Estrategias para reducir sus costos de atención médica

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Estrategias para reducir sus costos de atención médica

1. Una introducción al seguro de salud

Ofrecer un buen plan de salud es un método comprobado en el tiempo para atraer y retener buenos trabajadores. Además, los buenos beneficios de salud también ayudan a mantener saludables a sus trabajadores, lo que aumenta la productividad al reducir las bajas por enfermedad y la rotación de personal.

Desafortunadamente, cada vez menos empresas pequeñas están ofreciendo beneficios de salud a sus empleados ahora. Según la Kaiser Family Foundation, una organización sin fines de lucro, en 2007, solo el 59 por ciento de las empresas con menos de 200 empleados proporcionaban seguro médico. Eso es menos que el 68 por ciento en 2000, y mucho menos que el 98 por ciento de las grandes corporaciones que ofrecen tales beneficios. ¿La razón? A medida que aumentan los costos del cuidado de la salud, a los propietarios de pequeñas empresas les resulta cada vez más difícil proporcionar un seguro a sus empleados. Además, las tasas de pequeñas empresas suelen ser más altas que las de las empresas más grandes. Esto se debe a que las grandes empresas pueden repartir los costos de algunos problemas de salud crónicos y agudos de algunos empleados en grupos más grandes de trabajadores. En ausencia de grandes cantidades, las primas para los paquetes de atención médica para pequeñas empresas son más altas.

Este no es un problema menor. En una encuesta publicada en enero de 2009, el gigante de las tarjetas de crédito Discover informó que el 33 por ciento de los propietarios de pequeñas empresas dijeron que los altos costos de la atención de la salud les dificultaban el crecimiento de sus negocios. Dos tercios de los dueños de negocios encuestados dijeron que obtener atención médica asequible era "muy" o "algo" difícil. Si bien los números dan miedo, el seguro de salud no es un sueño imposible. Al investigar, considerar cuidadosamente las opciones y tomar medidas para ahorrar costos, puede proporcionar paquetes de seguro médico a sus empleados. Y si bien la idea de atención médica universal, o al menos algún tipo de reforma de la atención médica, está actualmente activa en este país, sin duda pasarán años antes de que se implemente. Eso significa que la medida más prudente a tomar ahora es encontrar algún tipo de paquete de beneficios de salud para sus empleados.

2. Seguro de grupo vs. seguro individual

"Asegúrese de preguntar a cualquier compañía de seguros de salud en la que esté buscando tarifas para pequeñas empresas".

Las pólizas de seguro de salud vienen en todas las formas y tamaños. Pero las dos categorías más grandes son individuales y grupales.

Los planes de salud individuales son creados y comprados por individuos y sus familias. Por lo general, requieren un historial médico detallado y, a veces, un examen médico para descartar cualquier condición preexistente. El costo del plan depende de la condición médica y el estilo de vida del solicitante (por ejemplo, fumar o no); A los solicitantes con problemas médicos graves se les puede negar la cobertura.

El seguro de salud grupal cubre una cantidad de individuos bajo una póliza maestra, que es “propiedad” de un empleador, una organización profesional, un sindicato u otro grupo. En la mayoría de los casos, no se requiere un examen médico para participar en el seguro.

El costo de la política de un grupo se basa en los datos demográficos del grupo (incluidos el género, la edad, el estado de salud y el número de dependientes) y la naturaleza del grupo en sí. En el caso de una pequeña empresa, por ejemplo, la ubicación y el tipo de la misma afectarán las tarifas, y es probable que un servicio de corte de árboles tenga que pagar más que, por ejemplo, un servicio de transcripción. Pero en general, el seguro grupal es más barato que el seguro individual y cuanto más grande es el grupo, menor es la tasa.

Sin embargo, no descarte por completo el seguro individual. Debido a que las tasas de seguro de salud para las pequeñas empresas están aumentando tan rápidamente, los trabajadores individuales pueden obtener cobertura a una tasa más barata que la que ofrece la póliza grupal. Y con planes individuales, sus empleados pueden elegir por sí mismos los servicios que desean.

3. Seguro de grupo: planes de red definidos

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Dentro de la categoría de seguro de salud grupal, puede elegir entre una cantidad de planes diferentes, que incluyen redes definidas, planes de tarifa por servicio y cuentas de ahorro para la salud. Los planes de red definidos (también conocidos como planes de atención administrada) permiten a sus empleados elegir médicos dentro de un grupo o red prescritos. Tales planes incluyen los siguientes:

  • Organizaciones de mantenimiento de la salud: los afiliados reciben atención de los proveedores médicos que contratan a la HMO, por lo general, dentro de un área geográfica específica. Si los afiliados eligen buscar atención de un proveedor de atención médica fuera de la HMO, los servicios no estarán cubiertos. En la mayoría de los planes, los servicios de especialistas solo se pueden obtener si el médico de atención primaria ha realizado una derivación.
  • Planes de punto de servicio: al igual que los HMO, los planes POS alientan a los afiliados a visitar proveedores de atención médica dentro de una red definida (con o sin la aprobación de un médico de la red) y requieren una referencia de un médico de atención primaria para consultar a un especialista. Pero a diferencia de las HMO, los POS permiten que los afiliados visiten a médicos fuera de la red, con la disposición de que el afiliado pague una parte más alta de la factura.
  • Planes de proveedores preferidos: bajo un PPP, los afiliados pagan una cierta cantidad para visitar a los médicos de la "red" y una cantidad mayor si salen de la red. En general, las PPP ofrecen menos opciones que los POS, aunque los afiliados no necesitan obtener una referencia para ver a un especialista.

4. Seguro colectivo: planes de pago por servicio y cuentas de ahorro para la salud

A diferencia de los planes de red definidos, los planes de pago por servicio permiten que los afiliados acudan a cualquier proveedor de atención médica (es decir, médico, clínica u hospital) que deseen. Sin embargo, esta libertad de elección tiene un precio; Los planes de pago por servicio tienden a ser más caros (para el afiliado) que los planes de red definidos.

En los últimos años, es posible que haya oído hablar de cuentas de ahorro para la salud o cuentas exentas de impuestos que los empleados usan para ciertos tipos de gastos médicos. En algunos estados, los empleados también pueden usar sus HSA para ahorrar para la jubilación.

Para tener una HSA, debe tener un plan de seguro de salud con deducible alto. Estos planes cuestan menos para el empleador. Pero como el dinero para el deducible proviene de la HSA exenta de impuestos (y tanto las contribuciones como los retiros son libres de impuestos), sus empleados aún pueden ahorrar dinero. El hecho de que los empleados puedan llevarse las cuentas con ellos si cambian de trabajo también es atractivo (para ellos, si no para usted).

Como empleador, también puede hacer contribuciones deducibles de impuestos a las HSA de sus empleados, lo que puede hacer que el plan sea más atractivo para sus trabajadores.

Las HSA están reguladas por el gobierno federal, que cada año establece un deducible mínimo y un costo máximo de desembolso para estos planes.

5. Medidas convencionales de contención de costos.

Tradicionalmente, los propietarios de las políticas de atención médica (por ejemplo, el propietario de un negocio o un grupo profesional) han reducido el costo de las políticas de atención médica transfiriendo parte de los gastos a los afiliados. Esto se puede hacer de tres maneras:

  • Un copago es una pequeña tarifa que el afiliado paga en cada cita con el médico (y, en muchos casos, por cada receta surtida). Los copagos suelen oscilar entre $ 5 y $ 100.
  • Un deducible es un monto fijo que el afiliado tiene que pagar por su propia atención médica antes de que comience el seguro. Sus empleados podrían tener que pagar por un valor de $ 500 en servicios antes de que estén cubiertos, por ejemplo, o $ 2,500 si toda su familia esta cubierto.
  • Bajo un plan de coseguro, su empleado paga un deducible y luego paga un cierto porcentaje de la tarifa por el servicio (generalmente el 20 por ciento). Por ejemplo, si sus empleados tienen un deducible de $ 1,000, pagarán por sus propios servicios médicos hasta que alcancen la marca de $ 1,000. Después de eso, pagarán el 20 por ciento de las tarifas médicas, hasta que se alcance un límite máximo de desembolso. El coseguro generalmente se aplica a cada persona y se renueva cada año.
6. Más formas de mantener bajos los costos

Asegúrese de preguntar a cualquier compañía de seguros de salud en la que esté buscando tarifas para pequeñas empresas; Muchas empresas ofrecen estos programas.

También puede reducir sus tarifas si usted (y su pequeña empresa) se unen a otro grupo o grupo de afiliados. Esto se debe a que los grupos más grandes de afiliados tienden a obtener tarifas más bajas para el seguro de salud. Consulte con su asociación empresarial local, grupo de ex alumnos, organización profesional o consejo de pequeñas empresas para ver si existen políticas grupales o si otras empresas estarían interesadas en unirse a usted.

Algunos propietarios de pequeñas empresas reducen sus costos transfiriendo más de la carga financiera de la atención médica a los empleados, ya sea aumentando los deducibles o reduciendo la cobertura en sí. Algunas empresas, por ejemplo, reducen o eliminan por completo el seguro dental y de la vista. En una encuesta reciente realizada por la Federación Nacional de Negocios Independientes, el 72 por ciento de los encuestados dijo que recientemente ha limitado las opciones de atención médica de sus empleados debido a los altos costos.

7. Uso de programas de bienestar para reducir los costos de seguro de salud

En los últimos años, tanto las pequeñas como las grandes empresas han comenzado a reducir los costos de sus planes de salud de varias maneras.

Una de las formas más populares es instituir programas de bienestar en el trabajo. En su forma más básica, esto puede incluir publicar (o distribuir) información sobre los beneficios del ejercicio, la nutrición y otros temas de salud. (Muchas compañías de seguros de salud proporcionan dichos materiales; si el suyo no lo hace, puede encontrar mucha información en Internet). Un programa de bienestar podría implicar alentar a los empleados a adoptar estilos de vida más saludables (es decir, creando grupos para caminar, correr o andar en bicicleta; subvencionar membresías de gimnasios, ofrecer programas para dejar de fumar o incentivar las libras perdidas). Algunas grandes corporaciones llegan tan lejos como para ofrecer vacunas contra la gripe, exámenes de detección de cáncer y líneas telefónicas de emergencia las 24 horas, los 7 días de la semana, a empleados.

Tales programas mantienen bajos los costos de días de enfermedad a corto plazo. A largo plazo, pueden mantener bajo el costo de su plan de salud porque los empleados tienen menos probabilidades de aumentar las tarifas de los servicios de atención médica asociados con enfermedades del corazón, diabetes, presión arterial alta y obesidad.

8. ¿Debo consultar con un agente o corredor?

Si utiliza un agente de seguros (que generalmente representa solo una compañía de seguros) o un corredor (que trabaja con varias compañías diferentes) depende de la cantidad de tiempo, energía y análisis que desee incluir en su búsqueda de seguro de salud. proceso.

Los agentes y corredores generalmente reciben sus pagos a través de comisiones (que se transfieren al precio de la prima) de la compañía de seguros que el cliente elige. Sin embargo, aquellos que lo ayudan a encontrar un seguro como parte de un paquete de planificación financiera más amplio pueden cobrarle una tarifa directa por su trabajo. Si bien las comisiones o tarifas pueden parecer un gasto innecesario, recuerde que los agentes y corredores saben cómo funciona el mundo de los seguros de salud; pueden investigar el precio de diferentes tipos de planes para sus empleados; pueden encontrar descuentos que los laicos no pueden; y pueden educarlo a usted y a su personal sobre cómo funciona su plan en particular.

Alternativamente, los miembros de NFIB pueden obtener cotizaciones gratuitas para seguros de salud a través de eHealthInsurance, que se asoció con NFIB en 2000.


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