Préstamos de préstamos a evitar

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El crédito comercial de hoy sigue siendo muy ajustado. Los bancos que otorgan préstamos senior a empresas establecidas ahora están realizando una diligencia debida más extensa sobre los posibles prestatarios que nunca. Aunque cada banco tiene una lista de verificación diferente de las cosas para examinar, los números de desempeño financiero histórico son extremadamente importantes en cada proceso de préstamo.

Una vez que se haya completado la diligencia debida, su banquero recomendará convenios de préstamo para proteger aún más al banco. Los convenios de préstamo están escritos en el acuerdo de préstamo y requieren que haga ciertas cosas, como proporcionar estados financieros a un prestamista en forma mensual o trimestral. Normalmente son bastante razonables (aunque no siempre) y ayudan al banco a supervisar su préstamo y su negocio para que sepan que su negocio goza de buena salud.

Los bancos también seleccionan algunos ratios financieros para medir, por lo general trimestralmente, que su empresa debe cumplir. Por lo general, eligen un índice de liquidez, un índice de apalancamiento y quizás un índice de deuda a capital.

Idealmente, su banquero ha analizado sus índices de rendimiento histórico y ha establecido convenios que tienen sentido para su negocio. Estos convenios han acordado definiciones y son fáciles de medir.

Casi todos los acuerdos de préstamo son negociables, tanto en términos de incluir y excluir los documentos individuales de los préstamos, como también en términos de los índices financieros reales que debe mantener.

La mayoría de los acuerdos medibles requieren que usted no cumpla con los requisitos durante dos trimestres consecutivos antes de que su préstamo pueda ser colocado en un estado "predeterminado".

Los tipos de convenios que desea evitar a toda costa son los que son vagos en su idioma. Un vago convenio de préstamo subjetivo que desea evitar es uno que lo coloca en incumplimiento de pago por "cambios adversos importantes" que pueden ocurrir en su negocio.

The Practical Law Company proporciona una buena definición práctica: “un cambio adverso importante en el negocio, activos, propiedades, pasivos (reales o contingentes), operaciones, condición (financiera o de otro tipo), o perspectivas del prestatario, individualmente, o el prestatario y sus filiales en su conjunto ".

El tipo de pacto de "cambio adverso importante" es muy subjetivo y no se puede medir fácilmente. También se puede ejercer casi en cualquier momento y totalmente a discreción del prestamista.

Los ejemplos de eventos que pueden desencadenar un incumplimiento bajo un acuerdo de cambio adverso importante incluyen:


  • Un miembro crítico de la dirección que abandona la empresa.

  • Un fallo judicial contra su empresa en una disputa de propiedad intelectual.

  • El descubrimiento de publicaciones contables de períodos anteriores que cambian el panorama general de la compañía hoy.

  • Un desastre natural o provocado por el hombre que ha afectado su negocio.

Desafortunadamente, es más fácil decir qué es material en lugar de decir qué no es material, y es precisamente por eso que debe trabajar arduamente para modificar el texto estándar del documento de préstamo.

Cuando se negocia con su banco, a menudo es posible "esclarecer" ciertos eventos que pueden definirse como no materiales. Aquí están algunos ejemplos:


  • Cambios en las condiciones generales del mercado político, económico o financiero.

  • Cambios en las condiciones de la industria que no afectan de manera desproporcionada a la empresa objetivo

  • Cambios resultantes del anuncio de la transacción.

  • Cambios resultantes del cumplimiento por las partes de los términos del acuerdo

  • Cambios en los principios de contabilidad generalmente aceptados.

  • Cambios en la ley

  • Actos de terrorismo o guerra

Los pactos de cambios adversos pueden poner en riesgo a una empresa en crecimiento. Si bien no siempre es posible eliminar este pacto por completo, es posible modificarlo para disminuir su vaguedad y hacerlo más tolerable. No hace falta decir que nunca debe firmar documentos de préstamo a menos que los haya leído completamente y los comprenda completamente. Si no los entiende por completo, entonces es importante buscar el consejo de su abogado o asesor de confianza.



Vídeo: Cómo evitar fraudes en préstamos


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