Mejorar el flujo de efectivo con financiamiento alternativo

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Cada vez más empresas pequeñas y medianas están recurriendo a financiamiento alternativo para ayudar a compensar los desafíos de flujo de efectivo presentados por los clientes que pagan lentamente.

Las estadísticas pueden decir que la economía de los Estados Unidos está saliendo de la recesión, pero muchos propietarios de pequeñas y medianas empresas le dirán que no están recuperándose, al menos no todavía.

Hay varias razones para esto, pero una está empezando a destacar: la falta de flujo de efectivo causada por plazos de pago más largos impuestos por los proveedores. Por supuesto, tratar con clientes de pago lento no es nada nuevo para muchas pequeñas empresas; sin embargo, el problema se agrava en la economía lenta y el entorno crediticio estrecho.

Esto es frustrante para las pequeñas empresas, dado que muchas de ellas han acumulado grandes reservas de efectivo en los últimos años al aumentar su eficiencia y reducir sus costos. Varias empresas de alto perfil, como Dell, Cisco y AB InBev, anunciaron recientemente que están extendiendo sus condiciones de pago hasta por cuatro meses.

Así que aquí está la imagen: las grandes corporaciones están sentadas en pilas de efectivo y, por lo tanto, son más capaces de pagar con prontitud que nunca. Pero en cambio, están extendiendo sus condiciones de pago aún más. Mientras tanto, muchas pequeñas empresas luchan por mantenerse a flote, o incluso crecer, mientras intentan cubrir las brechas de flujo de efectivo mientras esperan los pagos de sus grandes clientes.

Cómo puede ayudar el financiamiento alternativo

Para hacer frente a este tipo de desafíos de flujo de efectivo, más pequeñas y medianas empresas están recurriendo a financiamiento alternativo. Estas son soluciones de financiamiento creativas para compañías que tienen dificultades para calificar para los préstamos bancarios tradicionales y necesitan un impulso financiero para ayudar a administrar su ciclo de flujo de efectivo.

Las empresas de nueva creación, las empresas que experimentan un rápido crecimiento y aquellas con índices financieros que no cumplen con los requisitos de un banco a menudo son buenos candidatos para financiamiento alternativo, que generalmente toma una de las siguientes tres formas.

1. factoring: En una relación de factoraje, las empresas venden sus cuentas pendientes por cobrar a una empresa financiera comercial (o factor) con un descuento, generalmente entre el 1,5 por ciento y el 5,5 por ciento. La empresa de factoring se hace responsable de la gestión y el cobro de los créditos. Por lo general, una empresa obtiene del 70 por ciento al 90 por ciento del valor de una cuenta por cobrar por adelantado cuando se vende al factor, así como el saldo de la cuenta por cobrar (menos el descuento, que es la tarifa del factor) cuando el factor cobra la cuenta por cobrar.

Hay dos tipos principales de factoring: servicio completo y factoring spot. Con el factoraje de servicio completo, una empresa vende todos sus créditos por cobrar al factor, que realiza muchos de los servicios de un gerente de crédito, incluidas las verificaciones de crédito, el análisis del informe de crédito y el envío de facturas y pagos, y la documentación. Con la factorización al contado, la empresa vende cuentas por cobrar seleccionadas al factor caso por caso sin ningún compromiso de volumen. Debido a que requiere controles más extensos, el factoring spot tiende a ser más caro que el factoring de servicio completo. El recurso completo, el no recurso, la notificación y la no notificación son otras variables de factorización.

2. Financiamiento de cuentas por cobrar: El financiamiento de cuentas por cobrar es más parecido a un préstamo bancario que a factoring. Aquí, una empresa envía todos sus créditos a una empresa financiera comercial, que luego establece una base de préstamo contra la cual la empresa puede pedir dinero prestado. Las cuentas por cobrar sirven como garantía para el préstamo.

La base de préstamos generalmente es del 70 por ciento al 90 por ciento del valor de los créditos calificados. Para ser calificado, una cuenta por cobrar debe tener menos de 90 días de antigüedad y el negocio subyacente debe ser considerado solvente por la compañía financiera, entre otros criterios. La compañía financiera cobrará una tarifa de administración de garantías (generalmente del 1% al 2% del monto pendiente) y evaluará los intereses sobre la cantidad de dinero prestado.

3. Préstamos basados ​​en activos: Esto es similar al financiamiento de las cuentas por cobrar, pero en este caso el préstamo está garantizado por activos comerciales como equipo, bienes raíces e inventario. La empresa administra y cobra sus propias cuentas por cobrar, presentando un informe mensual de vencimiento a la compañía financiera. Se cobran intereses sobre la cantidad de dinero prestado, y la compañía financiera también cobra ciertas tarifas. Al igual que con todos los préstamos comerciales, las tasas son negociables. Los prestamistas analizarán su historial de crédito, cuánto tiempo ha estado en el negocio y si sus activos son líquidos.

Superando miedos y objeciones

Algunas empresas evitan los vehículos de financiamiento alternativos, debido a la falta de conocimiento o comprensión de ellos o porque creen que dichos vehículos de financiamiento son demasiado caros.

Sin embargo, la financiación alternativa no es difícil de entender. Un prestamista alternativo experimentado puede explicar claramente cómo funcionan estas técnicas y las ventajas y desventajas que pueden ofrecerle a su compañía. En cuanto al costo, es realmente una cuestión de perspectiva. Debe preguntar si el financiamiento alternativo es demasiado costoso en comparación con las otras opciones.

Si corre el peligro de quedarse sin efectivo mientras espera que los grandes clientes le paguen y no califica para un préstamo bancario o una línea de crédito, entonces la alternativa podría ser la quiebra. Entonces, si bien el factoring tiende a ser más costoso que el financiamiento bancario, si un banco no es una opción para usted, entonces debe comparar el costo con la posibilidad de salir del negocio.

La mayoría de las fallas comerciales ocurren porque la empresa carecía de capital de trabajo, no porque no tuviera un buen producto o servicio. Desafortunadamente, este problema se magnifica actualmente para muchas pequeñas empresas que tratan con plazos de pago cada vez más largos de sus grandes clientes. El financiamiento alternativo es una solución posible a este problema común de flujo de efectivo.


Tracy Eden es el director nacional de mercadotecnia de Commercial Finance Group, que brinda soluciones de financiamiento creativas para pequeñas y medianas empresas.

Las estadísticas pueden decir que la economía de los Estados Unidos está saliendo de la recesión, pero muchos propietarios de pequeñas y medianas empresas le dirán que no están recuperándose, al menos no todavía.

Hay varias razones para esto, pero una está empezando a destacar: la falta de flujo de efectivo causada por plazos de pago más largos impuestos por los proveedores. Por supuesto, tratar con clientes de pago lento no es nada nuevo para muchas pequeñas empresas; sin embargo, el problema se agrava en la economía lenta y el entorno crediticio estrecho.

Esto es frustrante para las pequeñas empresas, dado que muchas de ellas han acumulado grandes reservas de efectivo en los últimos años al aumentar su eficiencia y reducir sus costos. Varias empresas de alto perfil, como Dell, Cisco y AB InBev, anunciaron recientemente que están extendiendo sus condiciones de pago hasta por cuatro meses.

Así que aquí está la imagen: las grandes corporaciones están sentadas en pilas de efectivo y, por lo tanto, son más capaces de pagar con prontitud que nunca. Pero en cambio, están extendiendo sus condiciones de pago aún más. Mientras tanto, muchas pequeñas empresas luchan por mantenerse a flote, o incluso crecer, mientras intentan cubrir las brechas de flujo de efectivo mientras esperan los pagos de sus grandes clientes.

Cómo puede ayudar el financiamiento alternativo

Para hacer frente a este tipo de desafíos de flujo de efectivo, más pequeñas y medianas empresas están recurriendo a financiamiento alternativo. Estas son soluciones de financiamiento creativas para compañías que tienen dificultades para calificar para los préstamos bancarios tradicionales y necesitan un impulso financiero para ayudar a administrar su ciclo de flujo de efectivo.

Las empresas de nueva creación, las empresas que experimentan un rápido crecimiento y aquellas con índices financieros que no cumplen con los requisitos de un banco a menudo son buenos candidatos para financiamiento alternativo, que generalmente toma una de las siguientes tres formas.

1. factoring: En una relación de factoraje, las empresas venden sus cuentas pendientes por cobrar a una empresa financiera comercial (o factor) con un descuento, generalmente entre el 1,5 por ciento y el 5,5 por ciento. La empresa de factoring se hace responsable de la gestión y el cobro de los créditos. Por lo general, una empresa obtiene del 70 por ciento al 90 por ciento del valor de una cuenta por cobrar por adelantado cuando se vende al factor, así como el saldo de la cuenta por cobrar (menos el descuento, que es la tarifa del factor) cuando el factor cobra la cuenta por cobrar.

Hay dos tipos principales de factoring: servicio completo y factoring spot. Con el factoraje de servicio completo, una empresa vende todos sus créditos por cobrar al factor, que realiza muchos de los servicios de un gerente de crédito, incluidas las verificaciones de crédito, el análisis del informe de crédito y el envío de facturas y pagos, y la documentación. Con la factorización al contado, la empresa vende cuentas por cobrar seleccionadas al factor caso por caso sin ningún compromiso de volumen. Debido a que requiere controles más extensos, el factoring spot tiende a ser más caro que el factoring de servicio completo. El recurso completo, el no recurso, la notificación y la no notificación son otras variables de factorización.

2. Financiamiento de cuentas por cobrar: El financiamiento de cuentas por cobrar es más parecido a un préstamo bancario que a factoring. Aquí, una empresa envía todos sus créditos a una empresa financiera comercial, que luego establece una base de préstamo contra la cual la empresa puede pedir dinero prestado. Las cuentas por cobrar sirven como garantía para el préstamo.

La base de préstamos generalmente es del 70 por ciento al 90 por ciento del valor de los créditos calificados. Para ser calificado, una cuenta por cobrar debe tener menos de 90 días de antigüedad y el negocio subyacente debe ser considerado solvente por la compañía financiera, entre otros criterios. La compañía financiera cobrará una tarifa de administración de garantías (generalmente del 1% al 2% del monto pendiente) y evaluará los intereses sobre la cantidad de dinero prestado.

3. Préstamos basados ​​en activos: Esto es similar al financiamiento de las cuentas por cobrar, pero en este caso el préstamo está garantizado por activos comerciales como equipo, bienes raíces e inventario. La empresa administra y cobra sus propias cuentas por cobrar, presentando un informe mensual de vencimiento a la compañía financiera. Se cobran intereses sobre la cantidad de dinero prestado, y la compañía financiera también cobra ciertas tarifas. Al igual que con todos los préstamos comerciales, las tasas son negociables. Los prestamistas analizarán su historial de crédito, cuánto tiempo ha estado en el negocio y si sus activos son líquidos.

Superando miedos y objeciones

Algunas empresas evitan los vehículos de financiamiento alternativos, debido a la falta de conocimiento o comprensión de ellos o porque creen que dichos vehículos de financiamiento son demasiado caros.

Sin embargo, la financiación alternativa no es difícil de entender. Un prestamista alternativo experimentado puede explicar claramente cómo funcionan estas técnicas y las ventajas y desventajas que pueden ofrecerle a su compañía. En cuanto al costo, es realmente una cuestión de perspectiva. Debe preguntar si el financiamiento alternativo es demasiado costoso en comparación con las otras opciones.

Si corre el peligro de quedarse sin efectivo mientras espera que los grandes clientes le paguen y no califica para un préstamo bancario o una línea de crédito, entonces la alternativa podría ser la quiebra. Entonces, si bien el factoring tiende a ser más costoso que el financiamiento bancario, si un banco no es una opción para usted, entonces debe comparar el costo con la posibilidad de salir del negocio.

La mayoría de las fallas comerciales ocurren porque la empresa carecía de capital de trabajo, no porque no tuviera un buen producto o servicio. Desafortunadamente, este problema se magnifica actualmente para muchas pequeñas empresas que tratan con plazos de pago cada vez más largos de sus grandes clientes. El financiamiento alternativo es una solución posible a este problema común de flujo de efectivo.


Tracy Eden es el director nacional de mercadotecnia de Commercial Finance Group, que brinda soluciones de financiamiento creativas para pequeñas y medianas empresas.

Las estadísticas pueden decir que la economía de los Estados Unidos está saliendo de la recesión, pero muchos propietarios de pequeñas y medianas empresas le dirán que no están recuperándose, al menos no todavía.

Hay varias razones para esto, pero una está empezando a destacar: la falta de flujo de efectivo causada por plazos de pago más largos impuestos por los proveedores. Por supuesto, tratar con clientes de pago lento no es nada nuevo para muchas pequeñas empresas; sin embargo, el problema se agrava en la economía lenta y el entorno crediticio estrecho.

Esto es frustrante para las pequeñas empresas, dado que muchas de ellas han acumulado grandes reservas de efectivo en los últimos años al aumentar su eficiencia y reducir sus costos. Varias empresas de alto perfil, como Dell, Cisco y AB InBev, anunciaron recientemente que están extendiendo sus condiciones de pago hasta por cuatro meses.

Así que aquí está la imagen: las grandes corporaciones están sentadas en pilas de efectivo y, por lo tanto, son más capaces de pagar con prontitud que nunca. Pero en cambio, están extendiendo sus condiciones de pago aún más. Mientras tanto, muchas pequeñas empresas luchan por mantenerse a flote, o incluso crecer, mientras intentan cubrir las brechas de flujo de efectivo mientras esperan los pagos de sus grandes clientes.

Cómo puede ayudar el financiamiento alternativo

Para hacer frente a este tipo de desafíos de flujo de efectivo, más pequeñas y medianas empresas están recurriendo a financiamiento alternativo. Estas son soluciones de financiamiento creativas para compañías que tienen dificultades para calificar para los préstamos bancarios tradicionales y necesitan un impulso financiero para ayudar a administrar su ciclo de flujo de efectivo.

Las empresas de nueva creación, las empresas que experimentan un rápido crecimiento y aquellas con índices financieros que no cumplen con los requisitos de un banco a menudo son buenos candidatos para financiamiento alternativo, que generalmente toma una de las siguientes tres formas.

1. factoring: En una relación de factoraje, las empresas venden sus cuentas pendientes por cobrar a una empresa financiera comercial (o factor) con un descuento, generalmente entre el 1,5 por ciento y el 5,5 por ciento. La empresa de factoring se hace responsable de la gestión y el cobro de los créditos. Por lo general, una empresa obtiene del 70 por ciento al 90 por ciento del valor de una cuenta por cobrar por adelantado cuando se vende al factor, así como el saldo de la cuenta por cobrar (menos el descuento, que es la tarifa del factor) cuando el factor cobra la cuenta por cobrar.

Hay dos tipos principales de factoring: servicio completo y factoring spot. Con el factoraje de servicio completo, una empresa vende todos sus créditos por cobrar al factor, que realiza muchos de los servicios de un gerente de crédito, incluidas las verificaciones de crédito, el análisis del informe de crédito y el envío de facturas y pagos, y la documentación. Con la factorización al contado, la empresa vende cuentas por cobrar seleccionadas al factor caso por caso sin ningún compromiso de volumen. Debido a que requiere controles más extensos, el factoring spot tiende a ser más caro que el factoring de servicio completo. El recurso completo, el no recurso, la notificación y la no notificación son otras variables de factorización.

2. Financiamiento de cuentas por cobrar: El financiamiento de cuentas por cobrar es más parecido a un préstamo bancario que a factoring. Aquí, una empresa envía todos sus créditos a una empresa financiera comercial, que luego establece una base de préstamo contra la cual la empresa puede pedir dinero prestado. Las cuentas por cobrar sirven como garantía para el préstamo.

La base de préstamos generalmente es del 70 por ciento al 90 por ciento del valor de los créditos calificados. Para ser calificado, una cuenta por cobrar debe tener menos de 90 días de antigüedad y el negocio subyacente debe ser considerado solvente por la compañía financiera, entre otros criterios. La compañía financiera cobrará una tarifa de administración de garantías (generalmente del 1% al 2% del monto pendiente) y evaluará los intereses sobre la cantidad de dinero prestado.

3. Préstamos basados ​​en activos: Esto es similar al financiamiento de las cuentas por cobrar, pero en este caso el préstamo está garantizado por activos comerciales como equipo, bienes raíces e inventario. La empresa administra y cobra sus propias cuentas por cobrar, presentando un informe mensual de vencimiento a la compañía financiera. Se cobran intereses sobre la cantidad de dinero prestado, y la compañía financiera también cobra ciertas tarifas. Al igual que con todos los préstamos comerciales, las tasas son negociables. Los prestamistas analizarán su historial de crédito, cuánto tiempo ha estado en el negocio y si sus activos son líquidos.

Superando miedos y objeciones

Algunas empresas evitan los vehículos de financiamiento alternativos, debido a la falta de conocimiento o comprensión de ellos o porque creen que dichos vehículos de financiamiento son demasiado caros.

Sin embargo, la financiación alternativa no es difícil de entender. Un prestamista alternativo experimentado puede explicar claramente cómo funcionan estas técnicas y las ventajas y desventajas que pueden ofrecerle a su compañía. En cuanto al costo, es realmente una cuestión de perspectiva. Debe preguntar si el financiamiento alternativo es demasiado costoso en comparación con las otras opciones.

Si corre el peligro de quedarse sin efectivo mientras espera que los grandes clientes le paguen y no califica para un préstamo bancario o una línea de crédito, entonces la alternativa podría ser la quiebra. Entonces, si bien el factoring tiende a ser más costoso que el financiamiento bancario, si un banco no es una opción para usted, entonces debe comparar el costo con la posibilidad de salir del negocio.

La mayoría de las fallas comerciales ocurren porque la empresa carecía de capital de trabajo, no porque no tuviera un buen producto o servicio. Desafortunadamente, este problema se magnifica actualmente para muchas pequeñas empresas que tratan con plazos de pago cada vez más largos de sus grandes clientes. El financiamiento alternativo es una solución posible a este problema común de flujo de efectivo.


Tracy Eden es el director nacional de mercadotecnia de Commercial Finance Group, que brinda soluciones de financiamiento creativas para pequeñas y medianas empresas.


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