Entender su póliza de seguro es más fácil de lo que piensa

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La mayoría de las veces, puede depender de su ajustador para interpretar correctamente la cobertura y responder adecuadamente a su pérdida. Cubra ese pequeño porcentaje con un poco de ayuda de este libro.

Cualquiera que maneje el riesgo comercial debería tener algunos libros en el arsenal de referencia. Un libro que recomiendo es el nuevo tomo del gurú de la cobertura del seguro Chris Bogg, Conceptos de seguros de propiedad y accidentes simplificados. Llamada "Guía de seguro" de "Lo último en cómo hacerlo", Boggs le da al recién llegado al seguro o al profesional experimentado una guía paso a paso para leer y comprender cualquier póliza de seguro personal o comercial.

El primer capítulo describe las reglas que se deben aplicar al leer una póliza de seguro. Chris ofrece doce pautas de sentido común para ayudarlo a encontrar rápidamente las respuestas que necesita de sus documentos de cobertura. Por ejemplo, si el propietario de un negocio solo lee el formulario de la póliza sin comprender qué endosos o cambios se aplican a la póliza, es fácil malinterpretar la cobertura. El glosario del libro también define términos de seguro estándar. El punto culminante principal del primer capítulo incluye esta recomendación: "Preste atención a las palabras y frases clave... Estas palabras y frases crean, eliminan o alteran la cobertura y los límites". Boggs luego explica las frases clave que tienen un gran impacto en la cobertura. Por ejemplo, "No" puede "cambiar o limitar cualquier concesión o denegación de cobertura anterior", a veces una distinción crítica para la interpretación de la cobertura.

¿Por qué son tan importantes las palabras y frases? Porque cuando un ajustador niega una reclamación o limita la cobertura, puede haber interpretado mal la póliza. A menos que una exclusión sea completamente directa, los ajustadores pueden cometer errores al negar o reducir la cobertura. El consumidor bien informado debe entender exactamente cómo los ajustadores aplican la cobertura a su pérdida. El libro de Bogg puede ayudar.

Boggs cubre un elemento crítico de la gestión de riesgos: el costo total del riesgo. Las primas que paga, Boggs le recuerda correctamente, son solo una fracción de su costo total de riesgo. ¿Por qué debería preocuparse por su costo de riesgo? Debido a que las pérdidas causan daños financieros específicos, pero el pedazo del iceberg financiero oculto debajo de la superficie puede hundir incluso al barco mejor navegado. Aquí hay otros componentes del costo total del riesgo.

Deducibles y retenciones autoaseguradas.. Todo el mundo tiene un deducible o una retención en su seguro, el costo que paga el asegurado antes de que comience el seguro. (Superppliqué el concepto, pero usted sabe que si regresa a un polo, $ 500 o $ 1,000 salen de inmediato de su bolsillo. Este costo es un incentivo para practicar técnicas de respaldo seguro.)

El costo de las pérdidas no aseguradas o autoaseguradas. El seguro no está diseñado para cubrir todas las pérdidas. Por ejemplo, si usted es dueño de una taberna y atiende a un menor que luego destruye su automóvil después de que ella abandone el bar, se puede aplicar una exclusión de cobertura. Las exclusiones hacen que los seguros sean asequibles y ayudan a limitar los "peligros morales", una actitud de "tengo un seguro, ¿por qué debo tener cuidado?"
Los costos legales son un costo de riesgo. Si no compra la cobertura suficiente o tiene una pérdida no asegurada, necesitará asesoramiento. ¿Cómo suenan $ 250 o $ 350 por hora? Los honorarios legales son un costo de riesgo devastador que a menudo vuela bajo el radar del propietario del negocio hasta que es hora de emitir un cheque.

Control de pérdidas y costes de seguridad. Los profesionales de la seguridad lo ven pasar repetidamente. Cuando los tiempos son malos, los dueños de negocios piensan que ahorrarán dinero si reducen la capacitación en seguridad. Los riesgos inherentes a su organización pero no bien administrados pueden generar costos inesperados. Si OSHA llega a su puerta o si un equipo costoso se daña y se queda fuera de producción durante semanas mientras se realizan las reparaciones, los costos pueden ser devastadores.

Cualquiera que maneje el riesgo comercial debería tener algunos libros en el arsenal de referencia. Un libro que recomiendo es el nuevo tomo del gurú de la cobertura del seguro Chris Bogg, Conceptos de seguros de propiedad y accidentes simplificados. Llamada "Guía de seguro" de "Lo último en cómo hacerlo", Boggs le da al recién llegado al seguro o al profesional experimentado una guía paso a paso para leer y comprender cualquier póliza de seguro personal o comercial.

El primer capítulo describe las reglas que se deben aplicar al leer una póliza de seguro. Chris ofrece doce pautas de sentido común para ayudarlo a encontrar rápidamente las respuestas que necesita de sus documentos de cobertura. Por ejemplo, si el propietario de un negocio solo lee el formulario de la póliza sin comprender qué endosos o cambios se aplican a la póliza, es fácil malinterpretar la cobertura. El glosario del libro también define términos de seguro estándar. El punto culminante principal del primer capítulo incluye esta recomendación: "Preste atención a las palabras y frases clave... Estas palabras y frases crean, eliminan o alteran la cobertura y los límites". Boggs luego explica las frases clave que tienen un gran impacto en la cobertura. Por ejemplo, "No" puede "cambiar o limitar cualquier concesión o denegación de cobertura anterior", a veces una distinción crítica para la interpretación de la cobertura.

¿Por qué son tan importantes las palabras y frases? Porque cuando un ajustador niega una reclamación o limita la cobertura, puede haber interpretado mal la póliza. A menos que una exclusión sea completamente directa, los ajustadores pueden cometer errores al negar o reducir la cobertura. El consumidor bien informado debe entender exactamente cómo los ajustadores aplican la cobertura a su pérdida. El libro de Bogg puede ayudar.

Boggs cubre un elemento crítico de la gestión de riesgos: el costo total del riesgo. Las primas que paga, Boggs le recuerda correctamente, son solo una fracción de su costo total de riesgo. ¿Por qué debería preocuparse por su costo de riesgo? Debido a que las pérdidas causan daños financieros específicos, pero el pedazo del iceberg financiero oculto debajo de la superficie puede hundir incluso al barco mejor navegado. Aquí hay otros componentes del costo total del riesgo.

Deducibles y retenciones autoaseguradas.. Todo el mundo tiene un deducible o una retención en su seguro, el costo que paga el asegurado antes de que comience el seguro. (Superppliqué el concepto, pero usted sabe que si regresa a un polo, $ 500 o $ 1,000 salen de inmediato de su bolsillo. Este costo es un incentivo para practicar técnicas de respaldo seguro.)

El costo de las pérdidas no aseguradas o autoaseguradas. El seguro no está diseñado para cubrir todas las pérdidas. Por ejemplo, si usted es dueño de una taberna y atiende a un menor que luego destruye su automóvil después de que ella abandone el bar, se puede aplicar una exclusión de cobertura. Las exclusiones hacen que los seguros sean asequibles y ayudan a limitar los "peligros morales", una actitud de "tengo un seguro, ¿por qué debo tener cuidado?"
Los costos legales son un costo de riesgo. Si no compra la cobertura suficiente o tiene una pérdida no asegurada, necesitará asesoramiento. ¿Cómo suenan $ 250 o $ 350 por hora? Los honorarios legales son un costo de riesgo devastador que a menudo vuela bajo el radar del propietario del negocio hasta que es hora de emitir un cheque.

Control de pérdidas y costes de seguridad. Los profesionales de la seguridad lo ven pasar repetidamente. Cuando los tiempos son malos, los dueños de negocios piensan que ahorrarán dinero si reducen la capacitación en seguridad. Los riesgos inherentes a su organización pero no bien administrados pueden generar costos inesperados. Si OSHA llega a su puerta o si un equipo costoso se daña y se queda fuera de producción durante semanas mientras se realizan las reparaciones, los costos pueden ser devastadores.


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