¿Es una buena idea usar su casa como garantía en un préstamo comercial?

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Piense dos veces antes de usar la equidad en su residencia personal como garantía para un préstamo comercial. Muchos estados permiten esta práctica y los bancos y otros prestamistas han evolucionado hasta creer que deberían tomar su residencia personal en un esfuerzo por tener una "abundancia" de garantías.

Hace varios días, un lector me escribió un correo electrónico indicando que el banco del que quiere pedir prestado $ 50,000 quiere gravar su residencia personal como parte de la garantía del préstamo. Se acercó al banco de California para pedirle dinero para comprar un equipo. Su negocio es una empresa nueva que utilizará este equipo para llevar a cabo servicios para otras empresas.

Este es un tema muy delicado para mí. Toda mi carrera en el sector bancario ha sido en Texas, que es un estado que no permite que los prestatarios utilicen el capital en su hogar como garantía como un préstamo comercial. Creo que es una muy buena ley. Nunca hice un préstamo y utilicé una residencia personal como parte de un paquete de garantía del préstamo.

Traté de investigar para determinar cuántos estados permiten esta práctica y si hay algún estado que permita el uso de la residencia personal con restricciones específicas que pueden ser importantes para que los prestatarios consideren. No encontré ningún dato sólido y confiable sobre esta práctica en todo el país.

Al principio, puede parecer que las leyes en los estados que permiten el uso de su residencia principal como garantía de préstamos comerciales son una buena idea para el prestatario. Muchos prestatarios, especialmente los nuevos prestatarios, pueden tener la mayor parte de su patrimonio neto atado a su residencia. En los últimos 3-4 meses he asistido a clientes en Washington, Louisiana, Massachusetts y California que tuvieron problemas con su préstamo comercial. En cada uno de estos casos, las empresas a las que ayudaba habían sido empresas sólidas antes de la recesión. En un caso, dos grandes desastres naturales en tres años diezmaron la comunidad de mi cliente. Las ventas cayeron en picado y el banco comenzó a excluir tanto los activos comerciales como la residencia personal del prestatario. Los otros dos se vieron perjudicados por las condiciones económicas muy débiles en sus comunidades. Los tres prestatarios me pidieron que negociara una oferta de compromiso con cada uno de los bancos para que el banco que realiza la ejecución hipotecaria dejara la residencia personal solo y simplemente tomara los activos comerciales de la empresa. Hasta ahora he tenido éxito en dos de los tres y el tercero está siendo considerado en este momento.

En cada uno de los casos de mi cliente, no pensaron tratar de negociar su residencia personal con la garantía del banco en el momento en que se hicieron los préstamos. Quizás no sabían que el asunto era negociable. La verdad es que un banco o algunos tipos de prestamistas no bancarios tomarán cada pieza de garantía que puedan para asegurar su préstamo, ya sea que tenga sentido o no.

Daría estos consejos a cualquiera que busque un préstamo comercial (especialmente en los estados donde los bancos habitualmente quieren tomar como garantía una residencia personal).

Todo lo relacionado con las garantías que el banco requiere antes de que el préstamo sea negociable. Una vez que se hace el préstamo, es casi imposible obtener una pieza de garantía liberada.

En el caso del negocio que me escribió, parece bastante irrazonable que un banco requiera como garantía la residencia personal del propietario para un pequeño préstamo de $ 50,000 donde el equipo que se financia es completamente nuevo y tiene un valor decente de liquidación ordenada. Hay bancos en el mercado hoy en día en todo el país que hacen préstamos por $ 50,000 sin garantía, simplemente con la garantía personal del prestatario.

Para financiar un equipo, hay mejores opciones que arriesgar su residencia personal al renunciar a ella como garantía. Busque una solución de arrendamiento. Los arrendadores aseguran su arrendamiento con garantía, pero normalmente se limita a la pieza de equipo que se financia.

Si tiene una propiedad de alquiler, tierra cruda o una casa de vacaciones que tiene patrimonio, ofrezca una o más de esas propiedades como garantía en lugar de su residencia personal.

Lo que ha sucedido a lo largo de los años es que, en lugar de beneficiar al prestatario al utilizar su residencia personal como garantía de un préstamo comercial, se ha convertido en el estándar de facto para que los bancos lo requieran. Para mí, esta es una mala manera de actuar de un banco comercial. Es importante que el banco tenga una garantía suficiente para respaldar su préstamo, pero a menudo, cuando adoptan el enfoque "general", pueden tener un valor del 200% o más de la garantía para la cobertura del préstamo.

Para un préstamo pequeño como el que solicita el lector, una cooperativa de crédito que otorga préstamos comerciales podría ser una solución más adecuada que un banco. Las cooperativas de ahorro y crédito (porque son propiedad de sus miembros) tienen muchas más probabilidades de excluir las residencias personales de sus requisitos de garantía porque, como yo, a menudo sienten que no es razonable solicitar una residencia personal como garantía.

Por último, los propietarios de pequeñas empresas arriesgan la ruina financiera cuando inician un negocio, a menudo con poca capitalización. El propietario debe querer sentirse seguro de que, incluso si su negocio fracasa, no se quedará sin hogar.

Es importante tener esta conversación sobre garantías bastante pronto en el proceso de solicitud de un préstamo. Averigüe si su estado es el que permite el uso de la equidad en la residencia principal del propietario como garantía. Luego pregúntele a su banquero cuál es la posición de su banco respecto al tema. Investigue otras fuentes de préstamos tales como préstamos de prestamistas de CDFI y compañías de leasing (si la garantía financiada es arrendable).

Sam Thacker es un socio de Business Finance Solutions con sede en Austin Texas.

Puede ponerse en contacto con Sam directamente en: [email protected]

O síguelo en Twitter: SMBfinance

Hace varios días, un lector me escribió un correo electrónico indicando que el banco del que quiere pedir prestado $ 50,000 quiere gravar su residencia personal como parte de la garantía del préstamo. Se acercó al banco de California para pedirle dinero para comprar un equipo. Su negocio es una empresa nueva que utilizará este equipo para llevar a cabo servicios para otras empresas.

Este es un tema muy delicado para mí. Toda mi carrera bancaria ha sido en Texas que es un estado que no permite que los prestatarios utilicen el capital en su hogar como garantía como un préstamo comercial. Creo que es una muy buena ley. Nunca hice un préstamo y utilicé una residencia personal como parte de un paquete de garantía del préstamo.

Traté de investigar para determinar cuántos estados permiten esta práctica y si hay algún estado que permita el uso de la residencia personal con restricciones específicas que pueden ser importantes para que los prestatarios consideren. No encontré ningún dato sólido y confiable sobre esta práctica en todo el país.

Al principio, puede parecer que las leyes en los estados que permiten el uso de su residencia principal como garantía de préstamos comerciales son una buena idea para el prestatario. Muchos prestatarios, especialmente los nuevos prestatarios, pueden tener la mayor parte de su patrimonio neto atado a su residencia. En los últimos 3-4 meses he asistido a clientes en Washington , Luisiana , Massachusetts y California que estaban en problemas con su préstamo de negocios. En cada uno de estos casos, las empresas a las que ayudaba habían sido empresas sólidas antes de la recesión. En un caso, dos grandes desastres naturales en tres años diezmaron la comunidad de mi cliente. Las ventas cayeron en picado y el banco comenzó a excluir tanto los activos comerciales como la residencia personal del prestatario. Los otros dos se vieron perjudicados por las condiciones económicas muy débiles en sus comunidades. Los tres prestatarios me pidieron que negociara una oferta de compromiso con cada uno de los bancos para que el banco que realiza la ejecución hipotecaria dejara la residencia personal solo y simplemente tomara los activos comerciales de la empresa. Hasta ahora he tenido éxito en dos de los tres y el tercero está siendo considerado en este momento.

En cada uno de los casos de mi cliente, no pensaron tratar de negociar su residencia personal con la garantía del banco en el momento en que se hicieron los préstamos. Quizás no sabían que el asunto era negociable. La verdad es que un banco o algunos tipos de prestamistas no bancarios tomarán cada pieza de garantía que puedan para asegurar su préstamo, ya sea que tenga sentido o no.

Daría estos consejos a cualquiera que busque un préstamo comercial (especialmente en los estados donde los bancos habitualmente quieren tomar como garantía una residencia personal).

Todo lo relacionado con las garantías que el banco requiere antes de que el préstamo sea negociable. Una vez que se hace el préstamo, es casi imposible obtener una pieza de garantía liberada.

En el caso del negocio que me escribió, parece bastante irrazonable que un banco requiera como garantía la residencia personal del propietario para un pequeño préstamo de $ 50,000 donde el equipo que se financia es completamente nuevo y tiene un valor decente de liquidación ordenada. Hay bancos en el mercado hoy en día en todo el país que hacen préstamos por $ 50,000 sin garantía, simplemente con la garantía personal del prestatario.

Para financiar un equipo, hay mejores opciones que arriesgar su residencia personal al renunciar a ella como garantía. Busque una solución de arrendamiento. Los arrendadores aseguran su arrendamiento con garantía, pero normalmente se limita a la pieza de equipo que se financia.

Si tiene una propiedad de alquiler, tierra cruda o una casa de vacaciones que tiene patrimonio, ofrezca una o más de esas propiedades como garantía en lugar de su residencia personal.

Lo que ha sucedido a lo largo de los años es que, en lugar de beneficiar al prestatario al utilizar su residencia personal como garantía de un préstamo comercial, se ha convertido en el estándar de facto para que los bancos lo requieran. Para mí, esta es una mala manera de actuar de un banco comercial. Es importante que el banco tenga una garantía suficiente para respaldar su préstamo, pero a menudo, cuando adoptan el enfoque "general", pueden tener un valor del 200% o más de la garantía para la cobertura del préstamo.

Para un préstamo pequeño como el que solicita el lector, una cooperativa de crédito que otorga préstamos comerciales podría ser una solución más adecuada que un banco. Las cooperativas de ahorro y crédito (porque son propiedad de sus miembros) tienen muchas más probabilidades de excluir las residencias personales de sus requisitos de garantía porque, como yo, a menudo sienten que no es razonable solicitar una residencia personal como garantía.

Por último, los propietarios de pequeñas empresas arriesgan la ruina financiera cuando inician un negocio, a menudo con poca capitalización. El propietario debe querer sentirse seguro de que, incluso si su negocio fracasa, no se quedará sin hogar.

Es importante tener esta conversación sobre garantías bastante pronto en el proceso de solicitud de un préstamo. Averigüe si su estado es el que permite el uso de la equidad en la residencia principal del propietario como garantía. Luego pregúntele a su banquero cuál es la posición de su banco respecto al tema. Investigue otras fuentes de préstamos tales como préstamos de prestamistas de CDFI y compañías de leasing (si la garantía financiada es arrendable).

Sam Thacker es un socio de Business Finance Solutions con sede en Austin Texas.

Puede ponerse en contacto con Sam directamente en: [email protected]

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Hace varios días, un lector me escribió un correo electrónico indicando que el banco del que quiere pedir prestado $ 50,000 quiere gravar su residencia personal como parte de la garantía del préstamo. Se acercó al banco de California para pedirle dinero para comprar un equipo. Su negocio es una empresa nueva que utilizará este equipo para llevar a cabo servicios para otras empresas.

Este es un tema muy delicado para mí. Toda mi carrera bancaria ha sido en Texas que es un estado que no permite que los prestatarios utilicen el capital en su hogar como garantía como un préstamo comercial. Creo que es una muy buena ley. Nunca hice un préstamo y utilicé una residencia personal como parte de un paquete de garantía del préstamo.

Traté de investigar para determinar cuántos estados permiten esta práctica y si hay algún estado que permita el uso de la residencia personal con restricciones específicas que pueden ser importantes para que los prestatarios consideren. No encontré ningún dato sólido y confiable sobre esta práctica en todo el país.

Al principio, puede parecer que las leyes en los estados que permiten el uso de su residencia principal como garantía de préstamos comerciales son una buena idea para el prestatario. Muchos prestatarios, especialmente los nuevos prestatarios, pueden tener la mayor parte de su patrimonio neto atado a su residencia. En los últimos 3-4 meses he asistido a clientes en Washington , Luisiana , Massachusetts y California que estaban en problemas con su préstamo de negocios. En cada uno de estos casos, las empresas a las que ayudaba habían sido empresas sólidas antes de la recesión. En un caso, dos grandes desastres naturales en tres años diezmaron la comunidad de mi cliente. Las ventas cayeron en picado y el banco comenzó a excluir tanto los activos comerciales como la residencia personal del prestatario. Los otros dos se vieron perjudicados por las condiciones económicas muy débiles en sus comunidades. Los tres prestatarios me pidieron que negociara una oferta de compromiso con cada uno de los bancos para que el banco que realiza la ejecución hipotecaria dejara la residencia personal solo y simplemente tomara los activos comerciales de la empresa. Hasta ahora he tenido éxito en dos de los tres y el tercero está siendo considerado en este momento.

En cada uno de los casos de mi cliente, no pensaron tratar de negociar su residencia personal con la garantía del banco en el momento en que se hicieron los préstamos. Quizás no sabían que el asunto era negociable. La verdad es que un banco o algunos tipos de prestamistas no bancarios tomarán cada pieza de garantía que puedan para asegurar su préstamo, ya sea que tenga sentido o no.

Daría estos consejos a cualquiera que busque un préstamo comercial (especialmente en los estados donde los bancos habitualmente quieren tomar como garantía una residencia personal).

Todo lo relacionado con las garantías que el banco requiere antes de que el préstamo sea negociable. Una vez que se hace el préstamo, es casi imposible obtener una pieza de garantía liberada.

En el caso del negocio que me escribió, parece bastante irrazonable que un banco requiera como garantía la residencia personal del propietario para un pequeño préstamo de $ 50,000 donde el equipo que se financia es completamente nuevo y tiene un valor decente de liquidación ordenada. Hay bancos en el mercado hoy en día en todo el país que hacen préstamos por $ 50,000 sin garantía, simplemente con la garantía personal del prestatario.

Para financiar un equipo, hay mejores opciones que arriesgar su residencia personal al renunciar a ella como garantía. Busque una solución de arrendamiento. Los arrendadores aseguran su arrendamiento con garantía, pero normalmente se limita a la pieza de equipo que se financia.

Si tiene una propiedad de alquiler, tierra cruda o una casa de vacaciones que tiene patrimonio, ofrezca una o más de esas propiedades como garantía en lugar de su residencia personal.

Lo que ha sucedido a lo largo de los años es que, en lugar de beneficiar al prestatario al utilizar su residencia personal como garantía de un préstamo comercial, se ha convertido en el estándar de facto para que los bancos lo requieran. Para mí, esta es una mala manera de actuar de un banco comercial. Es importante que el banco tenga una garantía suficiente para respaldar su préstamo, pero a menudo, cuando adoptan el enfoque "general", pueden tener un valor del 200% o más de la garantía para la cobertura del préstamo.

Para un préstamo pequeño como el que solicita el lector, una cooperativa de crédito que otorga préstamos comerciales podría ser una solución más adecuada que un banco. Las cooperativas de ahorro y crédito (porque son propiedad de sus miembros) tienen muchas más probabilidades de excluir las residencias personales de sus requisitos de garantía porque, como yo, a menudo sienten que no es razonable solicitar una residencia personal como garantía.

Por último, los propietarios de pequeñas empresas arriesgan la ruina financiera cuando inician un negocio, a menudo con poca capitalización. El propietario debe querer sentirse seguro de que, incluso si su negocio fracasa, no se quedará sin hogar.

Es importante tener esta conversación sobre garantías bastante pronto en el proceso de solicitud de un préstamo. Averigüe si su estado es el que permite el uso de la equidad en la residencia principal del propietario como garantía. Luego pregúntele a su banquero cuál es la posición de su banco respecto al tema. Investigue otras fuentes de préstamos tales como préstamos de prestamistas de CDFI y compañías de leasing (si la garantía financiada es arrendable).

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Vídeo: HIPOTECAS. PRESTAMOS. BANCOS. COMO NEGOCIARLOS ( PARTE 1 )


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