Mejora tus posibilidades de obtener un préstamo bancario

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Mejora tus posibilidades de obtener un préstamo bancario

Obtener un préstamo bancario para pequeñas empresas ha sido difícil en los últimos dos años. Un buen indicador de cómo se han ajustado los préstamos: en el año que terminó en septiembre de 2009, el volumen de préstamos garantizados por la Administración de Pequeños Negocios se redujo en un 35 por ciento.

¿Cómo puede mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo bancario para su negocio? Le preguntamos a dos expertos: el oficial de préstamos de carrera Joe Harpster, el director de créditos del Herald National Bank en Manhattan, y Kate Lister, ex banquera y coautora de Encontrar dinero: la guía para la financiación de pequeñas empresas y el blog Finding Money Advice. Aquí están sus consejos.

Comenzar temprano. Muchos dueños de pequeñas empresas cometen el error de esperar demasiado para comenzar a buscar, dice Lister. Si está en el punto en el que necesita dinero esta semana, un préstamo bancario no lo ayudará, la mayoría tarda de 30 a 90 días en financiar. Puede sentar las bases de su préstamo manteniendo sus cuentas comerciales en un banco que preste a pequeñas empresas de su tipo. Los bancos les gusta hacer préstamos a los clientes existentes.

Limpia tu crédito. La mayoría de los préstamos para pequeñas empresas dependen del crédito personal del propietario de la empresa, ya que se les pedirá a los propietarios que garanticen su préstamo, dice Lister. Antes de ingresar a un banco, averigüe qué dice su informe de crédito y haga lo que pueda para mejorar su puntaje de crédito. Obtenga un informe de crédito gratis en FreeCreditReport.com.

Idealmente, debe separar sus gastos comerciales y personales y obtener una tarjeta de crédito dedicada para negocios. "El uso de sus tarjetas de crédito personales por motivos comerciales lo hace lucir bastante altamente apalancado", dice Lister.

Considere su garantía. A los bancos les gusta obtener préstamos para pequeñas empresas con garantías. Si no tiene activos comerciales como bienes raíces o equipo, es posible que necesite usar su casa. Pero antes de poner su casa en la línea, considere si compra un producto para su negocio que podría usarse como garantía. Los ejemplos incluyen los granos de café verde, madera, azúcar o metales preciosos. "En la industria de la joyería", dice Harpster, "piden prestado contra el valor de" fusión "de su contenido de oro".

Limpie sus cuentas por cobrar. Si tiene cuentas por cobrar que tardan entre 30 y 60 días en cobrarse, puede utilizarlas como garantía de préstamo, especialmente si los clientes son grandes corporaciones, dice Harpster. Si tiene puntos débiles cuyas facturas están vencidas, haga que se paguen si es posible. Quieres que tus cuentas por cobrar estén al día. "Cada banco examinará la calidad y el envejecimiento de sus cuentas por cobrar", dice Harpster.

No utilice un paquete de préstamos. Internet está lleno de compañías que ofrecen ayudarlo a crear un paquete de préstamos de aspecto elegante, por una tarifa. Esto no solo es costoso, sino que Lister dice que usar estas compañías puede perjudicar sus probabilidades de obtener un préstamo. ¿Por qué? Los empaquetadores generalmente envían su solicitud a muchos bancos a la vez. "Todas las búsquedas aparecen en su informe de crédito", dice ella. "Cada prestamista sabe que todos los demás prestamistas están mirando el paquete, y usted parece desesperado".

Si necesita ayuda para preparar los documentos de su préstamo y reunir sus finanzas, diríjase a la oficina de la SBA más cercana en lugar de contratar a un empacador, informa Lister. Obtendrá orientación gratuita y clientes potenciales en bancos que son prestamistas preferidos de la SBA, prestamistas con experiencia en pequeñas empresas que pueden acelerar su proceso de aprobación.

Reúne tus papeles. Los bancos querrán ver sus últimos tres años de finanzas. Si esos cambios cambiarán sustancialmente después de que obtenga el préstamo, prepare una proyección o pro forma que explique su crecimiento futuro previsto. También necesitará sus declaraciones de impuestos personales durante los últimos tres años. Reunirse con su banquero con todos sus materiales listos le permite comenzar con el pie derecho, lo que le indica al banco que usted entiende sus necesidades, dice Harpster.

Elija su banco sabiamente. Cuando haya reunido sus papeles, estará listo para encontrar un banco. Roy y Joanne Benjamin recientemente pasaron por este proceso cuando se desencantaron con los niveles de servicio en su banco.

Verificaron varios bancos para encontrar un nuevo hogar para su compañía de 32 años, ACI Inc., que fabrica y vende productos en la Red de Compras para el Hogar y opera una tienda minorista de ladrillo y mortero. La pareja terminó obteniendo una línea de crédito renovable de $ 5 millones en el banco Harpster, Herald National Bank. ¿Por qué? Joanne Benjamin dice que los gerentes del banco mostraron un alto nivel de interés en ACI, un equipo completo del banco visitó las instalaciones de la compañía, y una buena disposición para aprobar su línea de crédito, incluso antes de que los Benjamins decidieran cambiar sus otras cuentas.

"Realmente parecían querer atendernos como una pequeña empresa", dice ella. "Vieron que teníamos empleados aquí por 25 años y teníamos la sensación de que no íbamos a ningún lado".

Invierte en ti mismo. Los bancos quieren saber que usted está personalmente invertido en su negocio. "Quieren ver un 25 por ciento de capital en la empresa por parte de usted o sus inversionistas", dice ella. Una de las fortalezas de Benjamins en su solicitud de préstamo fue su participación personal en ACI.

Sin embargo, si tiene amigos y préstamos familiares, puede hacer que su compañía parezca demasiado apalancada, dice Lister. Para tranquilizar a los oficiales de préstamos bancarios, intente obtener el permiso de los prestamistas de sus amigos y familiares para subordinar su préstamo al préstamo bancario.

Cuenta tu historia. Encuentra un oficial de préstamos que puedas conocer, dice Lister, uno que te escucha hablar. Quiere tener la oportunidad de mostrar su pasión por lo que hace su negocio y explicar en qué se diferencia de sus competidores. Antes de perder el tiempo, pregunte quién toma las decisiones de préstamo en el banco. Si están en una sede remota, sigue adelante. Intente abotonar al gerente de sucursal en su banco. Lister dice que es muy probable que si está buscando menos de $ 100,000, el gerente de la sucursal puede aprobar el préstamo.

"Su oficial de préstamos debe conocer su negocio en detalle", dice Harpster. "Es posible que el oficial de préstamos tenga que presentarse ante un comité y convencerlos de que adelanten el dinero del banco, por lo que debe ser tan inteligente sobre su negocio como lo es usted".


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