Fundamentos de seguros: seguros individuales y grupales

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Existen diferencias clave entre los planes de seguro individuales y grupales. Los planes de seguro de salud individuales fueron diseñados para proporcionar seguro a personas desempleadas o autoempleadas no cubiertas por el plan de su empleador. En algunos casos, el seguro individual puede ser difícil de obtener a cualquier precio. Las compañías de seguros consideran a las personas con problemas de salud preexistentes, previamente diagnosticados o tratados que buscan nuevas pólizas de seguro de salud y pueden ser incapaces de encontrarlas a precios razonables.

Existen diferencias clave entre los planes de seguro individuales y grupales. Los planes de seguro de salud individuales fueron diseñados para proporcionar seguro a personas desempleadas o autoempleadas no cubiertas por el plan de su empleador. En algunos casos, el seguro individual puede ser difícil de obtener a cualquier precio. Las compañías de seguros consideran a las personas con problemas de salud preexistentes, previamente diagnosticados o tratados que buscan nuevas pólizas de seguro de salud y pueden ser incapaces de encontrar un seguro de salud asequible o un seguro de salud en absoluto.

Por otro lado, los planes de seguro de grupo, que brindan cobertura para dos o más personas, no pueden identificar a las personas de alto riesgo; Tampoco pueden negarles cobertura de salud. Todas las personas están cubiertas, independientemente de sus problemas de salud existentes, y las personas de alto riesgo se incluyen en el costo total del plan grupal.

Las descripciones de los planes que siguen a continuación describen los tipos de planes de seguro individuales y grupales ampliamente disponibles en la actualidad.

Seguro individual. Dado que el seguro colectivo es tan frecuente y lucrativo, cada vez menos compañías ofrecen seguros individuales. Las personas pueden comprar un seguro de salud por su cuenta, pero generalmente es muy costoso. Se estima que 46 millones de estadounidenses no tienen seguro de salud.

Planes de indemnización. Con estos planes de pago por uso, las personas pagan un deducible establecido y un porcentaje de los gastos cubiertos. Una vez que se alcanza un monto de desembolso predeterminado, el plan de salud paga gastos adicionales. Los participantes con indemnización y otros planes de pago por servicio tienen la libertad de utilizar a cualquier médico u hospital que elijan, y luego presentar reclamos de reembolso.

Cuentas de ahorro médico. Las personas con cuentas de ahorro médico (MSA, por sus siglas en inglés) crean fideicomisos libres de impuestos para pagar los costos de atención médica de su bolsillo, como facturas médicas y deducibles. Con un MSA, las personas pueden reducir sus primas de seguro mensuales. Utilizan los fondos en su MSA para pagar pequeñas facturas médicas y dependen del seguro de salud para cubrir facturas grandes y eventos catastróficos.

Planes de cuidados gestionados para individuos. Los individuos también pueden comprar un seguro de salud de la organización de mantenimiento de la salud (HMO) o de la organización de proveedor preferido (PPO) directamente del proveedor.

Seguro de grupo. Aunque los datos de la Oficina del Censo indican que hay menos personas que obtienen cobertura a través de sus lugares de negocios, la mayoría de los estadounidenses con seguro privado obtienen su cobertura a través de planes grupales. Los planes de beneficios típicos cubren una combinación de programas de ingresos por incapacidad, además de seguros de salud, odontología, visión, vida y muerte accidental y desmembramiento. Otros tipos de cobertura de seguro incluyen discapacidad a corto plazo, discapacidad a largo plazo, medicamentos recetados, atención a largo plazo y atención a dependientes.

Atención administrada. Los planes de atención administrada ofrecen a los participantes incentivos financieros, generalmente en forma de coseguro (copagos de desembolso más bajos) para que usen médicos y hospitales dentro de la red de atención administrada. Los médicos y hospitales, o los proveedores médicos dentro de una red de atención administrada, acuerdan limitar sus tarifas a cambio de un número garantizado de pacientes. Las HMO y las PPO son los dos tipos más comunes de planes de atención administrada.

Existen diferencias clave entre los planes de seguro individuales y grupales. Los planes de seguro de salud individuales fueron diseñados para proporcionar seguro a personas desempleadas o autoempleadas no cubiertas por el plan de su empleador. En algunos casos, el seguro individual puede ser difícil de obtener a cualquier precio. Las compañías de seguros consideran a las personas con problemas de salud preexistentes, previamente diagnosticados o tratados que buscan nuevas pólizas de seguro de salud y pueden ser incapaces de encontrar un seguro de salud asequible o un seguro de salud en absoluto.

Por otro lado, los planes de seguro de grupo, que brindan cobertura para dos o más personas, no pueden identificar a las personas de alto riesgo; Tampoco pueden negarles cobertura de salud. Todas las personas están cubiertas, independientemente de sus problemas de salud existentes, y las personas de alto riesgo se incluyen en el costo total del plan grupal.

Las descripciones de los planes que siguen a continuación describen los tipos de planes de seguro individuales y grupales ampliamente disponibles en la actualidad.

Seguro individual. Dado que el seguro colectivo es tan frecuente y lucrativo, cada vez menos compañías ofrecen seguros individuales. Las personas pueden comprar un seguro de salud por su cuenta, pero generalmente es muy costoso. Se estima que 46 millones de estadounidenses no tienen seguro de salud.

Planes de indemnización. Con estos planes de pago por uso, las personas pagan un deducible establecido y un porcentaje de los gastos cubiertos. Una vez que se alcanza un monto de desembolso predeterminado, el plan de salud paga gastos adicionales. Los participantes con indemnización y otros planes de pago por servicio tienen la libertad de utilizar a cualquier médico u hospital que elijan, y luego presentar reclamos de reembolso.

Cuentas de ahorro médico. Las personas con cuentas de ahorro médico (MSA, por sus siglas en inglés) crean fideicomisos libres de impuestos para pagar los costos de atención médica de su bolsillo, como facturas médicas y deducibles. Con un MSA, las personas pueden reducir sus primas de seguro mensuales. Utilizan los fondos en su MSA para pagar pequeñas facturas médicas y dependen del seguro de salud para cubrir facturas grandes y eventos catastróficos.

Planes de cuidados gestionados para individuos. Los individuos también pueden comprar un seguro de salud de la organización de mantenimiento de la salud (HMO) o de la organización de proveedor preferido (PPO) directamente del proveedor.

Seguro de grupo. Aunque los datos de la Oficina del Censo indican que hay menos personas que obtienen cobertura a través de sus lugares de negocios, la mayoría de los estadounidenses con seguro privado obtienen su cobertura a través de planes grupales. Los planes de beneficios típicos cubren una combinación de programas de ingresos por incapacidad, además de seguros de salud, odontología, visión, vida y muerte accidental y desmembramiento. Otros tipos de cobertura de seguro incluyen discapacidad a corto plazo, discapacidad a largo plazo, medicamentos recetados, atención a largo plazo y atención a dependientes.

Atención administrada. Los planes de atención administrada ofrecen a los participantes incentivos financieros, generalmente en forma de coseguro (copagos de desembolso más bajos) para que usen médicos y hospitales dentro de la red de atención administrada. Los médicos y hospitales, o los proveedores médicos dentro de una red de atención administrada, acuerdan limitar sus tarifas a cambio de un número garantizado de pacientes. Las HMO y las PPO son los dos tipos más comunes de planes de atención administrada.


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