¿Qué es el crédito?

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Si no entiende lo que significa el término "crédito", nunca podrá mejorar su situación financiera.

En un reciente vuelo a campo traviesa, un compañero de viaje, PhD en ingeniería mecánica, ex ejecutivo senior, que ahora resuelve problemas de fabricación para compañías en todo el mundo, dijo: "No estoy seguro de saber qué es el crédito". Es un comentario. He escuchado muchas veces desde que me convertí en un experto en créditos. Sin embargo, cuando lo dijo, me pregunté cuántas personas piensan que el crédito es una jerga mumbo-jumbo y no preguntan.

Crédito, como cuando alguien dice: "Tengo buen crédito", ya sea personal o para su negocio, es una evaluación de cómo se ha manejado la deuda.

Cuando un comerciante o una institución financiera abre una cuenta para usted o su empresa, o si pide dinero prestado para ir a la escuela, comprar un automóvil, ampliar su empresa, comprar una casa o por cualquier otro motivo, el prestamista le ha otorgado un crédito. Cuando acepta el crédito, asume cualquier deuda que se acumule a través del uso de la cuenta.

Hay dos tipos de deuda: garantizada y no garantizada. Las deudas garantizadas requieren garantías para respaldar o asegurar el préstamo. Esto puede ser un automóvil para un préstamo de automóvil, una casa para una hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria y otros activos valiosos que un prestamista aceptará como respaldo para un préstamo personal o de negocios. Cuando un prestamista requiere una garantía, se adjunta un gravamen a la propiedad utilizada para garantizar el préstamo. Si no cumple con la deuda (no paga), el prestamista puede tomar el activo utilizado para garantizar el préstamo y venderlo para pagar su deuda. Algunas de las pinturas subastadas en Christie's, Nueva York, en la venta impresionista de primavera, fueron activos utilizados para asegurar las posiciones de los fondos de cobertura.

Los préstamos no garantizados, como las cuentas de tarjetas de crédito y los préstamos personales (a veces llamados préstamos con firma) no requieren garantías. El prestamista asume un mayor riesgo cuando extiende crédito a través de préstamos no garantizados. Esta es la razón por la que las personas con un historial de crédito excelente reciben tasas de interés mucho más bajas que los prestatarios con puntajes de crédito bajos. A medida que las instituciones financieras experimentaron crisis crediticias como resultado de la pérdida de ingresos debido a hipotecas hipotecadas, las prácticas de préstamos con tarjeta de crédito se han vuelto más estrictas para reducir su riesgo no garantizado.

La forma en que usa el crédito que se le otorga crea su historial de crédito.

  • ¿Pagas a tiempo? Con el crédito comercial, su puntaje de crédito aumenta al pagar por adelantado. (Consulte la Tabla de valores de índice de pago de Dun & Bradstreet). Desafortunadamente, las personas no obtienen ninguna estrella dorada en sus informes de crédito por pago anticipado.
  • ¿Utiliza un pequeño porcentaje del límite de crédito disponible en cada cuenta? ¿O maximiza sus cuentas de cargo? Como individuo, para aumentar su puntaje de crédito, debe usar no más del 10 por ciento del límite en cualquier cuenta (vea mi columna, Precaución: mantenerse bien por debajo de su límite de crédito) y pagarlo cada mes o en un par de meses. Hacer pagos mínimos no aumentará su puntaje de crédito. Usar más del 40 al 50 por ciento del límite de una cuenta reducirá sus puntajes de crédito. Con las cuentas comerciales, que no se informan en sus informes de crédito personales, no hay restricciones en la cantidad de crédito que puede utilizar. No experimentará ninguna repercusión negativa en el informe de crédito de su empresa utilizando su crédito disponible y pagándolo a tiempo.
  • ¿Tiene su crédito verificado con frecuencia y abre una cuenta con cada oferta de descuento del 10 por ciento en una compra en una tienda por departamentos? Como individuo, sus puntajes de crédito se anulan cada vez que se verifica su crédito (vea mi columna Cómo aumentar sus puntajes de crédito inmediatamente) y tener una cantidad excesiva de cuentas abiertas con saldos disminuirá sus calificaciones de crédito. Sin embargo, las empresas no reciben un golpe cuando se verifica el crédito. Además, puede tener muchas cuentas abiertas para su empresa siempre que las pague puntualmente.

Cuando administra sus cuentas con prudencia, los prestamistas lo consideran un excelente riesgo crediticio. Manéjelos de manera descuidada y se convertirá en un prestatario de alto riesgo que paga tasas de interés mucho más altas o se le niega el crédito.

Las buenas noticias sobre un historial de crédito desordenado: puede limpiarlo y reconstruir su vida crediticia. (Vea mi columna, Usted puede construir un excelente crédito).

Si su crédito es excelente, es importante que entienda por qué no toma decisiones, como cerrar varias cuentas antiguas y combinar esos saldos en una cuenta nueva con un interés máximo, lo que podría hacer que su puntaje de crédito se hundiera entre 100 y 150 puntos.

Durante este período de prácticas crediticias más conservadoras, es esencial tomar control de su deuda, administrarla con diligencia y obtener las recompensas que vienen con un excelente crédito.


Vídeo: ¿Qué es el Crédito?


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