Cuentas de gastos médicos: qué son y cómo funcionan

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Los msa ofrecen una excelente combinación de ventajas de control de costos y mejoras de beneficios que los hacen atractivos para casi cualquier pequeña empresa.

Si no ha oído hablar de las cuentas de ahorro para gastos médicos (MSA), no está solo. Aunque no han sido bien publicitados, los MSA ofrecen una excelente combinación de ventajas de control de costos y mejoras de beneficios que los hacen atractivos para casi cualquier pequeña empresa.

Los MSA pueden ser utilizados por empresas con hasta 50 empleados y por cuenta propia. Lo importante que debes tener en cuenta es que estás utilizando dos planes diferentes que funcionan en conjunto.

El primer componente es un plan de seguro de salud con deducible alto (HDHP). Este tipo de plan permite deducibles de al menos $ 1,800 (pero no más de $ 2,750) para personas solteras y al menos $ 3,650 (pero no más de $ 5,450) para las familias. La cobertura de HMO rara vez tiene deducibles lo suficientemente altos como para cumplir con estos estándares. Puede encontrar más información sobre los planes de seguro de HDHP a través de su agente de seguros.

Aparte del bajo costo y el alto deducible, esta parte del plan no es diferente de cualquier otra póliza de seguro: los empleados presentan sus reclamaciones de seguro médico de la forma en que lo harían con cualquier otro plan de beneficios, y cada año el empleador toma una decisión sobre ya sea para renovar la cobertura o buscar un mejor precio.

La diferencia radica en la segunda parte del plan, que es la pieza que se conoce como la Cuenta de Ahorros Médicos. El Tío Sam permite a las familias participantes ahorrar e invertir hasta el 75 por ciento del valor de su deducible en una cuenta de inversión similar a una IRA. Por ejemplo, si el deducible de sus empleados es de $ 4,500 por familia, entonces cada familia puede invertir hasta $ 3,375 en su MSA. (Para los empleados solteros, el límite de contribución es del 65 por ciento del deducible). Los empleados pueden usar ese dinero para ayudar a pagar la mayor parte del deducible de atención médica de su familia o, si están sanos ese año, dejar el dinero en la inversión. Cuenta y deje que acumule intereses en una base libre de impuestos hasta que estén listos para retirarse. Los empleadores también pueden igualar las contribuciones de los empleados a la MSA si así lo desean.

La desventaja de establecer planes de MSA es que son más complicados que los planes de seguro regulares. Debe elegir no solo una compañía de seguros, sino también una firma de inversiones para administrar las cuentas de ahorro reales. Pocos bancos y casas de inversión se han involucrado hasta ahora, tal vez porque la demanda todavía es relativamente pequeña.

Sin embargo, en general, los MSA son una buena noticia para los propietarios de pequeñas empresas. Las primas son muy bajas debido al alto deducible, y sus empleados pueden ahorrar su deducible en una cuenta de tipo IRA con impuestos diferidos. Es un clásico ganar-ganar.

Si no ha oído hablar de las cuentas de ahorro para gastos médicos (MSA), no está solo. Aunque no han sido bien publicitados, los MSA ofrecen una excelente combinación de ventajas de control de costos y mejoras de beneficios que los hacen atractivos para casi cualquier pequeña empresa.

Los MSA pueden ser utilizados por empresas con hasta 50 empleados y por cuenta propia. Lo importante que debes tener en cuenta es que estás utilizando dos planes diferentes que funcionan en conjunto.

El primer componente es un plan de seguro de salud con deducible alto (HDHP). Este tipo de plan permite deducibles de al menos $ 1,800 (pero no más de $ 2,750) para personas solteras y al menos $ 3,650 (pero no más de $ 5,450) para las familias. La cobertura de HMO rara vez tiene deducibles lo suficientemente altos como para cumplir con estos estándares. Puede encontrar más información sobre los planes de seguro de HDHP a través de su agente de seguros.

Aparte del bajo costo y el alto deducible, esta parte del plan no es diferente de cualquier otra póliza de seguro: los empleados presentan sus reclamaciones de seguro médico de la forma en que lo harían con cualquier otro plan de beneficios, y cada año el empleador toma una decisión sobre ya sea para renovar la cobertura o buscar un mejor precio.

La diferencia radica en la segunda parte del plan, que es la pieza que se conoce como la Cuenta de Ahorros Médicos. El Tío Sam permite a las familias participantes ahorrar e invertir hasta el 75 por ciento del valor de su deducible en una cuenta de inversión similar a una IRA. Por ejemplo, si el deducible de sus empleados es de $ 4,500 por familia, entonces cada familia puede invertir hasta $ 3,375 en su MSA. (Para los empleados solteros, el límite de contribución es del 65 por ciento del deducible). Los empleados pueden usar ese dinero para ayudar a pagar la mayor parte del deducible de atención médica de su familia o, si están sanos ese año, dejar el dinero en la inversión. Cuenta y deje que acumule intereses en una base libre de impuestos hasta que estén listos para retirarse. Los empleadores también pueden igualar las contribuciones de los empleados a la MSA si así lo desean.

La desventaja de establecer planes de MSA es que son más complicados que los planes de seguro regulares. Debe elegir no solo una compañía de seguros, sino también una firma de inversiones para administrar las cuentas de ahorro reales. Pocos bancos y casas de inversión se han involucrado hasta ahora, tal vez porque la demanda todavía es relativamente pequeña.

Sin embargo, en general, los MSA son una buena noticia para los propietarios de pequeñas empresas. Las primas son muy bajas debido al alto deducible, y sus empleados pueden ahorrar su deducible en una cuenta de tipo IRA con impuestos diferidos. Es un clásico ganar-ganar.


Vídeo: ¿Qué gastos puedo deducir si soy persona física? Animado. castillocontadores.mx


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