¿Es hora de cambiar su plan de jubilación?

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Aquí hay varios eventos que pueden desencadenar la necesidad de volver a evaluar su plan de jubilación.

Si su negocio ha cambiado recientemente, considere si su plan de jubilación sigue siendo el mejor para su empresa. Aquí hay varios eventos que pueden desencadenar la necesidad de volver a evaluar su plan de jubilación.

  • Cambios en su tipo de negocio: Si su compañía cambia su forma legal de propietario único a sociedad o corporación, los cambios en el plan de jubilación pueden estar en orden. Un propietario único debe utilizar los vehículos de jubilación disponibles para personas que trabajan por cuenta propia, como un plan de pensión para empleados simplificado o SEP. Sin embargo, una pequeña sociedad o corporación con hasta 100 empleados podría optar por un Plan de incentivo de incentivo al ahorro para empleados de pequeños empleadores (SIMPLE) para proteger los ahorros de jubilación de los impuestos. Una compañía aún más grande podría agregar un 401 (k), también conocido como plan de "contribución definida", o plan de pensión tradicional, conocido como plan de "beneficio definido".
  • Crecimiento o contracción en el número de empleados: Si ha estado despidiendo empleados, es posible que los costos administrativos de un plan 401 (k) o de pensión grande ya no tengan sentido dada la base de empleados más pequeños. Por otro lado, si la compañía ha agregado muchos empleados y prevé un crecimiento continuo, puede ser el momento de examinar las características demográficas y las ganancias de esos trabajadores para ver si el plan actual se adapta mejor a las necesidades de los empleados. Una encuesta de la empresa puede ayudar a identificar el tipo de plan que ganaría la mayor participación de los trabajadores.
  • Cambios en lo que los competidores están ofreciendo: Ningún negocio opera en un vacío. Si su competidor más cercano ha aumentado la contribución de la compañía, puede perder trabajadores si no mejora su plan.
  • Deseo de atraer más trabajadores altamente capacitados: Los trabajadores que ganan más generalmente tienen más dinero disponible para guardar para la jubilación y pueden interesarse más en los detalles de su plan de jubilación.
  • Deseo de compartir beneficios crecientes equitativamente con los empleados: Si su empresa ha tenido dificultades en su fase de inicio y ahora es sólidamente rentable, una forma de fomentar la lealtad de los trabajadores es instituir un plan de participación en las ganancias de la empresa que otorgue a los empleados efectivo o acciones anualmente. Otra opción es un plan de propiedad de acciones para empleados, o ESOP, que se invierte principalmente en acciones de la empresa.
  • Aumento de impuestos que una cancelación podría reducir: Las empresas reciben importantes recortes de impuestos por las contribuciones al plan de jubilación, por lo que una empresa en crecimiento podría obtener un alivio fiscal sustancial al instituir un plan.
  • Ingreso a un nuevo sector empresarial con diferentes normas de planes de jubilación: Cuando las empresas desarrollan nuevos productos y entran en nuevos mercados, a veces se encuentran compitiendo con empresas que ofrecen diferentes beneficios. Para atraer trabajadores de un nuevo sector, las compañías pueden necesitar actualizar sus planes de jubilación.
  • Una fusión o adquisición: Por lo general, cuando dos empresas se convierten en una, solo sobrevive uno de los planes de jubilación. Un profesional de planificación de la jubilación puede ayudar a la gerencia de la compañía a evaluar qué plan será el mejor para la compañía recientemente combinada y tomar las medidas necesarias para notificar a los trabajadores sobre el plan obsoleto de sus opciones.
  • Cambios a las opciones en su plan actual: Particularmente en los planes 401 (k), las opciones de fondos disponibles para los trabajadores pueden cambiar de un año a otro. Si las opciones son cada vez más limitadas, puede ser el momento de buscar un plan nuevo y más flexible.
  • Cambios de gestión en el plan: Los planes de jubilación sofisticados como los planes 401 (k) son tan buenos como los gerentes que los administran. A menudo, una empresa se suscribe a un plan en parte debido a la reputación de un gerente de plan actual. Si ese administrador se marcha, puede ser el momento de volver a evaluar si desea continuar con ese plan.
  • Cambios en las leyes: En 2006, una importante ley de reforma de las pensiones introdujo cambios en muchos aspectos de los planes de pensiones. Por ejemplo, las fórmulas para contribuciones mínimas cambiaron en algunos casos. Un cambio en la forma en que debe administrar su plan puede llevarlo a considerar otras opciones de planes de jubilación.
  • Introducción de nuevos vehículos de retiro: En 1998, la cuenta de jubilación individual flexible de Roth introdujo una nueva opción de jubilación. Manténgase al tanto de las opciones de jubilación emergentes que podrían proporcionar nuevas opciones para su empresa o sus trabajadores.

En cualquiera de estos casos, se recomienda consultar a un experto en planificación de la jubilación antes de realizar cambios en el plan.

Para obtener más información sobre los diferentes tipos de planes de jubilación, consulte el folleto del Departamento de Trabajo o la publicación del Servicio de Impuestos Internos, Planes de jubilación para pequeñas empresas.

Reportero de negocios Carol Tice Contribuye a varias publicaciones de negocios nacionales y regionales..

Si su negocio ha cambiado recientemente, considere si su plan de jubilación sigue siendo el mejor para su empresa. Aquí hay varios eventos que pueden desencadenar la necesidad de volver a evaluar su plan de jubilación.

  • Cambios en su tipo de negocio: Si su compañía cambia su forma legal de propietario único a sociedad o corporación, los cambios en el plan de jubilación pueden estar en orden. Un propietario único debe utilizar los vehículos de jubilación disponibles para personas que trabajan por cuenta propia, como un plan de pensión para empleados simplificado o SEP. Sin embargo, una pequeña sociedad o corporación con hasta 100 empleados podría optar por un Plan de incentivo de incentivo al ahorro para empleados de pequeños empleadores (SIMPLE) para proteger los ahorros de jubilación de los impuestos. Una compañía aún más grande podría agregar un 401 (k), también conocido como plan de "contribución definida", o plan de pensión tradicional, conocido como plan de "beneficio definido".
  • Crecimiento o contracción en el número de empleados: Si ha estado despidiendo empleados, es posible que los costos administrativos de un plan 401 (k) o de pensión grande ya no tengan sentido dada la base de empleados más pequeños. Por otro lado, si la compañía ha agregado muchos empleados y prevé un crecimiento continuo, puede ser el momento de examinar las características demográficas y las ganancias de esos trabajadores para ver si el plan actual se adapta mejor a las necesidades de los empleados. Una encuesta de la empresa puede ayudar a identificar el tipo de plan que ganaría la mayor participación de los trabajadores.
  • Cambios en lo que los competidores están ofreciendo: Ningún negocio opera en un vacío. Si su competidor más cercano ha aumentado la contribución de la compañía, puede perder trabajadores si no mejora su plan.
  • Deseo de atraer más trabajadores altamente capacitados: Los trabajadores que ganan más generalmente tienen más dinero disponible para guardar para la jubilación y pueden interesarse más en los detalles de su plan de jubilación.
  • Deseo de compartir beneficios crecientes equitativamente con los empleados: Si su empresa ha tenido dificultades en su fase de inicio y ahora es sólidamente rentable, una forma de fomentar la lealtad de los trabajadores es instituir un plan de participación en las ganancias de la empresa que otorgue a los empleados efectivo o acciones anualmente. Otra opción es un plan de propiedad de acciones para empleados, o ESOP, que se invierte principalmente en acciones de la empresa.
  • Aumento de impuestos que una cancelación podría reducir: Las empresas reciben importantes recortes de impuestos por las contribuciones al plan de jubilación, por lo que una empresa en crecimiento podría obtener un alivio fiscal sustancial al instituir un plan.
  • Ingreso a un nuevo sector empresarial con diferentes normas de planes de jubilación: Cuando las empresas desarrollan nuevos productos y entran en nuevos mercados, a veces se encuentran compitiendo con empresas que ofrecen diferentes beneficios. Para atraer trabajadores de un nuevo sector, las compañías pueden necesitar actualizar sus planes de jubilación.
  • Una fusión o adquisición: Por lo general, cuando dos empresas se convierten en una, solo sobrevive uno de los planes de jubilación. Un profesional de planificación de la jubilación puede ayudar a la gerencia de la compañía a evaluar qué plan será el mejor para la compañía recientemente combinada y tomar las medidas necesarias para notificar a los trabajadores sobre el plan obsoleto de sus opciones.
  • Cambios a las opciones en su plan actual: Particularmente en los planes 401 (k), las opciones de fondos disponibles para los trabajadores pueden cambiar de un año a otro. Si las opciones son cada vez más limitadas, puede ser el momento de buscar un plan nuevo y más flexible.
  • Cambios de gestión en el plan: Los planes de jubilación sofisticados como los planes 401 (k) son tan buenos como los gerentes que los administran. A menudo, una empresa se suscribe a un plan en parte debido a la reputación de un gerente de plan actual. Si ese administrador se marcha, puede ser el momento de volver a evaluar si desea continuar con ese plan.
  • Cambios en las leyes: En 2006, una importante ley de reforma de las pensiones introdujo cambios en muchos aspectos de los planes de pensiones. Por ejemplo, las fórmulas para contribuciones mínimas cambiaron en algunos casos. Un cambio en la forma en que debe administrar su plan puede llevarlo a considerar otras opciones de planes de jubilación.
  • Introducción de nuevos vehículos de retiro: En 1998, la cuenta de jubilación individual flexible de Roth introdujo una nueva opción de jubilación. Manténgase al tanto de las opciones de jubilación emergentes que podrían proporcionar nuevas opciones para su empresa o sus trabajadores.

En cualquiera de estos casos, se recomienda consultar a un experto en planificación de la jubilación antes de realizar cambios en el plan.

Para obtener más información sobre los diferentes tipos de planes de jubilación, consulte el folleto del Departamento de Trabajo o la publicación del Servicio de Impuestos Internos, Planes de jubilación para pequeñas empresas.

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