Entendiendo los convenios de préstamos comerciales típicos

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Cuando un banco o una institución crediticia no bancaria concede un préstamo a un prestatario comercial, a menudo existen ciertas condiciones (llamadas cláusulas de préstamo) que el prestamista exige que el prestatario acepte cumplir. Es aconsejable que el propietario de un negocio entienda por completo lo que son y se sienta seguro de poder cumplirlos. Los pactos se dividen entre pactos afirmativos y negativos.

Los prestatarios de pequeñas empresas siempre deben leer completamente la documentación del préstamo antes de firmarlo. Durante mi carrera de préstamos bancarios, he hecho muchos cientos de préstamos y no puedo recordar a ninguno de esos prestatarios leyendo sus documentos de préstamos. Ahora que soy un consultor que representa al propietario de la empresa al adquirir un préstamo, me aseguro de que los lean y comprendan completamente cada convenio de préstamo específico.

Algunos propietarios de negocios se sorprenden cuando descubren que varios meses después de firmar los documentos del préstamo están en incumplimiento de su préstamo porque no cumplieron con uno o más convenios de préstamo. Un prestatario sabio sabe qué convenios se esperarán antes de que lleguen al cierre del préstamo. Aún más inteligente es preguntar acerca de los convenios en las etapas iniciales para que puedan negociarse cuando corresponda.

¿Por qué los bancos tienen convenios de préstamo? En pocas palabras, los bancos quieren proteger su préstamo y la garantía del préstamo. Para hacer esto, quieren saber que la administración administrará el negocio de manera profesional y protegerá los intereses del banco en el proceso.

El prestamista quiere asegurarse de que la empresa tenga una posición de liquidez adecuada para poder pagar todas las obligaciones de manera oportuna, incluido el pago de su préstamo al banco. El banco quiere asegurarse de que la compañía mantenga la rentabilidad para que pueda tener los recursos (ganancias) para operar y crecer fácilmente. Por último, el banco quiere que la administración tome medidas para proteger su garantía y asegurar que, si se produce una catástrofe de algún tipo, la empresa aún puede pagar el préstamo.

Convenios típicos de préstamos afirmativos:



  • El prestatario acuerda mantener varios tipos de seguros contra riesgos como la propiedad y la responsabilidad general.

  • El prestatario acuerda mantener el seguro de vida del "hombre clave" en cierta administración.

  • Todos los impuestos (especialmente 941) y las tarifas estatales deben pagarse y mantenerse al día.

  • Envío de estados financieros trimestrales o mensuales al banco.

  • Las cuentas por pagar y las cuentas por cobrar envían informes al banco mensualmente.

  • Todos los préstamos de accionistas a empresas deben estar subordinados al préstamo del banco.

  • En préstamos grandes, un banco puede requerir que el estado financiero anual sea un estado financiero "revisado" o "auditado".

  • El prestatario acuerda mantener los índices de liquidez y rendimiento.

  • Presentación de la declaración anual de impuestos corporativos.

  • Presentación de la declaración anual de impuestos personales de los garantes personales.

Convenios de préstamos negativos de uso frecuente (prohibiciones del prestatario):



  • No hay cambios en la administración o fusión sin el permiso del prestamista.

  • No hay distribución de beneficios sin la aprobación previa del prestamista.

  • No más préstamos de otras fuentes a la compañía sin la aprobación del prestamista.

  • Ningún aumento en el sorteo o distribución anual del propietario sin la aprobación previa del prestamista.

  • No venta de equipos sin previa aprobación del prestamista.

Los problemas de los convenios de préstamos son bastante comunes en las empresas de rápido crecimiento porque los ratios financieros clave a veces son difíciles de mantener. Los índices de liquidez y rendimiento a menudo son difíciles de mantener para una empresa de rápido crecimiento.

No se descuide al olvidar los convenios simples, como enviar las declaraciones financieras y las declaraciones de impuestos a tiempo. Si prevé un problema con un convenio, prepare un plan realista para lograr el cumplimiento de su empresa y discútalo con su representante bancario tan pronto como sea posible. Lo más importante es hacer un seguimiento de sus proporciones financieras clave mensualmente para que sepa que su negocio es saludable y está en condiciones de prosperar.



Sam Thacker es un socio en Austin Texas. Soluciones de Finanzas Empresariales.

Puede contactar a Sam directamente en: [email protected]

O síguelo en Twitter: SMBfinance

EXTRA: Si tiene preguntas para Sam sobre la financiación comercial, el mercado crediticio y problemas similares, por favor enviar un correo electrónico. Sus preguntas serán grabadas y Sam responderá a las mejores en su. Pregunte al experto show de podcast


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