Avances en efectivo para comerciantes: los tiburones de préstamo ofrecen mejores tasas

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Los adelantos en efectivo de los comerciantes se han convertido en una forma popular para que las tiendas minoristas y los restaurantes pidan préstamos en efectivo. Marc prosser explica por qué esta es una muy mala idea.

La mayoría de las empresas pasan por un momento difícil, donde necesitan encontrar dinero para pagar la nómina, pagar el alquiler o comprar inventario. Hay una serie de formas en que una empresa puede obtener una suma global de dinero que se pagará en unos pocos meses. Sin embargo, las tasas de interés efectivas a las que está disponible este dinero hacen que los "prestamistas" que aparecen en las películas de la mafia se vean como hombres de negocios razonables. Si bien los proveedores de estos préstamos no le romperán las piernas, tienen formas mejores y más sofisticadas de obtener su dinero.

Durante la última década, los adelantos en efectivo de comerciantes se han convertido en una forma popular para que las tiendas minoristas y los restaurantes pidan préstamos en efectivo. El título "adelanto de efectivo del comerciante" es deliberadamente falso. Los proveedores de estos préstamos están tratando de evitar las leyes estatales y federales de usura. Estas leyes, que están destinadas a proteger a las personas contra prestamistas sin escrúpulos, generalmente evitan que los prestamistas cobren una tasa anualizada de más del 36%. Al estructurar legalmente la transacción como la compra de ingresos futuros derivados de tarjetas de crédito, los proveedores de anticipos en efectivo de comerciantes pueden cobrar una tasa de interés efectiva entre el 40% y el 100%, aunque hay algunos casos en los que la tasa es de hasta el 200%.

A diferencia de un préstamo de tiburón, los proveedores de anticipos en efectivo para comerciantes (MCA) no tienen que romper las piernas para recibir el pago. Cada vez que un cliente hace negocios con el minorista o el restaurante con tarjeta de crédito, el proveedor de MCA generalmente recibirá un pago del 10-20% del valor de la transacción. Cuando el minorista toma el "préstamo", acepta que el procesador de su tarjeta de crédito pague directamente al proveedor de MCA. A menos que el comerciante deje de aceptar tarjetas de crédito o cierre del negocio, el dinero se destinará a pagarle al proveedor de MCA. (Una de las cosas "buenas" acerca de los avances de MCA es que si usted cierra legítimamente su negocio, no pueden perseguirlo personalmente por el dinero).

Si una empresa está en dificultades, un anticipo de efectivo de un comerciante generalmente acelerará su declive al reducir significativamente los ingresos de la empresa durante aproximadamente 6 meses sin ninguna reducción en los costos. Antes de tomar un adelanto en efectivo de un comerciante, un minorista debe considerar cuidadosamente si los problemas que enfrenta la compañía son realmente a corto plazo, o si es necesario que haya un cambio fundamental en el negocio. Un adelanto en efectivo de un comerciante puede ayudar a posponer la toma de una decisión difícil sobre un negocio y poner a un negocio en una posición más débil para hacer cambios.

Si está buscando ideas adicionales para financiamiento a corto plazo, ofrezco una revisión de otras opciones en Capital de trabajo: Cómo recaudar dinero para un negocio existente.


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