¿Está tu pequeña empresa preparada en caso de que mueras?

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La muerte de un empresario puede dejar a una empresa en caos. ¿ha tomado las medidas necesarias para proteger a sus seres queridos, socios, empleados y clientes?

Planear para el futuro es solo un buen negocio. Usted firma un contrato de arrendamiento a largo plazo, pide un préstamo para comprar un automóvil o un camión y le pide a sus proveedores que cobren el próximo mes por los productos entregados hoy. Honestamente espera cumplir con estas obligaciones. Del mismo modo, su cónyuge, familia, socios comerciales, banqueros, empleados, clientes y accionistas cuentan con usted para cumplir con todas las obligaciones futuras.

¿Pero qué pasa si el dueño de un negocio se queda sin futuro? Cuando el dueño de un negocio muere, la compañía puede colapsar en un lío gigante, dejando a sus seres queridos luchando por mantener una casa de naipes.

Si está pensando: "No hay problema, estoy asegurado", piénselo nuevamente. El seguro de vida es excelente, pero el problema no es solo el dinero. El problema real es uno de control y transición. Si usted muere y su cónyuge (u otros herederos) hereda su propiedad, ¿pueden dirigir la empresa? ¿Incluso quieren? ¿Sus socios, empleados y clientes quieren trabajar con ellos? Nos guste o no, tu muerte obligará a personas que pueden ser extraños sin ningún interés o habilidad particular para mejorar las cosas entre sí.

Después de su muerte (siempre inoportuna), su familia y su negocio estarán mejor si hay una manera de que cada uno continúe, por separado. Para asegurarse de que esto suceda, necesita algo más que una póliza de seguro de vida. Necesita un acuerdo claro por escrito entre todas las partes interesadas: socios, empleados clave, accionistas y, sí, su cónyuge o heredero.

Cada parte interesada debe entender y firmar lo que se llama un acuerdo de compra-venta. Con eso en su lugar, la continuidad del negocio es más segura. Sí, su cónyuge todavía hereda sus acciones o propiedad. Pero la política de compra-venta garantiza que los socios o propietarios restantes utilicen los ingresos de su póliza de seguro de vida para comprar esa propiedad a su cónyuge.

Su familia recibe dinero en efectivo mientras sus socios o empleados obtienen la compañía. Puede ser así de simple.

Ahora veamos de nuevo el seguro de vida. Un buen acuerdo de compra-venta se basa en dos pólizas de vida separadas, las cuales le pagan a la compañía una cantidad sustancial por su muerte:

  • Una política de "hombre clave" le paga a la compañía lo suficiente para superar su repentina partida y contratar un reemplazo calificado. Considera que esto es al menos igual al salario de un año. Si su compañía tiene una deuda sustancial, aumente el beneficio por muerte para cubrirla.
  • Una política de "compra-venta" que le pague a la compañía lo suficiente como para que le devuelva la propiedad a sus herederos debe al menos igualar el valor real de su negocio.

La política del hombre clave mantiene su negocio funcionando. La política de compra-venta puede conseguirle a su familia el dinero que necesitan para la vida, o al menos recibir el pago de todo su arduo trabajo hasta la fecha.

Para obtener un acuerdo de compra-venta (y pólizas de seguro) adecuado, siga estos cuatro pasos:

  1. Primero, hable con su contador. Calcule cuánto necesitaría la empresa para continuar (o, en el peor de los casos, para relajarse y pagar todas las deudas).
  2. A continuación, hable con su banquero. Si usted ha garantizado personalmente algún préstamo, o si su otra deuda corporativa depende de su participación personal en el negocio, discuta cómo la empresa lo pagaría después de su muerte. Es probable que estos términos ya sean parte integrante de los documentos de su préstamo; Mira de cerca.
  3. Ahora mira dentro de la empresa. ¿Quién querría poseer y operar la compañía cuando usted se haya ido? ¿Es un accionista actual o un empleado clave? Haga que esas personas participen en la discusión.
  4. Cuando tenga un plan viable, hable con un abogado para redactar el acuerdo. En esta etapa, es importante contar con un agente de seguros y todas las partes interesadas clave involucradas. Un acuerdo de compra-venta debe ser firmado por todos los involucrados, incluido su cónyuge y el cónyuge de cualquier otro jugador clave, en algunos casos. Siga los consejos del abogado cuidadosamente; no podrás renegociar esto cuando te hayas ido.
  5. Finalmente, una vez que todos los que sobrevivan estén de acuerdo en lo que sucederá a continuación, haga varias copias del documento y manténgalos a salvo.

Recuerde: es su deber asegurarse de que sus obligaciones comerciales actuales no obstaculicen a las personas que deja atrás. Para proteger a su familia y amigos, no postergue estos importantes preparativos.


David Worrell es fundador y director ejecutivo de
AmeriStart, y también escribe un blog aquí en howtomintmoney.com sobre problemas de dinero de pequeñas empresas.


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