¿Por qué debería volver a leer sus documentos de préstamo de línea de crédito empresarial?

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Si su empresa tiene una línea de crédito tradicional con un banco, ahora es el momento de sacar la documentación del préstamo y leerla con cuidado. Muchos negocios

Si su empresa tiene una línea de crédito tradicional con un banco, ahora es el momento de sacar la documentación del préstamo y leerla con cuidado.

Muchos propietarios de negocios firman documentos de préstamo sin leerlos antes de sacar dinero de ellos y antes de darse cuenta de qué tipo de convenios podrían incluirse. En el clima crediticio muy apretado de hoy, muchos bancos en todo el EE. UU. Están comenzando a hacer cumplir rígidamente los convenios de préstamos y a encontrar préstamos en mora sin permitir que los períodos curen la mora. Tan importante, las líneas de crédito que han sido de larga data no se están renovando como en años anteriores.

Los propietarios de negocios que dependen en gran medida de sus líneas de crédito necesitan saber exactamente qué exigen los convenios, qué ratios financieros se requieren y qué tan cercanos están los ratios del negocio a los requeridos en el contrato de préstamo.

Muchos acuerdos de préstamo le permiten al banco reducir el monto máximo de la línea sin previo aviso e inmediatamente requieren que el nuevo excedente se pague de inmediato.

Los bancos también pueden cambiar la garantía elegible bajo los certificados de base de préstamos sin previo aviso, lo que también tiene el efecto de reducir la cantidad de dinero que se puede tomar prestado en una línea de crédito.

La semana pasada conocí a un prestatario que acaba de ser informado de que su línea de crédito de $ 3.5 millones no se renovaría porque el prestatario tuvo una pérdida inusual única que obligó a uno de sus índices de liquidez requeridos por debajo de lo requerido por los documentos de préstamo del banco.. En el caso de este prestatario, existía el requisito de que la compañía mantuviera una proporción de EBITA a servicio de la deuda de 1.25. El prestatario ha mantenido su proporción por encima de 2.0 durante los 10 años en que se estableció la línea de crédito. El documento del préstamo requería que el prestatario presentara un nuevo certificado de base de préstamo cada mes. Trimestralmente, el banco calculó las proporciones requeridas de las finanzas presentadas por el prestatario. Cuando la relación EBITA a servicio de la deuda del prestatario cayó a 1.23 (debido a una pérdida no operativa por única vez), el banco informó al prestatario que no iban a renovar la línea de crédito. El banco notificó al prestatario el 21 de octubre de 2008; la línea debía madurar y renovarse el 1 de noviembre de 2008. De repente, la compañía de 30 años que tiene más de 2,500 empleados se encuentra luchando para reemplazar su línea de crédito en menos de 3 días.

El prestatario con el que estoy trabajando para reemplazar la línea de crédito no podrá cumplir con la fecha límite del 1 de noviembre, pero es probable que pueda obtener una nueva línea de crédito de un prestamista comercial basado en activos dentro de tres semanas. Afortunadamente, el prestatario puede manejar el no tener acceso a su línea de crédito hasta que pueda ser reemplazado al final de la segunda o tercera semana de noviembre. El costo del prestatario será un poco más alto de lo que han estado pagando, pero tendrán acceso al capital de trabajo necesario para continuar operando su negocio.

Muchas empresas se enfrentarán a sorpresas similares durante el próximo año o dos. Es imperativo saber lo que requieren los documentos de su préstamo, mantenerse al día con las proporciones financieras y los requisitos de informe, mantener sus registros comerciales actualizados y estar preparado para pasar de un prestamista bancario tradicional a un prestamista basado en activos o una empresa de factoring Con poca antelación.



Sam Thacker es un socio en Austin Texas. Soluciones de Finanzas Empresariales.
Puede contactar a Sam directamente en: [email protected]

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EXTRA: Si tiene preguntas para Sam sobre la financiación comercial, el mercado crediticio y problemas similares, por favor enviar un correo electrónico. Sus preguntas serán grabadas y Sam responderá a las mejores en su. Pregunte al experto show de podcast


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