Su crédito personal hace una diferencia en su negocio

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En el difícil mercado comercial actual, los propietarios de negocios deben comprender que su puntaje crediticio personal y sus informes crediticios tendrán un efecto directo en la capacidad de su negocio para obtener crédito comercial.

Durante los últimos días, he estado ayudando al propietario de un negocio a obtener financiamiento de arrendamiento para un equipo que necesita para operar su negocio. Muchos propietarios de negocios no entienden cómo su crédito personal y su negocio están interrelacionados.
Esta es una historia real acerca del propietario único de una corporación y cómo la compra de equipos ha afectado su crédito.

Voy a llamar a mi cliente Joe. Joe está en sus primeros 40 años y ha estado en la misma industria durante los últimos 12 años. Fue empleado y, posteriormente, gerente de una empresa competidora hasta mayo de 2008. Poseía el 25 por ciento de la empresa para la que trabajaba. Durante los últimos 15 años, ha construido un crédito personal casi perfecto. Ahorró aproximadamente $ 200,000 además de algunas inversiones que tenía. El año pasado en este momento, su puntaje crediticio de Fair, Isaac & Co (FICO) fue de aproximadamente 760.

Los puntajes FICO varían desde un mínimo de 300 hasta un máximo de 850. En mi opinión, cualquier puntaje FICO de más de 750 es irrelevante. Con una puntuación de 750 o más, puede obtener prácticamente cualquier crédito que necesite. Cuando su puntaje fue de 760, tenía muy poca deuda pendiente en sus diversas tarjetas de crédito personales y no tenía un historial de pagos atrasados.

Desde que era accionista del 25 por ciento en otra compañía varios años antes, personalmente había garantizado varios préstamos y arrendamientos para esa compañía. Es habitual que los bancos y los prestamistas exijan a cada accionista del 20 por ciento o más para garantizar personalmente los préstamos. La mayoría de los prestamistas reportan el préstamo y el historial de pagos de cualquier garante personal. Dado que todos los pagos por esos préstamos y arrendamientos se pagaron a tiempo, los préstamos otorgados para el negocio en el que era dueño de parte ayudaron a elevar su puntaje crediticio y como algunos de los préstamos superaban los $ 100,000, demostraron que podía manejar una gran cantidad de deuda personal.

Esa es la paradoja del crédito personal. Las agencias de informes de crédito realmente no diseñaron sus sistemas para satisfacer las necesidades de los dueños de negocios. Lo que es peor, el sistema FICO se usa con más frecuencia en muchos bancos que una revisión exhaustiva del informe de crédito personal de una persona. Joe tenía un excelente crédito hace un año, pero cuando comenzó su propio negocio en julio de 2008, tuvo que pedir prestadas cantidades sustanciales a bancos y otros prestamistas para comprar equipos para el nuevo negocio.

Desde julio de 2008, Joe ha tomado prestados casi $ 400,000 de bancos muy conservadores y compañías de leasing. Con tanto crédito reportado en su informe de crédito, su puntaje de crédito se ha reducido a 610 (un promedio de la calificación FICO de las tres agencias de crédito). Un puntaje de crédito de 610 no es lo suficientemente alto para que él pueda arrendar fácilmente un equipo más que necesita. Necesita arrendar un artículo más que cuesta $ 110,000. Llamó a mi socio porque la compañía a la que le estaba comprando su equipo nos recomendó que probablemente podríamos ayudar.

Cada uno de sus tres informes de crédito muestra que tuvo un pago atrasado en los últimos 12 meses (una tarjeta de crédito Sears con un pago mínimo de $ 10.00). Ha tenido numerosas consultas de crédito debido a la solicitud de crédito para su negocio.

La compañía de Joe acaba de comenzar su temporada alta, que durará de abril a octubre. Aunque su compañía no ha perdido dinero hasta el momento, todavía no ha tenido la historia suficiente para mostrar una sólida rentabilidad.

Desafortunadamente, las compañías de arrendamiento con las que estamos hablando normalmente no analizan el panorama crediticio completo (es decir, el informe de crédito) para una pequeña transacción de arrendamiento de $ 110,000. Si lo hicieran, verían su deuda y se darían cuenta de que era comprensible para un negocio de menos de un año. Verían que tiene un historial de pagos casi perfecto y que hay algunos bancos impresionantes y compañías de leasing que han creído en su plan de negocios y en su carácter. El desafío de mi socio es conseguir que una compañía de arrendamiento escuche toda la historia, mire el informe de crédito completo e ignore el puntaje de crédito, que es bajo simplemente por la cantidad de crédito que se le ha otorgado y la cantidad de consultas que ha realizado. tenido de acreedores potenciales.

Debido a que la compañía es una empresa nueva (con menos de 2 años de antigüedad) y debido a la naturaleza de la forma en que se calculan las calificaciones de crédito, cualquier contrato de arrendamiento que podamos encontrar es el propietario de este negocio que será un contrato de alto precio.

La lección para los dueños de negocios es que el sistema no es perfecto; Es el sistema con el que tenemos que trabajar. Hasta que los sistemas cambien, el crédito personal del propietario de una pequeña empresa siempre estará entrelazado con su negocio. En el ajustado mercado crediticio actual, es esencial desarrollar su plan de negocios en torno a su capacidad financiera personal para manejar la deuda comercial.



Sam Thacker es un socio en Austin Texas. Soluciones de Finanzas Empresariales.
Puede contactar a Sam directamente en: [email protected]
O síguelo en Twitter: SMBfinance

EXTRA: Si tiene preguntas para Sam sobre la financiación comercial, el mercado crediticio y problemas similares, por favor enviar un correo electrónico. Sus preguntas serán grabadas y Sam responderá a las mejores en su. Pregunte al experto show de podcast

Durante los últimos días, he estado ayudando al propietario de un negocio a obtener financiamiento de arrendamiento para un equipo que necesita para operar su negocio. Muchos propietarios de negocios no entienden cómo su crédito personal y su negocio están interrelacionados.
Esta es una historia real acerca del propietario único de una corporación y cómo la compra de equipos ha afectado su crédito.

Voy a llamar a mi cliente Joe. Joe está en sus primeros 40 años y ha estado en la misma industria durante los últimos 12 años. Fue empleado y, posteriormente, gerente de una empresa competidora hasta mayo de 2008. Poseía el 25 por ciento de la empresa para la que trabajaba. Durante los últimos 15 años, ha construido un crédito personal casi perfecto. Ahorró aproximadamente $ 200,000 además de algunas inversiones que tenía. El año pasado en este momento, su puntaje crediticio de Fair, Isaac & Co (FICO) fue de aproximadamente 760.

Los puntajes FICO varían desde un mínimo de 300 hasta un máximo de 850. En mi opinión, cualquier puntaje FICO de más de 750 es irrelevante. Con una puntuación de 750 o más, puede obtener prácticamente cualquier crédito que necesite. Cuando su puntaje fue de 760, tenía muy poca deuda pendiente en sus diversas tarjetas de crédito personales y no tenía un historial de pagos atrasados.

Desde que era accionista del 25 por ciento en otra compañía varios años antes, personalmente había garantizado varios préstamos y arrendamientos para esa compañía. Es habitual que los bancos y los prestamistas exijan a cada accionista del 20 por ciento o más para garantizar personalmente los préstamos. La mayoría de los prestamistas reportan el préstamo y el historial de pagos de cualquier garante personal. Dado que todos los pagos por esos préstamos y arrendamientos se pagaron a tiempo, los préstamos otorgados para el negocio en el que era dueño de parte ayudaron a elevar su puntaje crediticio y como algunos de los préstamos superaban los $ 100,000, demostraron que podía manejar una gran cantidad de deuda personal.

Esa es la paradoja del crédito personal. Las agencias de informes de crédito realmente no diseñaron sus sistemas para satisfacer las necesidades de los dueños de negocios. Lo que es peor, el sistema FICO se usa con más frecuencia en muchos bancos que una revisión exhaustiva del informe de crédito personal de una persona. Joe tenía un excelente crédito hace un año, pero cuando comenzó su propio negocio en julio de 2008, tuvo que pedir prestadas cantidades sustanciales a bancos y otros prestamistas para comprar equipos para el nuevo negocio.

Desde julio de 2008, Joe ha tomado prestados casi $ 400,000 de bancos muy conservadores y compañías de leasing. Con tanto crédito reportado en su informe de crédito, su puntaje de crédito se ha reducido a 610 (un promedio de la calificación FICO de las tres agencias de crédito). Un puntaje de crédito de 610 no es lo suficientemente alto para que él pueda arrendar fácilmente un equipo más que necesita. Necesita arrendar un artículo más que cuesta $ 110,000. Llamó a mi socio porque la compañía a la que le estaba comprando su equipo nos recomendó que probablemente podríamos ayudar.

Cada uno de sus tres informes de crédito muestra que tuvo un pago atrasado en los últimos 12 meses (una tarjeta de crédito Sears con un pago mínimo de $ 10.00). Ha tenido numerosas consultas de crédito debido a la solicitud de crédito para su negocio.


Vídeo: El negocio del crédito informal


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