Qué deben saber las empresas sobre los adelantos en efectivo de los comerciantes

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La industria de anticipos en efectivo de comerciantes está creciendo rápidamente, pero los propietarios de pequeñas empresas que consideran la opción necesitan conocer las desventajas.

A pesar de las señales de que el riesgo de crédito está disminuyendo para los propietarios de pequeñas empresas, como un nuevo informe de PayNet que muestra que los préstamos a las pequeñas empresas aumentaron un 26 por ciento en mayo en comparación con el año anterior, las medidas a más largo plazo indican que el financiamiento de las pequeñas empresas sigue siendo ajustado.

En la edición de primavera de 2011 de Small Business Barometer, publicada por Capital Access Network, solo el 34 por ciento de las pequeñas y medianas empresas encuestadas informaron que habían tomado un préstamo con garantía de un banco. Una cuarta parte de los propietarios de pequeñas empresas informaron que un banco los había rechazado por un préstamo, tarjeta de crédito u otro producto financiero, y tres cuartas partes de ellos dijeron que no se les ofreció ninguna alternativa.

Entonces, ¿qué hacen? Muchos propietarios de negocios que no pueden obtener un préstamo bancario, tarjeta de crédito o préstamo personal recurren a alternativas. Algunas de las alternativas más conocidas son las empresas de factoring, las redes de préstamos de igual a igual y los proveedores de préstamos "no tradicionales" (que dejaremos a su imaginación).

Una alternativa menos conocida, pero que se está acelerando en popularidad, es el adelanto en efectivo del comerciante. La industria comenzó hace solo una década, pero desde entonces ha crecido para incluir a más de 50 compañías. ¿Por qué? Debido a que un anticipo de efectivo de un comerciante puede ser una fuente rápida de efectivo si usted es dueño de una pequeña empresa y no puede acceder al financiamiento convencional. Pero también podría ser un viaje rápido a problemas profundos.

Lo que deberías saber

Los proveedores de anticipos en efectivo de comerciantes le dan a una empresa una porción de dinero a cambio de un porcentaje de sus ventas futuras de tarjetas. Por lo general, trabajan con restaurantes, minoristas y empresas de servicios, y son más atractivas para las empresas que tienen muchas ventas con tarjeta pero que no tienen buen crédito ni muchas garantías.

La desventaja es que los proveedores de anticipo de efectivo cobran mucho por su servicio, ya menudo cobran una prima del 30 por ciento o más por lo que dan. El lado positivo, como rápidamente notan los proveedores de anticipos en efectivo de comerciantes, es que sus anticipos no son préstamos. No hay pagos programados regularmente y no hay una fecha límite para el pago completo. En su lugar, el proveedor anticipado toma un porcentaje acordado de las ventas diarias de la tarjeta de un comerciante hasta que el proveedor recupere su avance, más la prima que esté cobrando.

Esto es atractivo para los comerciantes porque sus pagos aumentan y disminuyen de acuerdo con sus ventas. Cuando las ventas son lentas, pagan menos, y cuando las ventas son fuertes, pagan más. Por supuesto, el tamaño de la prima del proveedor por adelantado, si se promedia como un pago de intereses, podría ser tan alto como el 200 por ciento de la tasa de porcentaje anual (APR) y podría eliminar fácilmente las ganancias de muchos comerciantes, que tienden a operar en márgenes muy delgados.

Por supuesto, hay leyes contra las tasas de interés como esa. Pero se aplican a los prestamistas, y los adelantos en efectivo de comerciantes no califican legalmente como préstamos. Los proveedores avanzados, quienes, naturalmente, querrían evitar la regulación federal, señalan que tienen un fuerte incentivo para no cobrar un porcentaje de ventas tan alto que hace que un cliente quede fuera del negocio. Señalan que no toman garantías y no solicitan una garantía personal. Así que si un cliente se cae, pierden también.

Si usted es un comerciante que no puede obtener un préstamo bancario, eso podría tranquilizarlo. Su opinión variará según la cantidad de dinero que necesite y el porcentaje de sus ventas que solicite un proveedor de anticipo de efectivo.


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