciones que apuntan a aliviar algunos de los costos de aplastamiento de los pequeños empleadores, que pagan en promedio 18 por ciento más que las grandes corporaciones por la misma política.

Una disposición de este tipo, un crédito fiscal que puede ahorrar a empresas calificadas con menos de 25 empleados hasta un 35 por ciento en costos de seguro de salud, llamó la atención de las aseguradoras, que están utilizando el incentivo para comercializar productos específicos para pequeñas empresas. Las calculadoras en línea de Blue Cross Blue Shield de Kansas City y Aetna, por ejemplo, permiten a los visitantes determinar sus ahorros potenciales con solo unos pocos clics.

FeeFighters.com había esperado aprovechar el incentivo fiscal, pero tuvo un obstáculo en el proceso de solicitud. "Debido a que pagamos a nuestros empleados más de $ 50,000 en promedio, no pudimos [tomar el crédito fiscal]", dijo Harper. Decepcionado pero no disuadido, aún planea calificar mediante la contratación de algunos empleados con salarios más bajos en los próximos años.

ACI Specialty Benefits, que emplea a 43 personas, es otra pequeña empresa que no califica para el crédito fiscal. Pero hay otra medida de la reforma. La Dra. Ann Clark, fundadora y CEO de la compañía de beneficios de especialidades en San Diego, espera aprovechar: $ 200 millones en subsidios de bienestar para empresas con menos de 100 empleados que brindan programas de bienestar en el lugar de trabajo.

“Ya que estamos en el negocio de mejorar la salud y el bienestar de los empleados, y ya tenemos una sala de yoga y pilates en el lugar, esperamos obtener una subvención de bienestar a través del PPACA para ayudar a ACI a llevar el bienestar en el lugar de trabajo al siguiente nivel, "Dijo el Dr. Clark.

Otra disposición de PPACA permitirá a las pequeñas empresas comprar seguros de salud a través de intercambios estatales a partir de 2014. La idea es que al unirse para comprar seguros, las pequeñas empresas que utilizan los intercambios tendrán acceso a más opciones a precios más asequibles.

Queda por verse si el sistema de intercambio, que se encuentra a varios años, tendrá el impacto deseado en el costo y la disponibilidad del seguro de salud. Mientras tanto, muchas pequeñas empresas deben tomar decisiones difíciles sobre la atención médica de los empleados.

"Desde la aprobación de PPACA, muchos empleadores han dudado en implementar un nuevo plan de seguro de salud", dijo Pete Villemain, propietario de Employee Benefit Services, un agente de seguros con sede en San Antonio y administrador externo de planes de seguros. "Hay tanta incertidumbre sobre lo que depara el futuro que están esperando que el polvo se asiente antes de aventurarse en ese compromiso". Es fácil dar beneficios, pero es muy difícil quitarlos ”.

DIY Health Care una opción atractiva

Todd Miller, propietario de Classic Metal Roofing Systems en Piqua, Ohio, enfrentó este dilema después de que su compañía de seguros mencionara un aumento de 43 por ciento en 2011, que bajó a 25 por ciento después de que Miller les dijo que estaba comprando otras opciones.

"El año pasado, tuvimos un par de reclamaciones importantes", explicó Miller. "Tuvimos un miembro del equipo que luchaba contra el cáncer y otro miembro del equipo cuya familia tuvo un bebé prematuro". Pero ofrecer "un plan rico" a sus 55 empleados es una prioridad para Miller, quien finalmente abandonó su plan tradicional y optó por un plan más económico. Programa autofinanciado con cobertura equivalente.

"Bajo el nuevo plan, somos responsables de los reclamos de personas de hasta $ 25,000 por año, y luego el seguro comienza a funcionar", dijo Miller. "Aunque en la superficie este programa parece un poco atemorizante, creemos que es el camino correcto". Confía en que los empleados se cuidarán mejor, cuestionarán sus facturas y buscarán opciones de tratamiento de menor costo ahora que saben su empleador es directamente responsable de sus costos de atención médica.

De hecho, las pequeñas empresas que enfrentan primas insuperables están recurriendo cada vez más a alternativas como los planes autofinanciados. "He visto una gran movida por parte de los empleadores a los seguros propios de sus actuales arreglos asegurados", dijo Joseph Berardo, presidente y CEO de MagnaCare, una compañía de administración de planes de salud en la ciudad de Nueva York. Mientras que las compañías que buscan ahorrar dinero pueden considerar mudarse a una organización de proveedores exclusivos o una organización de mantenimiento de la salud, Berardo señaló que los planes de auto-aseguramiento de "nivelación de fondos", que incluyen pagos mensuales preestablecidos y protección de pérdida contra pérdidas por reclamaciones elevadas, son buenas opciones para Empresas con más de 25 empleados. Cigna ofrece un producto de financiamiento de nivel que apunta a ayudar a los clientes a administrar parte del riesgo generalmente asociado con los planes autofinanciados.

Para Frank Riordan, vicepresidente y copropietario de Becker Trucking en Seattle, ahorrar dinero en el seguro de salud significaba tomar una ruta diferente: hogares médicos de atención primaria directa. Esta clase relativamente nueva de proveedor de atención médica, autorizada a través del PPACA, permite a los pacientes recibir una variedad de servicios de atención primaria por una tarifa mensual fija, generalmente menos de $ 100 por mes. El modelo de hogar médico está diseñado para ahorrar dinero al eliminar los gastos generales relacionados con el seguro del proceso de atención médica.

"Nuestros costos estaban aumentando a una tasa insostenible", dijo Riordan. El año pasado, la compañía cambió a un plan médico con deducible alto además de Qliance, un hogar médico de atención primaria directa, local, sin seguro, que ofrece exámenes ilimitados, exámenes y otros servicios a sus miembros. La medida ahorró a Riordan el 28 por ciento de los costos de atención médica en 2010: ahora paga $ 245.90 por empleado por la prima médica, más $ 54 por Qliance.

"Nuestros empleados utilizaron Qliance más de 200 veces [en 2010]", dijo Riordan. “Ninguna de estas visitas afectó a nuestra póliza de seguro, y esto ayudó a mantener nuestros costos bajos durante nuestra renovación de 2011. Además, nuestro tiempo de enfermedad disminuyó en un 24 por ciento ". El sitio web de Direct Primary Care Coalition proporciona una lista de prácticas directas de atención primaria en todos los Estados Unidos.

Precaución de los expertos

Claramente, navegar por el panorama de los seguros de salud seguirá siendo un proceso complejo y desafiante. Sin embargo, independientemente de que las disposiciones del PPACA se apliquen o no a su pequeña empresa, los expertos están de acuerdo en que los dueños de negocios deben seguir algunas pautas clave para controlar los costos de atención de la salud de sus empleados.

"Establezca un porcentaje de contribución con el que se sentirá cómodo [con] en los próximos años, [teniendo en cuenta] un aumento previsto de la tasa en promedio del 15 al 20 por ciento cada año", dijo Susan Combs, experta en beneficios para empleados y presidente de Combs & Company LLC, una firma de corretaje de seguros en la ciudad de Nueva York. “Considere ofrecer una opción baja y alta, y establezca el porcentaje de contribución en el plan bajo. Eche un vistazo a los médicos de todos: lo último que desea hacer es establecer un plan que sea menos costoso y luego escuchar todas las quejas de los empleados que tienen que cambiar de médicos ".

Si es la primera vez que ofrece un seguro, "comience de manera muy conservadora", dijo Villemain. Recomendó comenzar con un deducible alto, educar a los empleados sobre cuentas de ahorro de salud y eliminar los copagos. "Con los copagos, el asegurado se aleja demasiado del costo real de la atención médica".

Finalmente, tenga en cuenta que muchas empresas consideran la cobertura de atención médica como algo más que un costo adicional que debe minimizarse o eliminarse. En FeeFighters.com, por ejemplo, el seguro de iluminación verde tenía la ventaja adicional de hacer que la compañía fuera más competitiva al contratar talentos. "Nuestros empleados realmente aprecian que se pague la atención médica", dijo Harper, "y muestra que los valores de la compañía están en el lugar correcto".


Charlotte Jensen es una periodista publicada internacionalmente que se especializa en temas de negocios.

El seguro de salud no formaba parte del paquete de beneficios para empleados cuando se lanzó FeeFighters.com, un sitio web de comparación de compras para el procesamiento de tarjetas de crédito con sede en Chicago. Todo cambió en marzo pasado después de que el Presidente Obama firmara la Ley de Protección al Paciente y Atención Asequible..

Poco después de la aprobación de la ley, FeeFighters.com compró un plan médico de Blue Cross & Blue Shield y comenzó a brindar cobertura de salud a sus seis empleados. "Estábamos pensando en ofrecer un seguro de salud, pero PPACA ofreció el impulso para ofrecerlo a nuestros empleados", dijo Sean Harper, cofundador y CEO de la compañía.

La pequeña empresa se incorpora a la ley

Al final resultó que, FeeFighters.com no estaba solo en su decisión: varias aseguradoras de la nación han confirmado que más pequeñas empresas están ofreciendo atención médica a los empleados desde la aprobación de la PPACA. Blue Cross Blue Shield de Kansas City, por ejemplo, dijo que desde abril de 2010, las ventas en el mercado de grupos pequeños aumentaron en un 58 por ciento, según Ron Rowe, director senior de ventas para grupos pequeños y directo de la compañía.

Un año después de que la PPACA se convirtiera en ley, el debate sobre su impacto, y pide su derogación, continúa en todo el país. Sin embargo, a pesar de la controversia, muchas pequeñas empresas y algunas aseguradoras dicen que ahora ven la ley como una oportunidad más que como un obstáculo. Mientras que los críticos argumentan que el PPACA empeora aún más un proceso complejo y costoso, los proponentes apuntan a disposiciones que apuntan a aliviar algunos de los costos de aplastamiento de los pequeños empleadores, que pagan en promedio 18 por ciento más que las grandes corporaciones por la misma política.

Una disposición de este tipo, un crédito fiscal que puede ahorrar a empresas calificadas con menos de 25 empleados hasta un 35 por ciento en costos de seguro de salud, llamó la atención de las aseguradoras, que están utilizando el incentivo para comercializar productos específicos para pequeñas empresas. Las calculadoras en línea de Blue Cross Blue Shield de Kansas City y Aetna, por ejemplo, permiten a los visitantes determinar sus ahorros potenciales con solo unos pocos clics.

FeeFighters.com había esperado aprovechar el incentivo fiscal, pero tuvo un obstáculo en el proceso de solicitud. "Debido a que pagamos a nuestros empleados más de $ 50,000 en promedio, no pudimos [tomar el crédito fiscal]", dijo Harper. Decepcionado pero no disuadido, aún planea calificar mediante la contratación de algunos empleados con salarios más bajos en los próximos años.

ACI Specialty Benefits, que emplea a 43 personas, es otra pequeña empresa que no califica para el crédito fiscal. Pero hay otra medida de la reforma. La Dra. Ann Clark, fundadora y CEO de la compañía de beneficios de especialidades en San Diego, espera aprovechar: $ 200 millones en subsidios de bienestar para empresas con menos de 100 empleados que brindan programas de bienestar en el lugar de trabajo.

“Ya que estamos en el negocio de mejorar la salud y el bienestar de los empleados, y ya tenemos una sala de yoga y pilates en el lugar, esperamos obtener una subvención de bienestar a través del PPACA para ayudar a ACI a llevar el bienestar en el lugar de trabajo al siguiente nivel, "Dijo el Dr. Clark.

Otra disposición de PPACA permitirá a las pequeñas empresas comprar seguros de salud a través de intercambios estatales a partir de 2014. La idea es que al unirse para comprar seguros, las pequeñas empresas que utilizan los intercambios tendrán acceso a más opciones a precios más asequibles.

Queda por verse si el sistema de intercambio, que se encuentra a varios años, tendrá el impacto deseado en el costo y la disponibilidad del seguro de salud. Mientras tanto, muchas pequeñas empresas deben tomar decisiones difíciles sobre la atención médica de los empleados.

"Desde la aprobación de PPACA, muchos empleadores han dudado en implementar un nuevo plan de seguro de salud", dijo Pete Villemain, propietario de Employee Benefit Services, un agente de seguros con sede en San Antonio y administrador externo de planes de seguros. "Hay tanta incertidumbre sobre lo que depara el futuro que están esperando que el polvo se asiente antes de aventurarse en ese compromiso". Es fácil dar beneficios, pero es muy difícil quitarlos ”.

DIY Health Care una opción atractiva

Todd Miller, propietario de Classic Metal Roofing Systems en Piqua, Ohio, enfrentó este dilema después de que su compañía de seguros mencionara un aumento de 43 por ciento en 2011, que bajó a 25 por ciento después de que Miller les dijo que estaba comprando otras opciones.

"El año pasado, tuvimos un par de reclamaciones importantes", explicó Miller. "Tuvimos un miembro del equipo que luchaba contra el cáncer y otro miembro del equipo cuya familia tuvo un bebé prematuro". Pero ofrecer "un plan rico" a sus 55 empleados es una prioridad para Miller, quien finalmente abandonó su plan tradicional y optó por un plan más económico. Programa autofinanciado con cobertura equivalente.

"Bajo el nuevo plan, somos responsables de los reclamos de personas de hasta $ 25,000 por año, y luego el seguro comienza a funcionar", dijo Miller. "Aunque en la superficie este programa parece un poco atemorizante, creemos que es el camino correcto". Confía en que los empleados se cuidarán mejor, cuestionarán sus facturas y buscarán opciones de tratamiento de menor costo ahora que saben su empleador es directamente responsable de sus costos de atención médica.

De hecho, las pequeñas empresas que enfrentan primas insuperables están recurriendo cada vez más a alternativas como los planes autofinanciados. "He visto una gran movida por parte de los empleadores a los seguros propios de sus actuales arreglos asegurados", dijo Joseph Berardo, presidente y CEO de MagnaCare, una compañía de administración de planes de salud en la ciudad de Nueva York. Mientras que las compañías que buscan ahorrar dinero pueden considerar mudarse a una organización de proveedores exclusivos o una organización de mantenimiento de la salud, Berardo señaló que los planes de auto-aseguramiento de "nivelación de fondos", que incluyen pagos mensuales preestablecidos y protección de pérdida contra pérdidas por reclamaciones elevadas, son buenas opciones para Empresas con más de 25 empleados. Cigna ofrece un producto de financiamiento de nivel que apunta a ayudar a los clientes a administrar parte del riesgo generalmente asociado con los planes autofinanciados.

Para Frank Riordan, vicepresidente y copropietario de Becker Trucking en Seattle, ahorrar dinero en el seguro de salud significaba tomar una ruta diferente: hogares médicos de atención primaria directa. Esta clase relativamente nueva de proveedor de atención médica, autorizada a través del PPACA, permite a los pacientes recibir una variedad de servicios de atención primaria por una tarifa mensual fija, generalmente menos de $ 100 por mes. El modelo de hogar médico está diseñado para ahorrar dinero al eliminar los gastos generales relacionados con el seguro del proceso de atención médica.

"Nuestros costos estaban aumentando a una tasa insostenible", dijo Riordan. El año pasado, la compañía cambió a un plan médico con deducible alto además de Qliance, un hogar médico de atención primaria directa, local, sin seguro, que ofrece exámenes ilimitados, exámenes y otros servicios a sus miembros. La medida ahorró a Riordan el 28 por ciento de los costos de atención médica en 2010: ahora paga $ 245.90 por empleado por la prima médica, más $ 54 por Qliance.

"Nuestros empleados utilizaron Qliance más de 200 veces [en 2010]", dijo Riordan. “Ninguna de estas visitas afectó a nuestra póliza de seguro, y esto ayudó a mantener nuestros costos bajos durante nuestra renovación de 2011. Además, nuestro tiempo de enfermedad disminuyó en un 24 por ciento ". El sitio web de Direct Primary Care Coalition proporciona una lista de prácticas directas de atención primaria en todos los Estados Unidos.

Precaución de los expertos

Claramente, navegar por el panorama de los seguros de salud seguirá siendo un proceso complejo y desafiante. Sin embargo, independientemente de que las disposiciones del PPACA se apliquen o no a su pequeña empresa, los expertos están de acuerdo en que los dueños de negocios deben seguir algunas pautas clave para controlar los costos de atención de la salud de sus empleados.

"Establezca un porcentaje de contribución con el que se sentirá cómodo [con] en los próximos años, [teniendo en cuenta] un aumento previsto de la tasa en promedio del 15 al 20 por ciento cada año", dijo Susan Combs, experta en beneficios para empleados y presidente de Combs & Company LLC, una firma de corretaje de seguros en la ciudad de Nueva York. “Considere ofrecer una opción baja y alta, y establezca el porcentaje de contribución en el plan bajo. Eche un vistazo a los médicos de todos: lo último que desea hacer es establecer un plan que sea menos costoso y luego escuchar todas las quejas de los empleados que tienen que cambiar de médicos ".

Si es la primera vez que ofrece un seguro, "comience de manera muy conservadora", dijo Villemain. Recomendó comenzar con un deducible alto, educar a los empleados sobre cuentas de ahorro de salud y eliminar los copagos. "Con los copagos, el asegurado se aleja demasiado del costo real de la atención médica".

Finalmente, tenga en cuenta que muchas empresas consideran la cobertura de atención médica como algo más que un costo adicional que debe minimizarse o eliminarse. En FeeFighters.com, por ejemplo, el seguro de iluminación verde tenía la ventaja adicional de hacer que la compañía fuera más competitiva al contratar talentos. "Nuestros empleados realmente aprecian que se pague la atención médica", dijo Harper, "y muestra que los valores de la compañía están en el lugar correcto".


Charlotte Jensen es una periodista publicada internacionalmente que se especializa en temas de negocios.


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