¿Es un banco comunitario adecuado para su negocio?

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A continuación, le presentamos algunos de los factores que deben tenerse en cuenta al decidir si un banco comunitario es el adecuado para su empresa.

Si su empresa necesita un préstamo, tiene una gran variedad de más de 8,000 bancos con seguro federal en todo el país para elegir. ¿Está mejor en un banco nacional grande con miles de millones en activos, o en un banco comunitario más pequeño en su ciudad? Eso depende de tus circunstancias.

A continuación, le presentamos algunos de los factores que deben tenerse en cuenta al decidir si un banco comunitario es el adecuado para su empresa.

¿Qué tamaño de préstamo necesita?

Si necesita un préstamo muy grande, por ejemplo, millones, un banco comunitario con activos modestos puede que no tenga los recursos para ayudarlo, ya que las regulaciones bancarias restringen a los bancos a prestar solo el 15 por ciento de sus activos a un solo prestatario. Un banco comunitario puede resolver esto asociándose con otros bancos locales en el préstamo, señala el presidente y director ejecutivo del Banco de Tucson, Michael Hannley. Sin embargo, a menudo, los grandes prestatarios obtendrán una mejor recepción en los principales bancos nacionales.

Por otro lado, si quiere pedir prestada una cantidad modesta, digamos, menos de $ 100,000, es probable que un banco nacional no esté interesado. Una razón: los principales programas de préstamos garantizados por la Administración de Pequeños Negocios no tienden a manejar préstamos menores a este monto, y los grandes bancos a menudo requieren que la garantía de la SBA se otorgue a pequeñas empresas. Además, un préstamo pequeño requiere tanto papeleo como uno grande, y un banco grande puede que no valga la pena.

¿Cómo es su calificación crediticia?

Los prestamistas nacionales toman sus decisiones de una manera formal, confiando principalmente en las puntuaciones de crédito, dice Hannley. Señala que los bancos comunitarios a menudo consideran factores adicionales, como la reputación de una empresa, a medida que evalúan los préstamos.

Si su puntaje de crédito es bajo y su banco local no es receptivo, un corredor nacional puede ayudarlo a explorar opciones de financiamiento creativas, como obtener una línea de crédito comercial sin garantía de un prestamista nacional. Este tipo de préstamo es más costoso que un préstamo tradicional, pero puede ser su única opción si lo rechazan localmente.

¿Cómo es tu reputación?

Si su empresa es una institución comunitaria respetada, su banco local es una buena apuesta. Los bancos nacionales generalmente toman sus decisiones de préstamo en una sede lejos de donde hace negocios, por lo que no se consideran factores como la reputación local.

El propietario del restaurante, Art Owens, confió en parte en su exitoso historial al manejar Buddy's Grill, de 20 años, en Tucson, Arizona, cuando se acercó al Bank of Tucson en 2006 por un préstamo de $ 910,000 para comprar a sus socios. Muchos de los gerentes del banco eran clientes habituales de Buddy's Grill y conocían bien a Owens, allanando el camino para la aprobación del préstamo. "Estaban conscientes de mi posición en la comunidad, mi reputación y mi ética de trabajo", dice Owens. Tomó un segundo préstamo con el banco a fines de 2008 por $ 500,000 para abrir una segunda ubicación.

¿En qué banco?

Los bancos tienden a prestar a las empresas con las que ya hacen negocios. Entonces, si tiene su cuenta de cheques comercial o una línea de crédito en un banco de la comunidad local, esa debe ser su primera parada cuando está buscando un préstamo. Del mismo modo, si sus cuentas están en un banco nacional, pueden ser un buen recurso.

Para mejorar sus probabilidades de éxito, desarrolle relaciones bancarias con más de un banco en la ciudad. Rebel Cole, un profesor de finanzas de la Universidad DePaul, dice que la investigación ha demostrado que sus probabilidades de recibir un préstamo (y de necesitar menos garantías para obtenerlo) aumentan si tiene más de una relación bancaria establecida cuando solicita el préstamo.

Trate de hacer al menos parte de sus operaciones bancarias a nivel local, ya que los bancos locales están más dispuestos a trabajar con solicitantes de pequeñas empresas, dice Cole, particularmente cuando los tiempos se ponen difíciles.

"Con un banco nacional, eres una parte tan infinitesimal de su negocio", dice. "No les importa si quiebra o tiene que despedir a sus 10 empleados".

¿Cuánta garantía tienes?

Si carece de garantía y necesita un préstamo que está total o parcialmente sin garantía, es posible que tenga que hacer una búsqueda nacional para encontrar un banco dispuesto a asumirlo, dice Don Johnson, presidente del corredor de préstamos Diamond Financial Services en Nueva Jersey. También es posible que deba explorar opciones creativas para capital, como obtener una línea de crédito comercial sin garantía en lugar de un préstamo tradicional. Los bancos nacionales tienen más probabilidades de ofrecer estas opciones.

¿Qué nivel de servicio requiere?

Es más probable que los bancos comunitarios ofrezcan el servicio personal que muchas pequeñas empresas necesitan porque generalmente tratan con empresas más pequeñas y montos de préstamos más pequeños que los bancos grandes.

"La diferencia entre un banco comunitario y un banco grande", dice Hannley, "es [que en un banco comunitario] usted puede levantar el teléfono y hablar con el presidente".

También puede pedir ayuda cuando tenga problemas. Cuando la reciente recesión económica golpeó los dos restaurantes de Art Owens y las ventas disminuyeron, Owens pudo renegociar su préstamo más reciente con Bank of Tucson. Recibió una tasa de interés más baja y pudo convertir el préstamo a solo intereses durante seis meses para ayudar a Buddy a mantenerse solvente mientras mejoraban los negocios.

El banco hizo esto, señala Hannley, a pesar de que la medida requería que el banco reservara el 15 por ciento del monto del préstamo en ahorros, en lugar del escaso 1 por ciento requerido para los préstamos sin problemas. "No conozco un banco nacional que pueda hacer eso por una pequeña empresa", dice.


Reportero de negocios Carol Tice Contribuye a varias publicaciones de negocios nacionales y regionales.


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