Dilema del cuidado de la salud de las PYMES: ¿Cuánto y a qué costo?

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Los empleadores más pequeños deben negociar un laberinto de regulaciones estatales que disuaden a través de organizaciones comerciales. ¿ofrecen soluciones mccain y obama?

Segundo en una serie: Durante años, la Asociación de embotelladores de Coca-Cola (CCBA) administró dos planes de atención médica. Uno fue para embotelladores pequeños con menos de 100 personas, y el otro fue para embotelladores más grandes. El plan de atención médica para miembros pequeños logró reducir significativamente el costo del seguro al combinar a más de 60 pequeños empleadores en el programa conjunto, lo que ayudó a mantener los costos administrativos en alrededor del 7 por ciento de los costos totales, según el Director Ejecutivo de CCBA, W. Thomas Haynes.

Pero eventualmente los beneficios de los costos se evaporaron, explicó Haynes, porque las regulaciones y la cobertura del estado obligan a los administradores de los planes a diseñar planes distintos y reglas de procesamiento de reclamaciones distintas para cada estado. En el caso de CCBA, esto significaba que casi todos los pequeños embotelladores requerían políticas diferentes.

Después de 2000, dice Haynes, la CCBA abandonó su programa de agrupación de pequeñas empresas porque las leyes estatales de seguro de salud "bien intencionadas" pero complejas y costosas hicieron que prácticamente todas las compañías de seguros dejaran de participar en acuerdos de agrupación multiestatal.

"Desde entonces, las primas de seguro de salud para nuestros embotelladores miembros más pequeños han aumentado del 20% al 25% anual", declaró recientemente ante el Comité de Pequeñas Empresas de la Cámara. “Además, sus ofertas de planes han utilizado cada vez más copagos, deducibles más altos y máximos anuales de desembolso más altos. "Estos cambios han reducido en gran medida las tasas de participación de los empleados, con un precio efectivo del 50 por ciento de los empleados fuera del seguro y el aumento del número de empleados sin seguro".

La CCBA encargó un análisis independiente del problema y descubrió que los llamados “costos de reclamación no recurribles”, las cantidades reales pagadas a los proveedores de servicios médicos, son aproximadamente iguales para grupos pequeños, medianos y grandes. Pero los gastos administrativos y de riesgo son dramáticamente diferentes, dependiendo del tamaño del empleador o grupo.

“Desde mi punto de vista, cualquier solución al desafío de la atención médica que enfrentan las pequeñas empresas y sus empleados, que es una gran parte del desafío general de la atención médica, debe reducir significativamente esos cientos de miles de millones de dólares en costos de no proveedores, ya que no es probable que "ser asequible para cualquiera de los jugadores: la comunidad de pequeñas empresas, sus empleados o el gobierno federal y el contribuyente federal", dijo.

La experiencia de la asociación es instructiva porque la agrupación a través de líneas estatales, a través de asociaciones comerciales, por ejemplo, ha sido una de las formas más discutidas para dar a las pequeñas empresas una mayor capacidad de negociación en el mercado y reducir los costos administrativos. Como aprendió la CCBA, la agrupación por sí sola no resolverá el problema. También se debe hacer algo para abordar las cargas administrativas de una amplia variedad de mandatos estatales.

Sin embargo, muchos de esos mandatos ofrecen importantes protecciones al consumidor o imponen sistemas de "calificación comunitaria" para que las compañías de seguros no puedan elegir clientes, y nieguen coberturas exorbitantes a las personas mayores o con enfermedades crónicas. Se deben tomar decisiones importantes sobre políticas acerca de cómo abordar esos problemas, y las propuestas presentadas por los candidatos presidenciales los abordan desde dos direcciones muy diferentes.

El plan del demócrata Barack Obama propone construir sobre el sistema existente de seguro patrocinado por el empleador (ESI) y expandir el papel del gobierno en proporcionar seguro para aquellos sin seguro patrocinado por el empleador. Es importante que el plan de Obama requiera la creación de un nuevo grupo de seguros administrados por el gobierno federal que ofrezca cobertura a aquellos que no están cubiertos por un plan del empleador o que no son elegibles para los planes públicos existentes, como Medicare y Medicaid.

El grupo de seguros se integraría en el Programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHBP). Actualmente brinda cobertura a más de 8 millones de empleados y jubilados federales, incluidos los miembros del Congreso. Ofrece una amplia variedad de opciones de cobertura y las tarifas se rigen por un sistema de clasificación de la comunidad. El plan de Obama también proporciona subsidios para garantizar la asequibilidad, pero en gran parte deja intactas las deducciones fiscales del empleador para las primas de seguro de salud, según varias interpretaciones ampliamente aceptadas de su propuesta.

El plan híbrido de Obama ha sido calificado como "liberal", pero la ultra conservadora Heritage Foundation, un grupo de expertos con sede en Washington, también ha respaldado los intercambios de seguros. Aunque sugiere crearlos a nivel estatal, cita a la FEHBP como un modelo de cómo podrían organizarse.

El plan del republicano John McCain eliminaría la exclusión del impuesto a la renta de casi 65 años para las primas de seguro de salud pagadas por los empleadores y la reemplazaría con un crédito fiscal directo y reembolsable de $ 2,500 para individuos y $ 5,000 para familias. La medida probablemente rompería el vínculo tradicional entre el empleador y el seguro de salud, ya que lo más probable es que los empleadores dejen de pagar el seguro de los empleados sin el incentivo fiscal.

Se dejaría a los empleados para comprar una póliza en el mercado privado, que McCain expandiría en todo el país al permitir que las aseguradoras vendan cualquier plan a través de las líneas estatales. También ofrecería incentivos para que las personas compren una cobertura de seguro menos integral, generalmente con deducibles o copagos más altos.

El plan de Obama tendría un efecto algo similar. Es probable que los empleadores dejen de ofrecer cobertura porque su plan les permitiría optar por no participar, y evitarían aumentos de primas anuales impredecibles y costosos, pagando un impuesto de nómina más predecible. Ciertas pequeñas empresas, sin embargo, estarían exentas. Los empleados, a su vez, ingresarían al Programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales, o podrían comprar un seguro privado por su cuenta.

El efecto neto de ambas propuestas es el final probable del seguro de salud tradicional basado en el empleador, tal como lo conocemos. En este valiente nuevo mundo del cuidado de la salud, es necesario responder varias preguntas. Por ejemplo, ¿con qué tipo de cobertura terminaría la mayoría de los estadounidenses y a qué costo? ¿Qué plan costaría más a los contribuyentes? ¿Cuál controlaría mejor los costos de salud y cuál brindaría la cobertura más amplia para los empleados de pequeñas empresas? Abordaré esas preguntas la próxima semana.

Segundo en una serie: Durante años, la Asociación de embotelladores de Coca-Cola (CCBA) administró dos planes de atención médica. Uno fue para embotelladores pequeños con menos de 100 personas, y el otro fue para embotelladores más grandes. El plan de atención médica para miembros pequeños logró reducir significativamente el costo del seguro al combinar a más de 60 pequeños empleadores en el programa conjunto, lo que ayudó a mantener los costos administrativos en alrededor del 7 por ciento de los costos totales, según el Director Ejecutivo de CCBA, W. Thomas Haynes.

Pero eventualmente los beneficios de los costos se evaporaron, explicó Haynes, porque las regulaciones y la cobertura del estado obligan a los administradores de los planes a diseñar planes distintos y reglas de procesamiento de reclamaciones distintas para cada estado. En el caso de CCBA, esto significaba que casi todos los pequeños embotelladores requerían políticas diferentes.

Después de 2000, dice Haynes, la CCBA abandonó su programa de agrupación de pequeñas empresas porque las leyes estatales de seguro de salud "bien intencionadas" pero complejas y costosas hicieron que prácticamente todas las compañías de seguros dejaran de participar en acuerdos de agrupación multiestatal.

"Desde entonces, las primas de seguro de salud para nuestros embotelladores miembros más pequeños han aumentado del 20% al 25% anual", declaró recientemente ante el Comité de Pequeñas Empresas de la Cámara. “Además, sus ofertas de planes han utilizado cada vez más copagos, deducibles más altos y máximos anuales de desembolso más altos. "Estos cambios han reducido en gran medida las tasas de participación de los empleados, con un precio efectivo del 50 por ciento de los empleados fuera del seguro y el aumento del número de empleados sin seguro".

La CCBA encargó un análisis independiente del problema y descubrió que los llamados “costos de reclamación no recurribles”, las cantidades reales pagadas a los proveedores de servicios médicos, son aproximadamente iguales para grupos pequeños, medianos y grandes. Pero los gastos administrativos y de riesgo son dramáticamente diferentes, dependiendo del tamaño del empleador o grupo.

“Desde mi punto de vista, cualquier solución al desafío de la atención médica que enfrentan las pequeñas empresas y sus empleados, que es una gran parte del desafío general de la atención médica, debe reducir significativamente esos cientos de miles de millones de dólares en costos de no proveedores, ya que no es probable que "ser asequible para cualquiera de los jugadores: la comunidad de pequeñas empresas, sus empleados o el gobierno federal y el contribuyente federal", dijo.

La experiencia de la asociación es instructiva porque la agrupación a través de líneas estatales, a través de asociaciones comerciales, por ejemplo, ha sido una de las formas más discutidas para dar a las pequeñas empresas una mayor capacidad de negociación en el mercado y reducir los costos administrativos. Como aprendió la CCBA, la agrupación por sí sola no resolverá el problema. También se debe hacer algo para abordar las cargas administrativas de una amplia variedad de mandatos estatales.

Sin embargo, muchos de esos mandatos ofrecen importantes protecciones al consumidor o imponen sistemas de "calificación comunitaria" para que las compañías de seguros no puedan elegir clientes, y nieguen coberturas exorbitantes a las personas mayores o con enfermedades crónicas. Se deben tomar decisiones importantes sobre políticas acerca de cómo abordar esos problemas, y las propuestas presentadas por los candidatos presidenciales los abordan desde dos direcciones muy diferentes.

El plan del demócrata Barack Obama propone construir sobre el sistema existente de seguro patrocinado por el empleador (ESI) y expandir el papel del gobierno en proporcionar seguro para aquellos sin seguro patrocinado por el empleador. Es importante que el plan de Obama requiera la creación de un nuevo grupo de seguros administrados por el gobierno federal que ofrezca cobertura a aquellos que no están cubiertos por un plan del empleador o que no son elegibles para los planes públicos existentes, como Medicare y Medicaid.

El grupo de seguros se integraría en el Programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHBP). Actualmente brinda cobertura a más de 8 millones de empleados y jubilados federales, incluidos los miembros del Congreso. Ofrece una amplia variedad de opciones de cobertura y las tarifas se rigen por un sistema de clasificación de la comunidad. El plan de Obama también proporciona subsidios para garantizar la asequibilidad, pero en gran parte deja intactas las deducciones fiscales del empleador para las primas de seguro de salud, según varias interpretaciones ampliamente aceptadas de su propuesta.

El plan híbrido de Obama ha sido calificado como "liberal", pero la ultra conservadora Heritage Foundation, un grupo de expertos con sede en Washington, también ha respaldado los intercambios de seguros. Aunque sugiere crearlos a nivel estatal, cita a la FEHBP como un modelo de cómo podrían organizarse.

El plan del republicano John McCain eliminaría la exclusión del impuesto a la renta de casi 65 años para las primas de seguro de salud pagadas por los empleadores y la reemplazaría con un crédito fiscal directo y reembolsable de $ 2,500 para individuos y $ 5,000 para familias. La medida probablemente rompería el vínculo tradicional entre el empleador y el seguro de salud, ya que lo más probable es que los empleadores dejen de pagar el seguro de los empleados sin el incentivo fiscal.

Se dejaría a los empleados para comprar una póliza en el mercado privado, que McCain expandiría en todo el país al permitir que las aseguradoras vendan cualquier plan a través de las líneas estatales. También ofrecería incentivos para que las personas compren una cobertura de seguro menos integral, generalmente con deducibles o copagos más altos.

El plan de Obama tendría un efecto algo similar. Es probable que los empleadores dejen de ofrecer cobertura porque su plan les permitiría optar por no participar, y evitarían aumentos de primas anuales impredecibles y costosos, pagando un impuesto de nómina más predecible. Ciertas pequeñas empresas, sin embargo, estarían exentas. Los empleados, a su vez, ingresarían al Programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales, o podrían comprar un seguro privado por su cuenta.

El efecto neto de ambas propuestas es el final probable del seguro de salud tradicional basado en el empleador, tal como lo conocemos. En este valiente nuevo mundo del cuidado de la salud, es necesario responder varias preguntas. Por ejemplo, ¿con qué tipo de cobertura terminaría la mayoría de los estadounidenses y a qué costo? ¿Qué plan costaría más a los contribuyentes? ¿Cuál controlaría mejor los costos de salud y cuál brindaría la cobertura más amplia para los empleados de pequeñas empresas? Abordaré esas preguntas la próxima semana.


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